Александр Медведев
В числе причин, которые могут заставить задуматься о целесообразности получения бизнес-образования, несомненно, входит стоимость восхождения на эту новую ступеньку в карьере.
Первое, с чем при проведении исследования рынка бизнес-образования мы столкнёмся, так это с тем, что основное различие в цене зависит от того, где получать MBA.
Цифра эта колеблется так же, как стоимость трёхкомнатной квартиры в Москве, только повышение происходит не в зависимости от близости к центру Москвы, а от близости учебного центра к нахождению в вершинах рейтинга американских бизнес-школ "Financial Times" или "The Economist Intelligence Unit", "USNews - America's Top Business Schools", "BusinessWeek", "Forbes - Best Business Schools", "The Wall Street Journal - Guide To Business Schools".
Российские школы по понятным причинам в эти рейтинги не попадают, не попадают они и в рейтинги ведущих европейских учебных заведений. Но, по крайней мере, аккредитация в международных системах контроля за качеством бизнес-образования стала необходимым атрибутом российских учебных заведений.
Получение MBA в России на порядок дешевле, но и престижность такого образования на порядок же ниже. Рост доходов после наших бизнес-школ, мягко говоря, тоже не впечатляет (компенсационный доход после ведущих западных бизнес-школ обычно в два-три раза превышает тот, что был до поступления).
Недавно выпускники одной серьезной российской бизнес-школы подсчитали рентабельность обучения. Ни одному из них учеба не принесла прибыли. В лучшем случае, они вышли в ноль.
В целом можно констатировать, что обычно кандидаты не ищут дешевых MBA (лишь 10% в своем выборе руководствуются низкой стоимостью). Большинство из них стремятся к долгосрочным карьерным преимуществам, измеряемым ускоренным карьерным ростом и уровнем зарплаты. Вся проблема - в том, как это измерить.
И, наконец, еще один минус российских бизнес-школ. Если на Западе распространены дневные программы МВА (так называемые full-time), то в России - вечерние (исключение составляют, пожалуй, лишь дневные МВА школ ВШМБ, ВКШ и "ЛЭТИ-Лованиум"). Западный подход - на полноценных МВА студенты учатся в среднем 12 часов в сутки, а у нас -- в неделю.
Так что получается, что человек, твёрдо вознамерившийся добавить в своё резюме строчку: "получил степень MBA", должен чётко представлять себе, в какой стране и компании он будет далее стремиться получить работу. По мнению российских рекрутеров и хэд-хантеров, диплом МВА повышает конкурентоспособность менеджера на рынке труда. Однако, только в том случае, если это диплом известной европейской или американской школы бизнеса, входящей в мировой рейтинг "Top-100". В этом случае, получение диплома МВА в полной мере приводит к реализации планов и ожиданий потребителей. Кроме того, диплом МВА образовательного учреждения РФ может интересовать российские компании среднего бизнеса.
В любом случае, следующим этапом по снижению стоимости бизнес-образования следует рассматривать как выбор формы обучения, так и способ его финансирования.
Кроме дневной формы существуют ещё вечерняя, очно-заочная и дистанционная.
На сегодняшний день программы MBA, предполагающие полную занятость, остаются наиболее популярными. Количество заочных и Executive MBA программ также растет, но все же остается малочисленным в сравнении с традиционными. Стандартный период для получения традиционной международной степени MBA в США составляет два года. Стоимость обучения в таких школах, как Wharton, Harvard и Stanford составляет около $35 тыс. в год.
В Европе London Business School предлагает двухгодичную программу, тогда как IMD, INSEAD, Cranfield, Warwick и другие ведущие программы рассчитаны на один год.
В Европе годовая стоимость MBA может колебаться от Ј5 тыс. до Ј31 тыс., но вам также необходимо учесть дополнительные расходы на учебные материалы и проживание. Тем не менее, существуют возможности получить финансовую помощь, которая может сделать даже самые дорогие программы доступными. Стипендии предоставляются целым рядом организаций, а многие местные банки предлагают беспроцентные кредиты на период обучения. Поэтому, обращаясь в выбранную вами школу, наведите справки о возможных вариантах финансирования.
Если вы хотите совместить работу с обучением по программе MBA, круг подходящих для вас школ существенно сужается. В этом случае ваш выбор - это программы заочного, Executive, и дистанционного обучения (информацию об Executive MBA можно почерпнуть в путеводителе TopExecEd Guide). В одних только британских образовательных учреждениях в настоящее время по программам МВА дистанционно проходят обучение более 25 тыс. человек. Средняя стоимость дистанционного обучения, продолжительность которого составляет 3-8 лет, варьируется в пределах от 4 тыс. ф. ст. до 20 тыс. ф. ст. Согласно данным The MBA Career Guide, наиболее часто HR-директора компаний упоминают такие школы, предоставляющие возможность дистанционного обучения, как Aston, Durham, Henley, Heriot-Watt, Manchester Business School, Open Business School, Strathclyde и Warwick.
Особняком стоит такая специфическая программа бизнес-образования, как mini-MBA.
Программа Mini-MBA разработана для приобретения дополнительных профессиональных бизнес-знаний и навыков и позволяет в короткие сроки и с минимальными затратами получить комплексное бизнес-образование. Стоимость дневного обучения (4 дня в месяц, полгода) - 3250 у.е. Вечернего очного (занятия два раза в неделю вечером, плюс выбранные субботы, полгода) - 3650 у.е. Кроме того, существует корпоративный формат со специальными предложениями по цене.
Разумеется, нельзя ставить образование, полученное за два года в Оксфорде или даже в Плехановке рядом с этой программой. Но для тех, кто хочет усвоить терминологию и основные идеи современного бизнеса, учиться на кейс-стади, которые максимально "включают" студента в процесс принятия решений, виртуально погружая его в практическую ситуацию, познакомиться с новыми людьми и очень сильно сэкономить деньги, может подойти и такой вариант.
Финансирование бизнес-образования.
Сократить расходы при получении бизнес-образования так же возможно на стадии финансирования. Хотя большинство (около 70 %) соискателей MBA находят средства из собственных источников (личные накопления, семейные займы и т.п), есть способы значительно сократить затраты. Это получение стипендий и грантов. В этом случае большая часть денег приходит со стороны.
Значительно более сомнительными выглядят получение кредитов на образование или финансовая помощь работодателя. Хотя самый распространенный способ финансирования учебы в бизнес-школе на Западе - это именно банковские кредиты.
Но не будем забывать, что кредиты приходится отдавать, а помощь работодателя всегда связана с некоторыми обязательствами, которые могут существенно снизить выгоды от получения MBA.
Стипендиальные фонды учебных заведений и крупных компаний.
Второй по величине источник средств, после кредитов, - стипендии, учреждаемые, как правило, крупными компаниями или частными спонсорами. За счет стипендий можно покрыть от 25% до 75% расходов на обучение. Большинство соискателей MBA признают, что стипендия не была бы лишней, но и не является необходимым условием при выборе программы MBA. Тем не менее, получение частичной или полной стипендии может сыграть важную роль при выборе той или иной школы.
В зарубежных бизнес школах, как правило, до 30% иностранных студентов, из них 10 - 15% получают помощь в виде стипендий.
Довольно часто стипендии в бизнес-школах просто распределяются между теми, кто обратился за финансовой помощью, в других случаях школы выдают их за особые достижения (merit-based scholarship) - в частности, за хорошую академическую успеваемость. Примерно 22% студентов МВА первого года получают какие-либо выплаты за свои достижения.
В IMD ежегодно присуждается несколько "президентских стипендий" размером 16 000 - 32 000 швейцарских франков. Они распределяются лично президентом IMD Томиником Тульпином в зависимости от достоинств и финансового положения кандидатов.
Существуют стипендии, которые выдаются по какому-то специальному признаку - половому, национальному и пр. В IMD, например, женщина, прошедшая конкурсный отбор, может рассчитывать на получение стипендии в 20 000 швейцарских франков, учрежденной компанией Nestle (этой суммы должно хватить на покрытие примерно трети всех расходов на получение МВА в Лозанне). Для получения этой суммы нужно только заполнить заявку и написать эссе о различных формах менеджмента объемом до 750 слов. Эссе и заполненная заявка должны быть получены школой не позднее 1 сентября.
Стипендиальные фонды лучших бизнес-школ растут из года в год благодаря денежным вкладам (пожертвованиям) выпускников, поэтому с каждым годом вероятность получения стипендии становится выше.
Крупнейшие международные компании также помогают студентам бизнес-школ. Например, Уортон предлагает целый ряд именных стипендий, выделяемых партнерами школы из числа ведущих международных компаний, среди которых American Express Company, Arthur Andersen, The Chase Manhattan Bank, Deutsche Bank, Ford Motor Company, Goldman, Sachs & Co. и др., - всего 16 компаний.
Впрочем, надо отметить, что студенты-иностранцы могут претендовать лишь на небольшую часть именных стипендий и конкуренция между ними растет вместе с увеличением числа заявок от иностранцев на обучение в бизнес-школах. А стипендии за заслуги по определению получить непросто.
Можно также побороться за стипендию, обязывающую вас отработать какое-то время на школу. Это называется fellowship. Деби Фидлер из бизнес-школы Хаас отмечает, что студенты второго года обучения охотно подают заявления на позиции Graduate Student Instructor (GSI). "В этом году 69 студентам второго года были предложены должности преподавателя по программам undergraduate или graduate. Учебная нагрузка становится не такой тяжелой и позволяет студентам работать один-два дня в неделю", - говорит она.
Нужно сказать о некоторых условиях, выполнение которых повысит шансы получить стипендию. Во-первых, перед поступлением нужно собрать как можно больше информации о школах и подавать документы только в те из них, которые имеют программы финансовой помощи иностранным студентам. Данные можно получить как на сайтах бизнес-школ, так и на специализированных сайтах вроде eduPASS.com.
Во-вторых, пакет документов в школу надо отправить как можно раньше, желательно до первого объявленного крайнего срока (application deadline). Стипендий на всех не хватает, и люди, приславшие свои бумаги в последнюю очередь, зачастую успевают только к шапочному разбору. "Мы присуждаем стипендии тем, кто подает документы в первом потоке, - свидетельствует Поль Уэст из американской бизнес-школы Фикуа. - Если подать документы позже, то наши ресурсы могут быть уже израсходованы, и мы не сможем предложить стипендию".
Гранты и стипендии международных организаций.
Деньги на обучение бизнес-администрированию можно также получить в виде гранта. Он порой позволяет оплатить не только обучение, но и некоторые сопутствующие расходы - на проживание, авиаперелет, медицинскую страховку и пр. Однако получить такой грант нелегко, кроме того, получатель денег не всегда может сам выбрать бизнес-школу.
За грантом на получение МВА в США можно обратиться в московское представительство корпорации "Американские советы по международному образованию". Эта организация проводит конкурс на получение грантов по программам имени сенатора Эдмунда С. Маски и "Акт в поддержку свободы", финансируемым Бюро образовательных и культурных программ Госдепартамента США. Именно благодаря этим стипендиям первые россияне попали в Стэнфорд и Уортон.
Сегодня в рамках этих программ ежегодно выдается более 300 грантов для граждан России и стран СНГ.
Программа Эдмунда С. Маски является программой Бюро образовательных и культурных программ Госдепартамента США и проводится при поддержке Министерства образования России. Она была основана в 1992 г. Конгрессом США и призвана способствовать экономическому и демократическому развитию Армении, Азербайджана, Белоруссии, Грузии, Казахстана, Молдавии, России, Таджикистана, Туркмении, Украины и Узбекистана. Программа администрируется американскими советами по международному образованию (АСПРЯЛ/АКСЕЛС) и институтом "Открытое общество" (OSI).
Велика вероятность, что получателю гранта предложат учиться в школе, которая не входит в первую десятку. Например, бизнес-школа Стэнфорда с 1996 г. уже не зачисляет стипендиатов Маски, Колумбийская бизнес-школа - тоже. "Их разбрасывают по тем школам, которые хотят привлечь иностранных студентов, - говорит Игорь Сергеев, студент Колумбийской бизнес-школы. - А ведущие бизнес-школы предпочитают отбирать людей сами".
Тем не менее, многих претендентов это не смущает. Чтобы принять участие в конкурсе, нужно иметь диплом о высшем образовании, быть не старше 40 лет, свободно владеть английским языком и обладать лидерскими качествами. Опыт работы и профильное образование желательны, но не обязательны.
Отбор предусматривает прохождение нескольких этапов. Сначала вас попросят заполнить анкету на английском языке, один из пунктов которой - написание эссе; а также представить три рекомендательных письма, копию диплома о высшем образовании и выписки из зачетной книжки (все документы должны быть заверены и сопровождаться заверенным переводом на английский язык). Анкеты проанализируют члены отборочной комиссии, после чего полуфиналисты будут приглашены для сдачи экзаменов (нужно сдать тесты TOEFL и GMAT). По их результатам определят тех счастливчиков, которые получат гранты. Крайний срок подачи анкет - конец октября. Экзамены будут организованы в январе-феврале, а финалистов объявят в апреле-мае.
Аналогичная программа есть и у англичан. Она называется "Стипендии "Чивнинг"" (Chevening Scholarship) и координируется Британском советом. Стипендии выдаются для обучения на магистерских программах (в том числе МВА) в Великобритании.
Ежегодно выдается 40 - 50 таких стипендий. По словам менеджера Британского совета Любови Коваленко, примерно 40% заявок на стипендии поступает как раз от претендентов, имеющих намерение получить МВА. Примерно 30% из тех 42 человек, что получили Chevening Scholarship в 2000 - 2001 учебном году, поехали учиться в бизнес-школы.
Стипендии "Чивнинг" начали присуждаться с 1991 г. Они покрывают стоимость от трех до 12 месяцев обучения в Великобритании. Стипендия покрывает стоимость обучения, проживания и авиаперелета. В общей сложности претендент может рассчитывать на сумму до 20 000 фунтов стерлингов. Ограничение одно - деньги выдаются только на один год обучения, соответственно, с помощью стипендии нельзя оплатить двухгодичные программы в двух самых известных британских школах - Лондонской (LBS) и Манчестерской (MBS).
Для получения стипендии необходимо иметь высшее образование и свободно говорить по-английски.
Претенденты заполняют заявление (его можно скачать с сайта Британского совета), представляют две рекомендации, их переведенные и заверенные транскрипты и копии дипломов. В ходе отбора претенденты проходят собеседование и сдают тест на знание английского языка IELTS. Большинство британских школ требуют от поступающих также сдачи теста GMAT и наличия опыта работы, так что Британский совет рекомендует обращающимся за стипендией иметь это в виду.
За грантом можно обратиться также в известную благотворительную организацию Rotary Foundation. Она до 15 июля принимает заявки на получение стипендий
Программа "Посольские стипендии" (Ambassadorial Scholarships) - это самая большая международная стипендиальная программа, организованная частным фондом. Она существует с 1947 г. , и с тех пор финансовую помощь в ее рамках получили более 30 000 человек из 100 стран. Среди них бывший премьер-министр Португалии Карлос Альберта да Мота Пинто, посол Нидерландов в США Отто Борш, член Комиссии ООН по делам беженцев Садако Огата.
Самая популярная разновидность таких стипендий - Academic-Year Ambassadorial Scholarships - предусматривает оплату года обучения в другой стране, в том числе на магистерских программах в области бизнес-администрирования. Предусматривается оплата стоимости обучения, проживания, питания, проезда до места учебы и обратно. Общая сумма стипендии может доходить до $25 000. В некоторых странах она частично или полностью облагается налогом.
Для их получения стипендии претендент должен связаться с отделением Rotary Foundation, заполнить заявку и сдать экзамен на владение иностранным языком.
К сожалению, эти стипендии также не оставляют претенденту права на самостоятельный выбор учебного заведения. Он может только указать предпочтительные для него страны. Окончательный выбор страны и учебного заведения делает Rotary Foundation, рекомендующий кандидатам "быть гибкими".
А вот на стипендии Фонда Сороса тем, кто хочет получить степень МВА, рассчитывать не стоит. По словам представителя фонда Марины Баталиной, эта организация оказывает поддержку людям, желающим учиться на магистерских программах в области гуманитарных и социальных наук, но не бизнес-администрирования и менеджмента. Впрочем, стипендию для претендента из России может выдать созданная при финансовой поддержке Джорджа Сороса бизнес-школа IMC Graduate School of Business в Будапеште. С ее помощью можно покрыть все расходы на обучение. Количество выдаваемых стипендий не лимитировано и зависит от числа поданых заявок и уровня кандидатов. К примеру, в 1998 г. студентам из России было выдано шесть стипендий, а в 1999 г. - две.
Есть и другие фонды, но их программы имеют гораздо меньший размах, следовательно, шансы получить их гранты невелики. Например, всего лишь одну стипендию в год размером 10 000 фунтов стерлингов могут выдать английское издательство Hobsons Publishing и Ассоциация программ МВА (Association of MBAs, AMBA). Чтобы принять участие в конкурсе, надо выслать в адрес AMBA информацию о том, в какую бизнес-школу из аккредитованных AMBA вы собираетесь поступить, и сочинение объемом не более 1500 слов на тему: "В контексте вашей карьеры каких целей вы планируете достичь, получив степень МВА? " Заявки принимаются до конца апреля.
Кредиты на образование на Западе.
Как рассказывают многие выпускники бизнес-школ США, на втором году обучения у студентов появляется такой источник финансирования, как заем на потребительские нужды в местных банках. Выпускник Стэнфорда Станислав Цырлин, ныне работающий в московском офисе Boston Consulting Group, отмечает, что, когда человек уже обрастает связями и может найти поручителя-американца, это вполне возможно. Этот способ финансирования может выручить, если гранта или стипендии не хватает на оплату всего курса обучения. "Можно завести карточку American Express, которую выдают без особых проблем, открыть счет в местном отделении кредитного союза. Тогда через год у вас уже будет кредитная история, и вы сможете занять деньги", - говорит Цырлин.
Разброс условий по таким кредитам очень велик, но ставки обычно не превышают 10%. "Предложения об открытии кредитных карт приходят пачками, - подтверждает Игорь Сергеев. - Правда, если указать, что ты нерезидент, они могут взять свои слова обратно. Но некоторые просто пишут "резидент", это чаще всего никто не проверяет".
Банки даже соперничают за право выдать кредит студентам престижных школ или открыть им счет. "В INSEAD в первый день банки выстраиваются в очередь, заманивая студентов выгодными условиями открытия счетов. Тут же им предлагаются и кредиты", - отмечает Станислав Киселев.
Как правило, сами бизнес-школы могут сориентировать студента, в каком банке он может получить кредит. "Если у нас будет кандидат с большим потенциалом из России, в котором мы заинтересованы, мы всегда найдем ему вариант получения денег", - уверяет Джулиан Джаммерс, директор карьерного центра IMD.
Кредит на образование в России.
Один из четырёх национальных проектов, объявленных президентом Путиным включает в себя создание системы господдержки получения образовательных кредитов. Если закон "Об образовательных кредитах" заработает, уже в следующем году доступный кредит на образование смогут получить 30 тыс. студентов.
Но тем, кто начинает учиться сейчас, придется брать взаймы то, что дают, и отдавать, сколько скажут.
Пока кредиты на образование в России получить не просто - слишком мало банков выдают такие ссуды. Специализированный же кредит на МВА предлагает всего один банк. Казалось бы, решить проблему с деньгами на образование можно, взяв кредит на неотложные нужды. Однако специализированные образовательные кредиты обладают одной особенностью. Во время учебы они не погашаются, а возвращаются только после получения образования, обычно в течение 5-6 лет.
Сбербанк выдает такие кредиты на получение дневного, вечернего и заочного образования - в рублях, под 19% годовых. Срок кредита - до 11 лет (до 6 лет - отсрочка на период обучения, до 5 лет - погашение кредита). До $25 тыс. банк выдает под гарантии поручителей, а если вам нужно больше, то помимо поручительства потребует еще и материального обеспечения (залог недвижимости, другого имущества, золотых слитков, ценных бумаг и др.).
Банк "Союз" кредитует получение образования в 8 вузах: Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, МГУ им. М.В. Ломоносова, МСХА им. К.А. Тимирязева, Санкт-Петербургском государственном университете, Московском государственном горном университете, МАИ, МЭИ и Московском государственном институте стали и сплавов. Кредит до $25 тыс., под 10% годовых, до 10 лет. При этом льготный период (на время обучения) равен периоду погашения. То есть человек, к примеру, пять лет учится, ничего не выплачивая, а потом в течение пяти лет погашает кредит (ежемесячно, начиная сразу же после окончания вуза).
У тех, кто мечтает получить бизнес-образование в престижных учебных заведениях за рубежом, выбора пока нет: специализированный кредит на МВА выдает только Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV). "С марта 2004 года BSGV предоставляет образовательные кредиты, которые позволяют нашим клиентам получить первое или второе высшее образование в России и за рубежом, а также закончить курсы профессиональной переподготовки и получить бизнес-образование в России, - рассказывают в банке. - Мы также выдаем кредиты на обучение по программе МВА и по другим мастерским программам в лучших западных бизнес-школах. Являясь дочерней структурой французской банковской группы Сосьете Женераль, BSGV "позаимствовал" этот продукт у материнской компании".
Образовательная программа BSGV не имеет ограничений по вузам и бизнес-школам. При этом с некоторыми учебными заведениями заключены партнерские соглашения, позволяющие предложить заемщикам более выгодные условия по кредиту. Среди российских партнеров - Высшая школа международного бизнеса АНХ при Правительстве РФ, Институт бизнеса и делового администрирования АНХ при Правительстве РФ, факультет компьютерных технологий АНХ при Правительстве РФ, Школа IT-менеджмента АНХ при Правительстве РФ, Высшая школа бизнеса МГУ им. М.В. Ломоносова, Стокгольмская школа экономики в России, факультет менеджмента Санкт-Петербургского государственного университета, Институт экономики и финансов "Синергия", факультет менеджмента Государственного университета Высшей школы экономики, Российский государственный технологический университет им. К.Э. Циолковского (МАТИ). Среди зарубежных - НЕС School of Management, Paris (Франция), Instituto de Empresa (Мадрид, Испания), IEDC - Bled School of Management (Словения). Этот список постоянно расширяется, и в этом году, по словам представителей банка, будут заключены соглашения еще с несколькими престижными бизнес-школами.
BSGV предоставляет кредиты для оплаты обучения по программе МВА и другим мастерским программам за рубежом единовременно в полном объеме или по семестрам. Срок кредита составляет от 1 года до 4 лет, валютой кредита могут быть доллары или евро, сумма кредита до 50 тыс. долларов или евро. Процентные ставки зависят от валюты кредита, срока, а также программы, которую выбирает клиент. Так, например, процентная ставка по спецпрограммам может составить в долларах от 11% годовых в случае единовременной оплаты обучения и от 12%, если оплата будет производиться по семестрам. Комиссия за выдачу кредита - $200. Погашение кредита производится равными частями ежемесячно в сроки, выбранные заемщиком. При этом MBA-кредит предусматривает возможность предоставления льготного периода (до 16 месяцев), когда заемщик освобождается от уплаты основного долга и выплачивает только начисленные проценты. Кредит покрывает до 100% от стоимости обучения, минимальная сумма кредита равна 5 тыс. долларов или евро.
"Чтобы получить МВА-кредит BSGV на обучение в бизнес-школе за рубежом, клиент должен представить следующие документы: общегражданский паспорт, дипломы и сертификаты об образовании, копию трудовой книжки (заверенную работодателем), документ, подтверждающий доход, и договор об оказании образовательных услуг, заключенный с учебным заведением, - перечисляют в BSGV. - И через четыре дня банк примет решение: выдавать вам кредит или нет.
Если же вам отказали - не все потеряно. Если вам успешно удалось преодолеть все этапы поступления в бизнес-школу по программе МВА, вы получаете письмо, подтверждающее поступление, и информационные материалы. Как один из возможных источников финансирования в них будет указан банк, сотрудничающий с конкретной школой. Туда и можно обратиться за ссудой. А протекцию вам составит бизнес-школа".
Помощь работодателя.
В некоторых случаях возможно получить кредит на образование от своего работодателя. Иван Шлаков рассказывает: "Для меня было неожиданностью, когда хозяин фирмы предложил мне получить MBA за счёт компании. Здесь сыграло роль то, что руководство точно знало мои намерения на ближайшее будущее и верило в меня как специалиста. Конечно, мы заключили договор, который гарантирует мою работу на предприятии вплоть до погашения кредита…"
Однако, такие случаи не становятся обычной практикой, так как на рынке труда специалист с MBA ценится выше, и работодатель хочет иметь твёрдую уверенность в том, что затраченные деньги вернутся к нему с лихвой. Такую уверенность имеют руководители средних по размеру отечественных компаний, которые готовы платить за получение своими сотрудниками MBA в российских учебных заведениях.
Статья подготовлена на основе материалов размещённых в интернете.
|
