Курсовая работа: Банковская система России. Становление, итоги и перспективы развития

Российская Академия Предпринимательства

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

на тему: «Банковская система РФ. Становление, итоги и перспективы развития»

выполнила студентка группы ВВО

Балдина В. Г.

преподаватель Галицкая С.В.

Москва 2009

Содержание

Введение……………………………………………...……………………………….2

Глава 1. Понятие и структура кредитной системы..…………………………….3-5

1.1. Понятие и структура функциональной кредитной системы……………….3

1.2. Понятие и структура институциональной кредитной системы……………4

Глава 2. Банковская система РФ……………………………….………………..6-22

2.1. Становление и развитие банковской системы РФ……..…..….…………….6

2.2. Банковская система РФ: итоги и перспективы развития..….…………..…14

Заключение.…………………………………….….………………………………...23

Список литературы..……………………………....…………………………..……25

Введение.

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Современная банковская система является важным макроэкономическим элементом народного хозяйственного механизма. Она влияет практически на всю совокупность рыночных отношений и все стороны жизни общества. Остов банковской системы – коммерческие банки, возникшие на основе оказания торговыми сообществами услуг друг другу, прошли длительный эволюционный путь от подчиненного положения в воспроизводственном механизме до роли главного финансового посредника, без чего в настоящее время не может существовать экономика.

В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности, роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.

В данной работе рассмотрена структура кредитной системы в целом, банковской системы Российской Федерации как части институциональной кредитной системы, а так же становление и развитие банковской системы РФ, перспективы развития банковского сектора России в условиях мирового финансового кризиса.

Для составления теоретической основы данной работы использовались учебные пособия «Деньги. Кредит. Финансы» автор Галицкая С.В., «Банковское дело», М., Экономика, 2004 и «Коммерческие банки: создание и организация деятельности.» С-Пб: «Дело», а так же книга Молчанова А.В., «Коммерческий банк в современной России». Вышеназванные издания использовались при написании первой главы.

Во второй главе анализ современного банковского сектора и перспективы его развития был проведен с использованием данных сайта www.cbr.ru и журнала «Деньги и кредит» 2008-2009г.

1. Понятие и структура кредитной системы.

Понятие кредитной системы неоднозначно. Различают функциональную и институциональную кредитные системы.

1.1. Понятие и структура функциональной кредитной системы.

Подфункциональнойкредитной системой понимается совокупность видов кредита. Функциональная кредитная система связана с движением ссудного капитала и представляет собой совокупность различ­ных видов кредитов, в том числе коммерческого, банковского, государственного, ипотечного, потребительского, инвестицион­ного, инновационного, налогового и др.

Коммерческий кредитсвязан с торгово-посредническими операциями, является отсрочкой платежа за поставленный товар, предоставляется поставщиком (или посредником) покупа­телю и может оформляться записью по открытому счету или векселем.

В случае оформления коммерческого кредита записью по открытому счету заполняется специальный документ – счет-фактура. В случае оформления коммерческого кредита векселем покупатель товара выписывает вексель и передает его поставщику (посреднику). В случае возникновения потребности в денежных средствах счет-фактура и вексель могут быть проданы кредитному учреждению до наступления срока погашения.

Продажасчета-фактуры или векселя означает переуступку прав требованияоплаты поставленного товара. При этом покупка счета-фактуры называется факторинговой операцией, апокупка векселя –учетной операцией (учетом векселя).

Государственный кредит. Государство выступает в кредитных отношениях в роли кредитора, заемщики и гаранта. Государство осуществляет кредитование экономики, населения, правительств других стран. Деятельность государства в качестве заемщика приводит к образованию государственного долга.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений и может быть как государственным, так и частным.

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая под за­лог (заклад) недвижимости. Залог недвижимого имущества с це­лью получения ссуды называют ипотекой. Ипотечный кредит воз­ник еще в рабовладельческом обществе как разновидность ростов­щического кредита. Ипотечные кредиты предоставляют ипотечные банки и другие специализированные кредитные учреждения.

Потребительский кредит предоставляется:

• либо торговыми предприятиями покупателям для приоб­ретения товаров и услуг с рассрочкой платежа;

• либо банками населению на потребительские нужды.

Налоговый кредит представляет собой отсрочку налогового платежа, которую государство предоставляет налогоплательщику.

Ростовщический кредит выдается одним физическим лицом другому физическому лицу. Ростовщический кредит практикуется в странах со слаборазвитой кредитной системой, в основ­ном в развивающихся странах. С переходом к рыночной экономике и в России появились «ростовщики». Многие физические лица частным образом вне кредитной системы размещают свои средства на условиях срочности, платности, возвратности.

1.2. Понятие и структура институциональной кредитной системы.

Под институциональной кредитной системой понимается совокупность кредитных учреждений.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, т.е. привлечение и размещение денежных средств, на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать:

1)по роду основной деятельности;

2) форме собственности;

3) функциям.

При классификации, по роду основной деятельности выделя­ют группы кредитных учреждений:

1) банковские кредитные учреждения, для которых кредит­ная деятельность является основной;

2) небанковские кредитные учреждения, для которых кре­дитная деятельность не является основной.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений – государственные и негосударственные. Кредитная система, включающая только государственные или только негосударственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные учреждения, в том числе: банковские и небанковские.

Институциональная кредитная система включает:

1) центральный эмиссионный банк;

2) банковскую систему, в том числе:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• инвестиционные банки;

• ипотечные банки;

• другие специализированные банки;

3) систему специализированных небанковских кредитных учреждений, в том числе: страховые организации и другие специализированные небанковские кредитные учреждения.

1.2.1. Банковская система РФ как часть институциональной кредитной системы.

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система Российской Федерации согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

2. Банковская система РФ

2.1. Становление и развитие банковской системы РФ.

Банковская система Российской Федерации изначально была представлена, в основном, коммерческими банками, которые появились еще до распада бывшего СССР. Формирование банковской системы России происходило в условиях полной дезорганизации экономики, раскручивания инфляционной спирали, быстрого обесценения рубля, падения реального производства. Тем не менее, число вновь создаваемых банков росло.

На первом этапе (1988-1993 гг.) активное развитие банков­ской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также низкой стои­мостью привлекаемых средств, несмотря на высокий уровень инфляции.

Для более полной характеристики российской кредитной системы, сложившейся еще в начале 1990-х гг., целесообразно рассмотреть типологическую схему, в которой банки разделены на шесть групп.

К первойгруппе относятся государственные (Банк России) и полугосударственные банки (Сбербанк Российской Федера­ции, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и др.).

Во вторуюгруппу входят около 20 элитных банков, на кото­рые, в общей сложности приходилось приблизительно 1/3 всех активов банковской системы и более 1/4 средств на клиентских счетах и депозитах. Эти банки были тесно связаны с властными структурами, что обеспечивало им выход на потоки бюджетных средств, позволяло рассчитывать на вложения в высокодоход­ные проекты и отрасли (ОНЭКСИМбанк, Империал, Нефте­химбанк, Мостбанк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк, Токобанк, Альфабанк, Межкомбанк).

К третьейгруппе относятся региональные «элитные» бан­ки, организовавшиеся и функционировавшие под патронажем и в интересах региональной элиты.

Четвертуюгруппу составляют корпоративные банки, сфор­мированные на отраслевой основе (на средствах отраслевых министерств) для обслуживания соответствующих производств (Авиабанк, Интер-ТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, Банк Аэрофлот).

Пятаягруппа – сетевые банки, созданные на базе Промст­ройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают про­межуточное положение между корпоративными и полугосударственными банками.

Шестаягруппа – коммерческие банки, не имеющие отно­шения к властным структурам.

Бурный процесс создания коммерческих банков привел к тому, что к началу 1995 г. Россия выдвинулась на одно из первых мест в мире по их количеству. В то же время число небанковских кредитных учреждений по сравнению с банковскими
было (и остается) незначительным.

Слишком быстрые темпы количественного роста негативно повлияли на качество кредитной системы, которая состояла преимущественно из малых и средних банков. При этом 70% общего числа составляли именно малые банки с объявленным уставным фондом до 5 млрд. руб., в то время как на крупные банки с объявленным уставным фондом в размере 20 млрд. руб. приходилось только 6%. Общая сумма объявленных уставных фондов всех кредитных учреждений России составляла 15 трлн. руб. (или 3 млрд. долл. США). Более половины совокупного ка­питала российских банков приходилось на московские банки. Доля предлагаемых ими банковских услуг была еще выше, так как они создали множество филиалов в других регионах стра­ны.

Значительная часть малых и средних банков оказалась нежизнеспособной. Первые банкротства были отмечены уже к середине 1993 г. и совпали с крахом «финансовых пирамид».

В третьем квартале 1995 г. в банковской системе разразился кризис. Ограничительная кредитная политика Банка России от­разилась на большинстве банков, многие из которых скрывали слабость своих портфелей за прибылью, полученной от спекуля­тивных операций на валютном рынке. Однако в результате ста­билизации курса рубля после установления валютного коридо­ра 1 июля 1995 г. они потеряли этот источник получения дохо­дов. Уже 24-25 августа у значительного числа банков наблюдалось снижение ликвидности. Банковский сектор охва­тила паника, что выразилось в сокращении объема сделок на рынке межбанковских кредитов. Кризис повлиял на уровень процентных ставок. Ставки по однодневным кредитам повыси­лись с 60 до 100% годовых. Только к концу августа вмешатель­ство Банка России позволило преодолеть кризис.

Результатом кризиса банковской системы лета 1995 г. стали возросшая сегментация межбанковского рынка и большее нор­мирование кредитов.

Банкам «со слабыми портфелями» было отказано в доступе к межбанковскому рынку кредитов, в связи с чем, они стали объединяться в небольшие группы для взаимного кредитова­ния.

В первом полугодии 1996 г. расширение сети коммерческихбанков почти прекратилось, и наметилась обратная тенденция.Банк России ужесточил требования к созданию новых банков и начал активно отзывать лицензии у несостоятельных. В 1996 г.на фоне продолжающегося экономического спада разразился новый кризис банковской системы Российской Федерации, ос­новными признаками которого были высокая интенсивность процесса фактических банкротств кредитных учреждений; резкое сокращение числа функционирующих кредитных учреждений (число банков, признанных неплатежеспособ­ными составило более 25% общего числа функционирую­щих банков); значительное число проблемных банков; усиление нестабильности в системообразующем сегменте банковской системы, что выразилось в значительном чис­ле банкротств среди крупных банков.

В конце 1997 г. банковский сектор России подвергся воз­действию ряда внешних шоковых ситуаций, обнаруживших внутренне присущие отечественной банковской системе уязвимость и возрастающую чувствительность к валютному риску. Удары извне наряду с серьезными стратегическими ошибками самих банков привели к новому кризису банковской системы, который разразился к августу 1998 г. Исходной причиной нового кризиса также стало неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, что выразилось в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета.

Финансовые власти России, начиная с 17 августа 1998 г., отступили от кардинальных принципов осуществления денеж­но-кредитной политики. Расширение валютного коридора и отказ от своевременного погашения ГКО-ОФЗ привели к сме­не экономических ориентиров, что выразилось в более высоких инфляционных ожиданиях при ускоренном росте обменного курса, отказу от массивных валютных интервенций, невозмож­ности проведения операций на открытом рынке.

Предоставление стабилизационного кредита МВФ также не привело к улучшению ситуации и повышению доверия участ­ников финансового рынка к политике Банка России. В резуль­тате, несмотря на полученный кредит в сумме 4,8 млрд. долл., международные ликвидные резервы Банка России увеличились только на 2,2 млрд. долл. Остальные средства были израсходо­ваны на валютные интервенции.

Отказ от погашения ранее выпущенных ГКО-ОФЗ привел к обесценению активов банков, от 5 до 25% которых были вло­жены в государственные ценные бумаги; заставил банки в свя­зи с обесценением их активов и жесткой денежно-кредитной политикой направить свои рублевые средства на доходный ва­лютный рынок. Рублевая масса значительно превысила валютную массу, что с учетом отказа Банка России осуществлять интервенции на ва­лютном рынке привело к обвалу рубля. В то же время ухудшение финансового положения банков вызвало неплатежи на межбанковском рынке, а затем и пре­кращение его функционирования вследствие взаимного не­доверия банков. Реструктуризация государственных ценных бумаг привела к тому, что банки ввели ограничения на обслу­живание клиентов, мотивируя эти ограничения недостатком наличности.

В целях поддержания ликвидности коммерческих банков Банк России несколько смягчил денежно-кредитную политику. Так, 24 августа 1998 г. нормативы по обязательным резервам были снижены с 11 до 10%. Однако банки вновь направили рублевые средства на валютный рынок, что опять привело к росту рублевой массы на валютном рынке и неконтролируемо­му росту курса доллара. Банк России, израсходовав в период с 14 по 26 августа 2,3 млрд. долл. из валютных резервов, с 26 авгу­ста отказался контролировать обменный курс путем участия в валютных торгах.

Кризис банковской системы августа-сентября 1998 г. при­вел к тяжелым последствиям:

• произошло резкое обесценение банковских активов, нахо­дившихся в виде государственных ценных бумаг;

• был ликвидирован основной финансовый инструмент, ко­торый банки использовали для краткосрочного инвестирования (ГКО-ОФЗ);

• увеличились обязательства банков (в рублевом, выраже­нии) по внешним кредитам и срочным контрактам;

• резко уменьшился объем межбанковского кредита в связи с неплатежеспособностью большинства банков, в том числе и системообразующих;

• наблюдалась дестабилизация денежного обращения (за­держка платежей, рост расчетов в наличной форме, сни­жение объемов инкассации, резкий отток вкладов населения из банковской системы);

• налицо был кризис системы расчетов, вызванный кризисом банковской системы, который привел к снижению налого­вых платежей в федеральный бюджет.

Правительством России было издано распоряжение «О ме­рах по реструктуризации банковской системы Российской Фе­дерации» от 20 ноября 1998 г. № 1642-Р. Одновременно прави­тельство и Банк России приняли совместное заявление «О ре­структуризации кредитных организаций». В этихдокументах были изложены меры по реструктуризации банковской систе­мы на длительную перспективу с учетом финансовых возмож­ностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности нестабильных в финансовом отношении банков, а также опыта зарубежных стран в этой области.

Для реализации намеченных мероприятий Российским фондом федерального имущества 16 декабря 1998 г. была учре­ждена ОАО Небанковская кредитная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), на которое возлагалась основная часть оперативной работы:

1) взаимодействие с реструктурируемыми и ликвидируемыми банками;

2) работа с «плохими» активами реструктурируемых банков;

3) участие в управлении такими банками;

4) реализация имущества ликвидируемых банков.

Агентство как небанковская кредитная организация стало объектом банковского регулирования и надзора, осуществляемого Банком России над деятельностью кредитных организаций. Несмотря на специфику АРКО Банк России не издал никакого специального нормативного акта об особенностях организации банковского регулирования и надзора над деятельностью АРКО и не установил для него дифференцированные нормативы
обязательных резервов.

Первоначально Агентство осуществляло процедуры рест­руктуризации, основываясь на добровольных соглашениях с банками и их учредителями. Позднее, в связи с вступлением 8 июля 1999 г. в силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций», Агентство было преобразовано в госу­дарственную корпорацию, правовой статус, функции и пол­номочия которой были установлены вышеназванным Законом и Федеральным законом «О некоммерческих организациях».

В начале марта 1999 г. Совет директоров АРКО одобрил «Основные положения программы деятельности агентства по реструктуризации кредитных организаций», в которой были оп­ределены основные принципы деятельности организации как инструмента реализации государственной политики по реструкту­ризации банковской системы иосновные направления собствен­ной деятельности АРКО.

20 октября 2000 г. было издано Указание Банка России «О порядке работы по определению кредитных организаций, в отношении которых может быть применен Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» № 852-У, в соответствии с которым устанавливался порядок:

1) работы по определению кредитных организаций, в отно­шении которых мог быть применен Закон о реструктуризации; а также расчета критериев, регламентированных п. 3 ст. 2 зако­на о реструктуризации;

2) определения оснований, по которым в соответствии со ст. 3 закона о реструктуризации могли направляться предложе­ния о переходе кредитной организации под управление Агент­ства;

3) предоставления территориальными учреждениями в Банк России информации по кредитным организациям, в отношении которых мог быть применен Закон о реструктуризации.

Общее финансирование первых пятнадцати организаций, перешедших под управление Агентства, на 1 января 2001 г. составило 2964, 17 млн. руб. по сравнению с запланированными 7464,42 млн. руб.

В Стратегии развития банковского сектора на 2002 г., принятой Правительством РФ и Банка России в Совместном заявлении от 30 декабря 2001 г., одним из важных направлений в сфере банковского регулирования и надзора было названо завершение работы по восстановлению деятельности или ликвидации кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства, в связи с чем говорилось о возможном закреплении за Агентством функций корпоративного ликвидатора банков с отозванной лицензией.

В июле 2002 г. был принят Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» положения которого посвящены совершенствованию банковского регулирования, в том числе вопросам:

- надзора за банковскими группами;

- расчета обязательных нормативов;

- обмена информацией с надзорными органами зарубеж­ных стран и др.

Вступил в силу Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ, содержащий меры, направленные на совершенствование порядка защиты интересов кредиторов, требования которых обеспечены залогом.

В ноябре 2002 г. был принят Федеральный закон «О внесе­нии изменений в ст. 5 и ст. 20 Федерального закона «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», направленный на защиту интересов акционеров общества от «размывания» долей в уставном капитале.

15 декабря 2002 г. Банк России ввел в действие новое Положение «О порядке проведения депозитных операций с кредит­ными организациями в валюте Российской Федерации» от 5 де­кабря 2002 г. № 203-П.

Приоритетными задачами банковской системы в 2003 г. стали:

1) создание системы страхования банковских вкладов;

2) завершение подготовки к переходу кредитных организа­ций на международные стандарты бухгалтерского учета и фи­нансовой отчетности (МСФО) с 1 января 2004 г.;

3) подготовка и принятие пакета законодательных измене­ний, направленных на создание более благоприятных условий для банковской деятельности;

4) оптимизация регулятивных и надзорных процедур Банка России.

Неудовлетворительные результаты деятельности АРКО привели к его ликвидации. Так, 15 июля 2004 г. Совет Федерации одобрил Федеральный закон «О признании утратившим силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций». АРКО было ликвидировано, но проблемы в банковском секторе остались.

В октябре 2004 г. Государственная Дума приняла проект Федерального закона «О консолидированной финансовой отчетности», направленный на повышение качества и прозрачности крупнейших российских кредитных организаций с целью привлечения дополнительных инвестиций в российскую экономику и придание финансовой отчетности, составляемой на основе международных стандартов, международного статуса на мировых фондовых рынках капитала.

Основными целями деятельности Банка России в 2005 г. стали:

- повышение устойчивости банковского сектора Российской Федерации;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков;

- методическое и организационное совершенствование системы банковского надзора.

Банк России также принял меры по созданию информационно-аналитической системы, базирующейся на документарном анализе статистической банковской отчетности и обеспечивающей раннее обнаружение необычных финансовых операций клиентов кредитных организаций. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. заявлено, что:

1) одним из условий ускоренного экономического развития страны является расширение банковского кредитования экономики и в целом – повышение роли банковского сектора;

2) к основным целям дальнейшего развития банковского сектора относятся:

- повышение эффективности выполняемых функций;

- укрепление устойчивости банковского сектора;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в том числе для легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

2.2. Банковская система РФ: итоги и перспективы развития.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соот­ветствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 - 60%, капитала к ВВП - 7 - 8%, кредитов нефинансовым организаци­ям к ВВП - 26 - 28%. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к на­чалу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.

В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе - 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4%. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии - около 300%, в Великобритании - 360%.

Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все по­ставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обес­печения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функцио­нирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепле­ние прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законода­тельном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхожде­ния российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капита­ла на российский рынок банковских услуг.

Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной по­шлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расши­рения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кре­дитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.

Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосроч­ных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финан­совой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского секто­ра требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

Обострение структурных проблем финансовой системы.

В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых мож­но выделить две основные:

• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. долл., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

• сохранение низкого уровня капитализации банков.

Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам рос­сийским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавка­за, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги кор­пораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избе­жать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобаль­ного оттока вкладов населения.

Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия пре­доставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кри­зиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реали­зована дополнительная мера – беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за карди­нального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась до­ходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. долл. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд. долл. к концу января 2009 г. Продолжается рост инфля­ции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.

Антикризисные меры для банковского сектора.

Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необ­ходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора эко­номики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной си­туации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской систе­мы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

1. Монетарные меры.

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических парамет­рах определенное равновесие.

Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекват­ного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

2. Повышение капитализации банковской системы.

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора.

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положи­тельную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенст­вовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следую­щие меры:

•обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

•увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Неприня­тие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

•страхование средств юридических лиц в банках;

•законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов – данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

•предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение спектра государственных гарантий.

Государственные гарантии – одно из важнейших направлений укрепления отечественной банков­ской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, сни­жению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государствен­ных гарантий может быть реализовано за счет:

•поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

•включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегиче­ских проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

•покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

В специальной поддержке нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Пред­ставляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., вы­деленным в 2008 г.).

Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабиль­ности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует увеличить капитал АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд. руб.).

6. Упорядочение рынка проблемных активов.

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных ак­тивов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование еди­ной системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество.

Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора – обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестици­онной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

•установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном со­ответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

•введение дифференцированной системы надзора за банками;

•передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

•разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

•переход на электронный формат подачи отчетности банков;

•совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Создание международного финансового центра.

Правильная и целенаправленная реализация антикризисных мер, определение единой стратегии развития банковского сектора дают основание полагать, что идея создания международного финансо­вого центра в России станет достижимой целью. Такое развитие ситуации позволит включить Россию в список стран, в которых осуществляется торговля мировыми финансовыми активами, и превратить рубль в валюту международных расчетов. Это даст дальнейший импульс для увеличения объемов ре­альных инвестиций в российскую экономику, позволит увеличить стабильность доходов и уровень благосостояния населения России, развивать финансовые, банковские, страховые услуги на уровне мировых стандартов.

Безусловно, уже сейчас можно с уверенностью сказать, что действия Правительства Российской Федерации, направленные на борьбу с международным финансовым кризисом, были своевременными и эффективными. Однако экстренными мерами нельзя бороться с системными недостатками. Этап экстренных мер закончился. Сейчас Правительство Российской Федерации переходит к реализации среднесрочных мер законодательного характера, которые призваны определить, насколько сильной экономика России выйдет из этого кризиса.

5 февраля 2009 г. Правительством утверждена Концепция создания международного финансового центра в Российской Федерации, в соответствии с которой необходимо принять 59 федеральных зако­нов, из них 40 – в 2009 году.

Законодательное преобразование финансового рынка России должно проходить по следующим направлениям:

• стимулирование развития национальных институтов коллективного инвестирования и участни­ков рынка;

• упрощение доступа российских компаний к ресурсам фондового рынка;

• стимулирование роста числа граждан, инвестирующих на фондовом рынке;

• стимулирование иностранных инвестиций;

• совершенствование и защита инфраструктуры фондового рынка.

Подготовка такого объема законодательных инициатив фактически означает создание нового пла­ста законодательного поля, призванного обеспечить регулирование финансовой бизнес-среды на уров­не лучших мировых стандартов. Сегодня, когда финансовый рынок испытывает кризисные перегруз­ки, еще более актуально проведение кардинальных преобразований, направленных на повышение кон­курентоспособности российского финансового рынка в целом и его участников в частности.

Для реализации такой глобальной амбициозной задачи представляется необходимым создание ра­бочей группы с участием представителей ответственных министерств и ведомств, Совета Федерации, Государственной думы, представителей научных кругов, бизнес-сообщества и иностранных консуль­тантов.

Заключение.

Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство приняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

В заключение самый важный вывод, своего рода урок кризиса. Кризис так больно ударил по России, по ее фондовому рынку, по ликвидности банков, предприятий и организаций, по всему реальному сектору, по российским инвестициям потому, что в России нет рыночных фондов «длинных» денег, – везде преобладают «короткие» деньги, в том числе и на фондовом рынке. У нас нет «длинных» накопительных пенсионных денег. Нет современной страховой системы и главного вида страхования – страхования жизни, а потому страховые компании бедны и у них тоже нет «длинных» денег для инвестиционных вложений. Очень поздно были созданы паевые фонды, и они тоже пока не накопили достаточные объемы «длинных» денег. Только сейчас в кризис Минфин задумался о налоговых льготах для них, и, возможно, вскоре будет сформирована система государственной защиты населения от возможного мошенничества в этих фондах, что сдерживало вложение в них средств.

Наша страна прожила 10 лет мощного экономического подъема, точнее, устойчивого политиче­ского и экономического развития, небывалого притока валюты в страну. И горько, но нужно признать, что за это время, увы, не были созданы условия и факторы экономического развития, которые помогли бы нам слезть с нефтегазовой «иглы» без ущерба для социально-экономического роста. Не создана рыночная инфраструктура инвестиций - фонды «длинных» денег. Как и прежде, страна стоит перед проблемой пенсионной реформы, жилищно-коммунальной реформы, реформы здравоохранения, ре­гиональной реформы, реформы собственности в целях более эффективного ее использования. Об этих реформах больше говорили, чем делали.

Мы не смогли значительно поднять долю малого бизнеса в развитии экономики, нам не удалось сделать многое другое, поскольку и без этого было хорошо. Темпы сами по себе были высокими, голо­ва кружилась от притока финансов, от ежегодного 10-процентного увеличения реальных доходов, по­давляющая часть которых шла явному меньшинству зажиточных семей, которые, к тому же, и инфля­ционное давление испытывали в меньшей степени, чем бедные люди.

Очень надеюсь, что кризис позволит нам задуматься и понять, что мы не сделали, где мы потеряли время, а главное – что нам нужно сделать в перспективе.

Список литературы :

1. «Банковское дело», Москва, Экономика, 2004.

2. «Коммерческие банки: создание и организация деятельности.» С-Пб: «Дело», 2005

3. Галицкая С.В. «Деньги. Кредит. Финансы.»: учебное пособие – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008.

4. Молчанов А.В., «Коммерческий банк в современной России.» М.: «Экономика», 2005.

5. Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового кризиса и его последствий для России // Деньги и кредит. 2008. № 12.

6. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3.

7. www.cbr.ru