Реферат: Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ Юниаструм банк ООО

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………4

Глава1. Теоретические основы кредитования физических лиц………………………………………………………………...6

1.1. Необходимость кредита, его принципы и функции……………………6

1.2. Потребительский кредит: сущность и основные виды……………….14

1.3. Нормативное регулирование кредитования физических лиц………..20

Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм Банк» (ООО)…………………………………………………...26

2.1. Общая характеристика банка…………………………………………..26

2.2. Организация кредитного процесса в банке……………………………29

2.3. Особенности кредитования физических лиц………………………….42

2.4. Оценка кредитоспособности заемщиков–физических лиц…………..47

Глава 3. Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм Банк» (ООО)…………………66

3.1. Проблемы кредитования физических лиц…………………………….66

3.2. Направления и мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц………………………………………………………………68

Заключение………………………………………………………….......75

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………79

Приложения……………………………………………………………...83

Введение

Как показывает мировая практика, до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, (до 85 %), поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

Банку приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых банковских продуктов, привлечению наибольшего числа клиентов.

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельст­вует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограничен­ным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредито­вания является непременным условием успешной конкуренции этих учрежде­ний, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платеже­способности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.

Актуальность исследования по теме связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.

Объектом исследования является ООО «Юниаструм Банк».

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с кредитованием физических лиц.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ кредитования физических лиц в ООО «Юниаструм Банк» и разработка на его основе предложений по совершенствованию этого процесса.

Для достижения данной цели необходимо решить ряд задач:

- рассмотреть основы кредитования физических лиц;

- рассмотреть процесс кредитования в ФКБ Юниаструм банк;

- провести оценку кредитоспособности физических лиц;

- выделить основные проблемы кредитования физических лиц;

- предложить пути совершенствования кредитования физических лиц.

В качестве информационной базы использованы законодательные акты и нормативные документы, специальная литература, статистические источники, периодическая печать, а так же учредительные документы и другие локальные нормативные документы ООО «Юниаструм Банк».

Структура выпускной квалификационной работы содержит введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения. В первой главе рассматривается сущность и основные виды потребительского кредитования. Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО).В третьей главе предложены направления совершенствования практики кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО).

Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Необходимость кредита, его функции и принципы

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты.

Основным источником привлечения денежных средств гражданами является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Кредитные операции – это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.

Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредит выполняет следующие функции:

Прежде всего, кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный кап итал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где выраб атывается большая норма прибыл и, либо в отрасли, соответствующие интересам государст ва. С помощь ю кредита осуществляется пе ре лив капитала из ме нее приб ыльных отраслей в более прибыльные, способству я тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.

Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит из меняет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.

В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом нал ичного и, тем самы м, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его произ водительного использования, росту масштабов произ водства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.

Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использ ования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.

Посредством выполнения вз аимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли.[1]

Кредитные отношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы следующие:

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходи­мость своевременного возврата полученных от кредитора фи­нансовых ресурсов после завершения их использования заем­щиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной орга­низации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного усло­вия является для кредитора достаточным основанием для при­менения к заемщику экономических санкций в форме увеличе­ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не опре­деляется.

Платность кредита. Этот принцип выра­жает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полу­ченной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходи­мость обеспечения защиты имущественных интересов кредито­ра при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких фор­мах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.

Целевой характер кредита. Распространяется на большин­ство видов кредитных операций, выражая необходимость целе­вого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитно­го договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдени­ем этого условия заемщиком. Нарушение данного обязатель­ства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип оп­ределяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщи­ков. Практическая реализация его может зависеть как от инди­видуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдель­ных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизне­са и пр.)[2]

Кредитная политика является стратегией и тактикой банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики – финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:

- постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности и ликвидности;

- адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;

- ясность перспектив развития ресурсной базы банка;

- верная оценка качества своего кредитного портфеля;

- учет динамики уровня квалификации персонала.

Руководство по кредитной политике, регламентирующее все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы:

- функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;

- порядок разрешения ссуды;

- инструкции по организации кредитования;

- методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;

- методические указания по анализу кредитного портфеля;

- методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

Банки или иная кредитная организация по характеру своей деятельности предоставляют денежные средства в кредит.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа – кредитного соглашения.

Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и так далее.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и так далее.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

- о предмете договора;

- получение процентов по кредитному договору;

- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.[3]

Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и так далее.). Банк-кредитор изучает все представляемые заемщиком документы: заявку клиента, изучает кредитную историю клиента – заемщика, проводит анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента-заемщика, проверяет наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и так далее).

Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.[4]

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикииРоссии и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.2 Потребительский кредит: сущность и основные виды

Потребительский кредит рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита – способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банка для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования банковского потребительского кредита непосредственно не обслуживает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получение дохода.[5]

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Основой для платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплат, пенсий, пособий, арендная плата, рентные доходы различного уровня).

Степень развития потребительского кредитования может быть охарактеризован целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения.[6]

Классификация форм и видов потребительского кредита.

Разные авторы по-разному классифицируют формы потребительского кредита, обращая внимание на такие критерии как: состав участников, объекты ссуд, назначение кредита, сроки выдачи кредита, наличие или отсутствие обеспечения, метод погашения и др. Пример классификации, в основании которой лежал бы комплекс факторов и критериев представлен на рисунке А.1.

Теперь обратимся к характеристики отдельных видов потребительского кредита, в соответствии с выше изложенной классификацией. Рассмотрим кредиты, предоставляемые банком на текущие (неотложные) нужды домашних хозяйств.

В банковской практике России кредит на неотложные нужды предоставляются гражданам, имеющим твердый и постоянный источник дохода. Физические лица берут кредиты для приобретения товаров длительного пользования, ремонта жилья, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг и т.п. Главной особенностью такого кредита является то, что при получении кредита на неотложные нужды заемщик не предоставляет в банк отчета о целевом использовании полученных средств. Обеспечением возврата данного кредита могут быть поручительства каких-либо юридических и физических лиц, а также залог ликвидного имущества. Следует обратить внимание на то, что некоторые банки не требуют широкого обеспечения при кредитовании физических лиц на неотложные нужды. С точки зрения интересов заемщика данный кредитный продукт является весьма удобным и простым. Заемщик свободен в использовании средств и может потратить кредитные средства на любые нужды по свободному графику.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется для приобретения товаров длительного пользования – холодильников, телевизоров, компьютеров, мебели и т. п. Такой вид кредита называют покупкой товаров в рассрочку. Здесь речь идет именно о банковском кредите, который предоставляется физическим лицам для разного рода покупок.

В последнее годы в нашей стране появилась новая форма покупки товаров в рассрочку – это соглашение банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банка. Причем банки сразу выплачивают торговым фирмам деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают кредит банком. В качестве залога могут быть использована указанная в анкете потребителем собственность или сам проданный товар.

Такую форму потребительского кредитования в зарубежных странах называют сервисными ссудами. Примерами подобных ссуд являются ссуды, предоставляемые гражданам для оплаты главным образом услуг в связи с лечением, получением образования, организацией семейного отдыха, поездок за границу и т. д.

Многие виды сервисных ссуд предоставляются банками на весьма продолжительные сроки. Поэтому такие ссуды погашаются заемщиками по частям в течение длительного периода времени. [7]

Практика кредитования потребительских кредитов с помощью кредитных карточек распространилась в России в 90-е годы. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право е владельцу в пределах кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на продажу товаров в кредит на основе обращения данного вида кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев кредитных карточек магазину банком оплачивается периодически. Владельцы карточек в свою очередь в установленные сроки должны погашать долг перед банком. Они должны вносить периодически определенную сумму, но не погашать всю сумму долга. Если же необходимая сумма периодического платежа будет в срок не оплачена, то на нее начисляется процент и добавляется к общей долга владельца карточки.

Автокредитование, то есть банковский кредит на покупку автотранспортных средств может быть отнесен к обычному товарному кредиту.

При заключении сделки, осуществление покупки и регистрации транспортного средства, заемщик обязан передать в банк паспорт транспортного средства (ПТС) на хранение в качестве обеспечения возврата кредита. ПТС обычно остается в банке до момента погашения кредита и хранится в депозитарии как ценная бумага.

Для ипотечного жилищного кредита характерен целый ряд специфических черт. Обычно средний размер такого кредита значительно превышает средний размер других видов потребительского кредита. С точки зрения интересов банка данный кредит имеет как бы двойное обеспечение: в форме залога недвижимости, то есть сооружений, домов, прочих построек и земли. В практике ипотечного кредитования эти два вида обеспечения представляют собой неразрывное целое. Жилищные кредиты носят строго целевой характер. Они предоставляются банками физическим лицам на длительные сроки – 25-30 и более лет. Такие кредиты погашаются заемщиками по частями, на протяжении длительного периода времени.[8]

Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, выполняют следующие обязанности:

- кредитования;

- сопровождения кредитных операций;

- учета кредитных операций;

- юридическое;

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- при необходимости – подразделение рисков;

- подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и торговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности и предоставления заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами в ООО «Юниаструм Банк» физическим лицам:

- гражданам России;

- постоянная регистрация;

- возраст не менее 21 года;

- постоянное место работы, стаж на котором составляет не менее 3 месяцев;

- нет просроченной задолженности по кредитам;

- справка 2-НДФЛ.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. [9]

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества;

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

- залог государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них лимитов риска;

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.[10]

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов ООО «Юниаструм Банк» по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При ежеквартальной уплате процентов банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле (1):

(1)

где ј – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов;

i – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуитетных платежей.

За обслуживание ссудного счета заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору.

Размер единовременного платежа устанавливается кредитным комитетом банка.

1. 3 Нормативное регулирование кредитования физических лиц

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, – заемщиком. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге.

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, то есть размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным. [11]

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае если согласно условиям договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.[12] Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условиям кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб, так и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что, по сути, и является неустойкой.[13]

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

В случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.[14] При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор.[15]

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с условиями кредитного договора

Выводы: Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

- повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности;

- неустойки – за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Кредитный риск, т.е. опасность, что дебитор не сможет осуществить процентные платежи или выплатить основную сумму кредита в соответствии с условиями, указанными в кредитном соглашении, является неотъемлемой частью банковской деятельности. Кредитный риск означает, что платежи могут быть задержаны или вообще не выплачены, что, в свою очередь, может привести к проблемам в движении денежных средств и неблагоприятно отразиться на ликвидности банка. Несмотря на инновации в секторе финансовых услуг, кредитный риск до сих пор остается основной причиной банковских проблем. Более 80% содержания балансовых отчетов банков посвящено обычно именно этому аспекту управления рисками. Существуют три основных вида кредитного риска:

- личный или потребительский риск;

- корпоративный риск или риск компании;

- суверенный или страновой риск.

Из-за потенциально опасных последствий кредитного риска важно провести всесторонний анализ банковских возможностей по оценке, администрированию, наблюдению, контролю, осуществлению и возврату кредитов, авансов, гарантий и прочих кредитных инструментов. Общий обзор управления кредитными рисками включает в себя анализ политики и практики банка. Данный анализ должен также определить адекватность финансовой информации, полученной от заемщика, которая была использована банком при принятии решения о предоставлении кредита. Риски по каждому кредиту должны периодически переоцениваться, так как им свойственно изменяться.

Обзор функции по управлению кредитными рисками производится по следующему плану:

- управление кредитным портфелем;

- кредитная функция и операции;

- качество кредитного портфеля;

- неработающий кредитный портфель;

- политика управления кредитными рисками;

- политика по ограничению кредитных рисков;

- классификация активов;

- политика по резервированию кредитных потерь.

ГЛАВА 2. Анализ кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм Банк» (ООО)

2.1 Общая характеристика банка

Коммерческий банк «Юниаструм Банк» (Общество с Ограниченной Ответственность) создан 31 марта 1994 года. Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2771 от 5 мая 2005 года. Универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр финансовых услуг. Является членом группы компаний Банка Кипра. Головная организация Группы – Публичная акционерная компания Банк Кипра Лимитед.

Входит в число – 30 крупнейших коммерческих банков РФ. Разветвленная филиальная сеть Банка насчитывает 42 филиала в 45 регионах России. Аудит Банка осуществляется в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. Деятельность Банка подтверждена рейтингами международных и российских рейтинговых агентств.

Сегодня «Юниаструм Банк» - это универсальное кредитное учреждение, с большим количеством разнообразных продуктов, одинаково высоких по качеству. В офисах банка по всей России работает свыше 4 тыс. высококвалифицированных специалистов, а количество постоянных клиентов исчисляется сотнями тысяч. Основной стратегической целью Банка является прирост стоимости бизнеса в долгосрочной перспективе. Среди текущих задач можно выделить следующие:

- развитие современного, универсального, конкурентоспособного банка, нацеленного как на обслуживание розничных клиентов, малого и среднего бизнеса;

- переход к корпоративной модели управления, соответствующей передовой зарубежной практике, способствующей улучшению качества управления рисками в современных условиях ведения банковского бизнеса;

- дальнейшее развитие и повышение эффективности региональной сети; постоянное качественное улучшение обслуживания клиентов посредством инвестиций в информационные банковские технологии и персонал Банка.

Банк предоставляет услуги корпоративным клиентам:

- расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;

- сопровождение внешнеэкономической деятельности;

- удаленное управление счетами с помощью электронной системы интеренет-банкинг;

- размещение временно свободных денежных средств;

- кредитование корпоративных клиентов;

- банковские гарантии;

- кредитование предприятий малого и среднего бизнеса;

- лизинг;

- проектное финансирование;

- зарплатные проекты с возможностью кредитования сотрудников;

- эквайринг;

-организация операционных касс.

Юниаструм банк – розничный, сетевой банк с устойчивой репутацией, предоставляет услуги физическим лицам:

- денежные переводы «юнистрим»;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- депозиты;

- автокредитование;

- потребительское кредитование;

- банковские карты;

- депозитарные ячейки.

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Функции кредитного комитета: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.[16]

2.2 Организация кредитного процесса в банке

Решением вопросов о предоставлении хозяйствующим субъектам кредитов в коммерческих банках в основном занимаются кредитные отделы или управле­ния (если банк является крупным, с филиальной сетью). Однако следует отме­тить, что их работа строится (организуется) в тесной взаимосвязи с целым ря­дом других отделов, подразделений и служб банка, к которым, в частности, относятся: юридический отдел, служба безопасности банка, его бухгалтерия, казначейство, отдел методологии кредитных операций, отдел ценных бумаг и другие отделы, что обусловлено самой сутью процесса кредитования.

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и тех­нология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковс­кой деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной при­были от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно раз­делить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по вы­даче кредита и управлению им.

Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный ана­лиз кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщи­ков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.

П этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соот­ветствующих решений.

Решение о предоставлении кредитав ООО «Юниаструм банк» принимает:

Комитет ООО «Юниаструм Банк» – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц банка и его филиалами и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц.

Кредитный комитет банка – по кредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц. [17]

Руководитель кредитующего подразделения банка, руководитель банка – по кредитам в сумме до 1000 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Кредитный комитет банка вправе сократить (отменить) полномочия кредитного комитета кредитующего подразделения в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного постановлением правления ООО «Юниаструм Банк» по вновь выдаваемым кредитам принимается комитетом банка по процентным ставкам и лимитам – для кредитующего подразделения банка, его филиалов и дополнительных офисов.[18]

Оформление кредитной документации.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

- кредитный договор;

- срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения;

- договоры поручительства;

- договоры залога;

- другие документы согласно нормативным документам ООО «Юниаструм Банк», определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для заемщика, 2 экземпляра – для банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю – кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей – юридических лиц (для поручителя также оформляется экземпляр подлинного кредитного договора).

При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:

- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны банка – руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя банка;

- договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору.

При этом поручитель несет с заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

В случае если поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к договору банковского счета в рублях и договору банковского счета в иностранной валюте о праве банка на безакцептное списание средств.[19]

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором.

Одновременно со срочным обязательством оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. [20]

Банк может на основании договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств заемщиков перед банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом.

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета банка или заявлений заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) банка.

Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется так же, как и кредитный договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения кредитного комитета банка.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением банка.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

- зачисление на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.

После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

- наличными – в день подачи заемщиком заявления

- безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Расчет и учет обязательств поручителя.

Объем обязательств поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого договора поручительства.

Размер обязательств поручителя по договору поручительства, ограниченный только частью обязательств заемщика по кредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной договором поручительства.

Размер обязательств поручителя корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита.

Учет суммы ответственности поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита.

Действия банка при возникновении просроченной задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение банка.

Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При не поступлении от заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по кредитному договору.

Извещения направляются заемщику и поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов поручителя, открытых в данном подразделении банка (либо другом филиале ООО «Юниаструм Банк» или иных коммерческих банках) на основании заключенных между банком и поручителем и другим коммерческим банком) о праве банка на безакцептное списание средств в порядке.[21]

Работа со страховым возмещением.

В случае получения из страховой компании, от заемщика, залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве выгодопреобретателя определен банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения. [22]

После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений банка) готовит заключение для кредитного комитета банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по кредитному договору.

При наличии просроченной задолженности полученное банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по кредитному договору.

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора.

При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата кредитного комитета банка о списании процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение заемщику и поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения); поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; заемщику предлагается обеспечить согласование с поручителями повышение процентной ставки.

Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.

Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете банка.

Кредитный комитет банка может принять одно из трех решений:

- не вносить изменений в условия кредитного договора;

- повысить процентную ставку по договору;

- расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридического подразделения банка и подразделения безопасности банка.[23]

Решение кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.

В случае принятия кредитным комитетом банка решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении кредитного договора, кредитующее подразделение направляет заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются дополнительными соглашениями.

Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.

Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением.

Кредитный комитет банка вправе принять решение об изменении обеспечения по кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.) при условии соблюдения требований настоящих правил (оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов).

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности банка) может вынести на рассмотрение кредитного комитета банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении банком кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматривается кредитным комитетом банка.

В случае смерти заемщика банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и/или залога.

Создание банком резерва на возможные потери по ссудам.

При формировании резерва на возможные потери по ссудам (в дальнейшем резерв) банк в первую очередь обязан создать резерв под ссуды, квалифицированные как безнадежные.

Резерв на возможные потери по ссудам используются только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу, в таблице 1 представлен размер отчислений в резерв.

Таблица 1

Размер отчислений в резерв по классификационным ссудам

Ссуды делятся на:

а) обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-ый день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

б) недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению.

в) необеспеченная ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая в виде залога, не отвечающего требованиям, обеспеченных и недостаточно обеспеченных ссуд.[24]

В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:

1 группа – стандартные (практически безрисковые) ссуды, резерв создаются в размере 1% от суммы основного долга.

2 группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска не возврата), 20% резерв от суммы основного долга.

3 группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска не возврата), 50% резерва от суммы основного долга.

4 группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует).

2.3 Особенности кредитования физических лиц

Наиболее распространенным видом кредитования является потребительский кредит U-MONEY (открытый канал продаж). Срок кредитования от 6 до 36 месяцев включительно, от 37 до 60 месяцев включительно. Процентная ставка 21,9 % годовых 23,9% годовых. Сумма кредита на одного заемщика от 100 000 до 900 000. Кредит предоставляется в рублях РФ. Первоначальный взнос — от 0%. Количество покупок в пределах суммы кредита — без ограничений. Под валютой Кредита понимается валюта основных счетов, открываемых в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО) для отражения операций по Кредиту (Счет банковской карты Заемщика, и Счет учета задолженности по предоставленному Кредиту). Налоги, сборы, пошлины, комиссии банков-корреспондентов и др. непредвиденные расходы, при наличии таковых, взимаются дополнительно.[25]

Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денежных средств на Счет банковской карты Заемщика для зачисления Кредита. Плата Заемщика за услуги Банка по выдаче кредита является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно. В случае частичного досрочного погашения кредита, осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. Cумма частичного досрочного погашения не включает в себя сумму Очередного платежа, дата погашения которого указана в Графике платежей. По выбору Заемщика пересчет Графика платежей формируется с сохранением количества платежей, при этом сумма Очередного платежа уменьшается, или с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется и производится пересчет сумм, направляемых в уплату процентов и на погашение кредита. Основные преимущества кредита наличными «U-Money»:

- Наличные деньги на любые цели;

- Кредит без залога и поручителей;

- Не требуется страхование ;

- Нет скрытых комиссий (комиссий за ведение ссудного счета);

- Выбор даты платежей по кредиту;

- Возможность досрочного погашения кредита в любое время без штрафных санкций и комиссий;

- Минимальный пакет документов при сумме кредита до 150 000 рублей.

Также банком, предоставляются кредитные карты. Выпуск банковских карт осуществляется через собственный Процессинговый центр. В настоя­щее время Банк выпускает расчетные и кредит­ные карты международных платежных систем VISA и MasterCard.

Карты Юниаструм Банка предназначены для любых пользователей. Это и демократичные карты с небольшими кредитными лимитами и возможностью снятия наличных, оплаты то­варов и услуг, и премиальные карты с широким спектром дополнительных услуг и большими кредитными лимитами. В 2008 году были внед­рены два новых карточных продукта - (U-Pay и U-Safe). Карты U-Pay имеют выгодные условия кредитования и ориентированы на клиентов, активно пользующихся заемными средствами, а высокий процент, начисляемый на остаток собственных средств по картам U-Safe, предна­значен для клиентов, которые хотят сохранить и преумножить свои сбережения. В рамках дан­ного продукта действуют выгодные условия по­лучения кредита наличными.

В 2008 году в дополнение к существующим картам привилегированной категории VISA и MasterCard Platinum Банк приступил к выпус­ку эксклюзивной карты VISA Infinite с новыми сервисами, такими как экстренная авторизация платежа, полное многоразовое стрхование, online-служба для путешественников, консьерж сервис. Кроме того сервисы для держателей карт Platinum и Infinite включают квалифицированную поддержку в случае утери или кражи карты, защиту покупок и продление гарантийных сроков на товары, медицинскую и юридическую помощь, предложения эксклюзивных туров, оте­лей и ресторанов, прокат лимузинов и другое.

Для студентов и молодежи в 2008 году со­вместно с Российским союзом молодежи раз­работана и внедрена уникальная для России кредитная карта VISA Classic EURO<26. Ее отличают доступные условия кредитования и стильный дизайн. Кроме того, каждый кли­ент, получивший карту, становится участником международной программы «Молодежная кар­та EUR0<26» и может получать существенные скидки на товары и услуги в 41 стране Европы и 40 городах России.

В рамках этого проекта совместно с Центром международного обмена выпущена карта для участников программы Work & Travel USA, вы­езжающих на время каникул на работу в США. Карта с фотографией ее держателя на лицевой стороне является ID клиента во время пребыва­ния в США и в дополнение к традиционным пла­тежным возможностям карты VISA позволяет оплачивать участие в программе Work & Travel USA, в том числе за счет предоставления кре­дитного лимита по счету карты.

В Юниаструм Банке большое внимание уде­ляется повышению лояльности клиентов к Банку. Так, с целью увеличения безналичных операций по картам и поощрения клиентов с 1 ноября по 31 декабря 2008 года в Банке проводилась акция «Карта дарит впечатле­ния», в рамках которой при совершении опера­ций оплаты товаров и услуг по картам клиен­ты Банка имели возможность выиграть призы разного уровня. Результатом данной акции стало существенное увеличение операций по оплате товаров и услуг с использованием карт Юниаструм Банка. Аналогичные акции Банк бу­дет проводить и в дальнейшем.

Автокредит можно оформить в отделении банка. Юниаструм Банк в Мурманске предоставляет два вида автокредитования Uni 5 (рубли) и Uni 1.1 (рубли). Превоначальный взнос по программе Uni 5 (рубли) от 30% до 70% . Срок кредитования от 1 до 5 лет. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора. Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход, зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение(г. Москва и Московская область признаются одним регионом). Требования Банка к трудовому стажу Клиента: общий трудовой стаж должен составлять не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Превоначальный взнос по программе Uni 1.1 (рубли) от 15% до 50%. Срок кредитования от 1 до 5 лет. Максимальная стоимость автомобиля при взносе от 15 % до 25% — не более 600 000 рублей. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора; Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход (общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев), зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение, которое предоставляет кредит на приобретение транспортного средства, застраховавшим транспортное средство. Банк взимает комплексную плату за пользование кредитом, которая состоит из процентов и комиссии за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита взимается единоразово в размере 7 000 (семь тысяч) рублей. Погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами. Клиент вправе производить частичное или полное досрочное погашение кредита (без уплаты дополнительных комиссий и штрафов). Единоразовая комиссия за перевод кредитных средств на счет автосалона –150 руб.

Для рассмотрения кредитной заявки Клиент обязан предоставить следующие документы:

1) Паспорт гражданина РФ.

2) Водительскиое удостоверение клиента. Если Вы не имеете водительского удостоверения, необхожимо предоставить:

- водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению приобретаемым в кредит автомобилем и одновременно;

- один из следующих документов:

- Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

- Заграничный паспорт;

- свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

3) Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).

4) Документ, подтверждающий сведения о работе.

2.4 Оценка кредитоспособности заемщиков–физических лиц

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер произво­димых удержаний, и представленного заявления-анкеты.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие доку­менты:

1) заявление-анкета;

2) паспорт заемщика, его поручителя и/или залогодателя (предъявляются);

документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя:

- для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев;

- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию;

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;

- продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

- настоящая должность заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;

- документы по предоставляемому залогу.

3) у всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с це­лью предотвращения возможности признания договора залога недействитель­ным в судебном порядке.

- другие документы, предусмотренные иными нормативными доку­ментами ООО «Юниаструм Банк» по кредитованию физических лиц.[26]

По усмотрению банка величина доходов заемщика/поручителя, указан­ных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоян­ного жительства (регистрации) заемщика/поручителя.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от ор­ганов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляю­щего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отде­ла. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обяза­тельные платежи; указанные в справке и заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным пору­чительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку това­ров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручи­тельству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.[27]

Платежеспособность заемщика вычисляется по формуле:

Р=Д_ч ×К× t, (2)

где Д_ч – среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей

К – коэффициент (в зависимости от величины дохода)

К = 0,3 при Д_ч в эквиваленте до 500$

К = 0,4 при Д_ч в эквиваленте от 501$ до 1000$

К = 0,5 при Д_ч в эквиваленте от 1001$ до 2000$

К = 0,6 при Д_ч в эквиваленте свыше 2000 $

t – срок кредитования в (месяцах)

Платежеспособность граждан, занимающихся предпринимательской

деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.

Для определения величины получаемого дохода кредитный работник может составить на основе данных финансовых документов, представленных заемщиком, упрощенную форму баланса и упрощенную форму отчета о прибылях и убытках.

В этом случае Д_ч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчи­тывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте плате­жеспособность рассчитывается в долларах США.[28]

Рассмотрим варианты кредитоспособности заемщика – физического лица.

Вариант 1.

Ссудозаемщик через 12 месяцев достигнет пенсионного возраста (55 лет). Запрашиваемый кредит 45000 рублей без обеспечения сроком на 18 месяцев. Платежеспособность данного клиента, так как он вступает в пенсионный возраст, будет рассчитана следующим образом:

Р=Д_ч1 ×К₁ ×t₁ Д_ч1 +Д_ч2 ×К₂ ×t₂ (3)

где Д_ч1 – среднемесячный доход рассчитанный аналогично Д_ч ,

t₁ – период кредитование (в месяцах), приходящий на трудоспособный возраст заемщика,

Д_ч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равный минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика),

t₂ – период кредитование (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,

К₁ , К₂ – коэффициенты аналогичные К, в зависимости от величины Д_ч1 , Д_ч2.

Р=10440×0,5×12+1260×0,5×6 = 62640+3780 = 66420 рублей,

где 10440руб. - среднемесячный доход, исходя из предоставленной справки;

1260руб. - базовая часть трудовой пенсии, установленная ФЗ;

Определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S_p ) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

(3)

Определим максимальный размер кредита для ссудозаемщика на основе его платежеспособности.

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с уче­том других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения воз­врата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину креди­та для заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S_o ) определяется исходя из со­вокупного обеспечения:

(4)

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособно­сти заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S_o ) определяется на основе платежеспособности заемщика.

Для примера рассмотрим расчет максимального размера кредита в зависимости от вели­чины предоставленного совокупного обеспечения.

Вариант 2.

Расчет максимального размера (суммы) кредита на примере клиента ссудозаемщика.

Кредитование заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

Таблица 2

Доход ссудозаемщика за 6 месяцев

в тыс. руб.

Чистый доход составил (16 652,59 – 2 164,84) = 14 487,75

Средний заработок за вычетом всех удержаний составил:

14 487,75/6 = 2 414руб. 62 коп.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте составил:

2 414,62/34,05 ≈ 70,91 доллара США,

где 34,05 – курс доллара США.

Платежеспособность Милосердовой Е.А. рассчитываем по формуле:

Р = Д_ч × К × t = 2 414 руб. 62 коп. × 0,5 × 12 × 15 лет

Р = 217 315 руб. 80 коп.

Определим, используя данные максимальный размер суммы займа, который определяется по формуле (4):

Вариант 3.

Доход заемщика за 6 последних месяцев – 60 000 руб.

Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 50 000 руб.

Среднемесячный доход (Д_ч ) 50 000 руб./ 6 = 8 333 руб.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте

(Д_э ) = 8 333 руб./34,05 руб. = 244,73 долларов США

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту 0,5.

Платежеспособность заемщика:

Р = 8 333 руб. × 0,5 × 12 мес. × 15 лет = 749 970 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности заемщика:

В случае если предоставленное совокупное обеспечение по кредиту (200 000 руб.) меньше платежеспособности заемщика (298 991 руб.) максимальный размер кредита определяется следующим образом:

Вариант 4

На сайте ООО «Юниаструм банк» есть калькулятор воспользовавшись услугами которого можно сразу определить доступен ли атокредит. Расчет выплат по автокредиту:

Стоимость автомобиля в комплекции люкс 500000 рублей. Ставка по кредиту 10,50 % годовых. Срок кредита 1 год. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 10% от общей стоимости автомобиля 50000 рублей. Сумма, которую берем в кредит 450000 рублей. Комиссия банка за открытие ссудного счета 7500 рублей. Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета 150 рублей. Погашение кредита – ежемесячно равными долями. Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля. Обязательное требование – страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки на данный автомобиль составляет 42500 рублей в год. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года – на 10%. Ежемесячные выплаты по кредиту составят 38000.

Кредитный риск при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит от материального положения, от физического состояния заемщика и его личных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей. Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого используется "скоринг" кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких вопросов, как профессия, и ниже, как возраст.

Согласно данной методики, если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по критериям меньше 30 баллов, то положительной ответ ему рассматривается как большой риск. При наборе им менее 13 баллов в кредите автоматически отказывается. В таблице 5 представлена рейтинговая шкала заемщика.

Таблица 3

Рейтинговая шкала для определения класса заемщика

Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

1) бальные оценки (методы кредитного скоринга)

2) система оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита

Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперируется следующими показателями.

К₁ – минимально допустимый размер задолженности

К₂ – максимально допустимый размер

Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К₁ = 10%, К₂ = 80%, следовательно, минимальный размер платежа в погашении ссуды может составлять 10% от располагаемого дохода, а максимально – не более 80% от располагаемого дохода. [29]

В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-х годах. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

- Возраст: 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,30);

- Пол: женский (0,40), мужской (0);

- Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум – 0,42 баллов);

- Профессия: 0,55 – за профессию с низким риском, 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – для других профессий;

- Работа в отрасли: 0,21 – предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;

- Стабильность занятости: 0,059 – за каждый год работы на данном предприятии (максимум – 0,59 баллов);

- Финансовые показатели: 0,45 – за наличие банковского счета; 0,35 – за владение недвижимостью; 0,19 – за наличие полиса по страхованию жизни.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1,25 следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.

Экспертные оценки основаны на общеэкономическом подходе к характеристике кредитоспособности заемщика – физического лица, т.е. на анализе соответствия клиента и ссуды общебанковским требованиям, в США, например, правилу 5 «С». Прежде всего, экономист банка должен оценить желание и возможность заемщика погасить ссуду. При этом он ориентируется на заявление заемщика на выдачу ссуды, кредитное досье прошлых лет, информацию организаций, банков.

В ООО «Юниаструм Банк» существуют свои методики оценки кредитоспособности заемщика.

Рассмотрим примеры оценки кредитоспособности заемщика.

Вариант 5.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам, направляет запросы в банк, предоставлявшие ему ранее кредиты, при необходимости направляет запросы в другие организации. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние шесть месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита в ООО «Юниаструм Банк» учитываются:

- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

- в исключительных случаях по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Далее определяется кредитоспособность заемщика по формуле (2), определяется максимальный размер кредита по формуле (4).

К минусам данной методики можно отнести то, что совокупный доход семьи банк учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным плюсом данной методики можно считать наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. Обязательность предоставления справки о доходах, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, использующего данную методику, в то время как некоторые другие банки не требуют официального подтверждения дохода для получения ипотечного жилищного кредита, а с другой — позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск, что является плюсом данной методики.[30]

Вариант 6.

Кредитоспособность заемщика и величину кредитного риска определяют по ряду характеристик.

1) Количественные характеристики. Рассчитываются по следующим коэффициентам:

- PTI (Payment to income) (платеж к доходу) – отношение суммы к ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тоже период. Совокупный семейный доход определяется как сумма доходов супругов на основании справок с места работы о доходах, деклараций о доходах за предыдущий год, заверенных печатью налоговой инспекцией. В том случае, если супруги не выступают созаемщиками по кредитному договору в расчет принимается индивидуальный доход заемщика. Максимально допустимое значение коэффициента PTI составляет 40%;

- OTI (Obligation to income) (обязательства к доходу) – отношение общей суммы ежемесячных обязательств к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Общая сумма ежемесячных обязательств включает в себя все выплаты, вычеты и удержания, производимые заемщиком в течение месяца, в том числе плату за жилье, коммунальные платежи, страховые платежи, обслуживание кредитов (прочих), алименты, плату за обучение (как самого заемщика, так и других членов семьи, находящихся на иждивении) и прочие выплаты. Максимально допустимое значение коэффициента OTI составляет 50%;

- достаточность денежных средств исходя из расходов на содержание. После уплаты всех обязательных ежемесячных платежей (включая платежи по запрашиваемому кредиту) остаток денежных средств не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на 1 человека, исходя из количества членов семьи (расходы на содержание). Расходы на содержание рассчитываются как произведение количества членов семьи заемщика, включая лиц на содержании, самого заемщика (заемщиков) и суммы прожиточного минимума в регионе на дату проведения оценки. В случаи, если расходы на содержание больше остатка денежных средств после уплаты всех обязательных платежей, платежеспособность заемщика не отвечает установленным требованиям.

2) Качественные характеристики:

а) Доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов заемщика должны быть отнесены:

- наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально;

- наличие неденежных активов. Имущество заемщика (автомобиль, дача, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество) не учитывается при определении ежемесячных доходов заемщика и расчете соотношений его доходов к платежам. Однако наличие значительных активов в виде движимого и недвижимого имущества может служить существенным компенсирующим фактором, влияющим на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов;

- наличие значительного объема денежных средств или быстроликвидного имущества сверх суммы, необходимой на оплату первоначального взноса и покрытие расходов по заключению договоров, оформлению имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного кредита. Может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, свидетельствующий о наличии у заемщика дополнительных средств (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита.

б) стабильность занятости

При анализе стабильности занятости заемщика должны быть изучены:

- послужной список заемщика за последние десять лет, с объяснением всех причин перерыва в трудовой деятельности, превышающего один месяц. Положительным компенсирующим фактором является постоянная работа заемщика в одной области деятельности, с продвижением по службе и возможностью дальнейшего профессионального роста;

- причины и обстоятельства частой смены работы, в том числе причина увольнения (по собственному желанию, по независимым от заемщика обстоятельствам, связанным с реорганизацией или закрытием предприятия и т.д.); сопровождалась ли смена места работы переходом в другую сферу деятельности, продвижением по службе, повышением или снижением уровня оплаты труда;

- оценка стабильности занятости заемщика в будущем, оценка положения организации, в которой работает по найму заемщик, или его предприятия, если он имеет собственное дело, с целью установить перспективы его существования, способность функционирования в течение длительного периода времени;

- возрастные параметры заемщика, в том числе: возможность сохранения стабильно получаемых доходов с выходом на пенсию, если это может произойти до истечения срока действия кредитного договора; степень возможного уменьшения или увеличения получаемых доходов с выходом на пенсию;

- возможность продолжения работы в прежнем качестве на прежнем месте работы после наступления пенсионного возраста, в случае если это произойдет до истечения срока действия кредитного договора; возможные изменения в занятости, связанные со спецификой работы, имеющей возрастные или медицинские ограничения; при этом молодость заемщика, а также хорошее образование, перспективная специальность должны рассматриваться как существенный компенсирующий фактор. Уровень образования и возраст дают основания предполагать, что на протяжении кредитного периода его доход будет расти, а удельный вес ежемесячных платежей в нем будет соответственно снижаться.

в) кредитная история

При анализе кредитной истории заемщика должны быть изучены:

- выполнение заемщиком своих прежних платежных обязательств, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, договоров займа и прочих денежных обязательств (в том числе выплата алиментов);

- своевременность внесения платы за жилье, коммунальные услуги и налога на имущество, которая производится по соответствующим расчетным книжкам заемщика. Однако некоторые отдельные и нерегулярные просрочки платежей следует скорее отнести за счет неудобства осуществления незначительных платежей, заемщик не должен иметь на момент оценки просроченных платежей. Прекращение оказания услуг заемщику в прошлом в связи с невнесением им платы является серьезным аргументом против предоставления данному заемщику кредита;

- аренда жилья. Если заемщик в прошлом платил за аренду жилья, это является показателем его отношения к выполнению финансовых обязательств. Предоставление договора аренды, подтверждение своевременности внесения платежей в течение длительного срока (не менее 12 месяцев) и положительные отзывы домовладельца имеют большое положительное значение.

Информация о выполнении заемщиком своих платежных и денежных обязательств в прошлом является существенным фактором при оценке способности и желания погасить ипотечный кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о предоставлении кредита. На основании полученной информации и проведенных расчетов производится квалификация заемщика как «стабильного» (заемщик имеет возможности обслуживать ипотечный кредит) или «нестабильного» (большой риск невозвратности кредита).

Анализируя данную методику, можно сделать вывод о том, что она базируется на методе экспертных оценок, являясь по сути его разновидностью. Очевидно также, что данную методику отличает соблюдение принципа системного подхода к оценке кредитоспособности заемщика. При этом некоторое завышение коэффициента PTI (40% по сравнению со средними 30-35%) увеличивает количество потенциальных заемщиков, но в то же время повышает кредитный риск и снижает качество кредитного портфеля. Отсутствие унифицированного набора вопросов к заемщику позволяет учитывать специфические факторы кредитоспособности конкретного заемщика.

В целом же оценка кредитоспособности заемщика — физического лица методом экспертных оценок позволяет выработать индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику, учесть неограниченное количество факторов кредитоспособности. Это требует высокой квалификации сотрудников кредитующего подразделения, позволяющей им самостоятельно принимать решения, в каждом конкретном случае анализируя определенную совокупность факторов кредитоспособности заемщика.

Большинство банков предпочитают снижать кредитный риск завышением процентной ставки или другими методами, не требующих дополнительных затрат времени и труда на их проработку.[31]

Глава 3. Совершенствование практики кредитования физических лиц в ФКБ «Юниаструм банк» (ООО)

3.1 Проблемы кредитования физических лиц

В России потребительское кредитование стало особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.
Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, "заградительные меры" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. Рынок труда в нашей стране очень болезненно закончил 2008 год, пик безработицы попал на март-апрель 2009 года. В таких условиях люди просто не хотят в гонять себя в долговую кабалу ни с какими кредитами.

Второй упомянутый фактор – ухудшение макроэкономических условий – не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В начавшемся году он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков.
Чтобы обеспечить собственную безопасность, банки при кредитовании физических лиц предусматривают минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.[32]

Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей (приобретение бытовой техники, туристические поездки и т.д.). Среди них банки, как наиболее надежных заемщиков, выделяют бюджетников. Их зарплаты утверждены государственным бюджетом, как правило, начисления проходят через банки на пластиковые карточки.

Динамика кредитования представлена в приложении Р – Рисунок Р.1.
В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Оптимистические же оценки развития рынка потребительского кредитования в конце 2009 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений.

3.2 Направления и мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц

Исходя из проведенного анализа, можно констатировать, что на данный момент банк находится в невыгодном положении. С процессом потребительского кредитования связаны большие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.[33]

В такой ситуации банк, должен иметь:

1) консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

Кредитное бюро осуществляет:

- сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах, получающих или делающих заявки на получение кредитов;
- обработку полученной информации, ее обобщение, классификация; продажу банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.

2) достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

На данный момент банк в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в его основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банк, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.[34]

Для достижения этих целей банк привлекает высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование.

Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor. Механизмы Deductor позволяют как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт.

Банк уже имеет достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 – 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).

Подытоживая все сказанное выше, можно с уверенностью говорить о готовности банка к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры. Это с успехом позволяет сделать аналитическая платформа Deductor. В виду этого, интересно будет рассмотреть основные принципы формирования такой системы на одном из примеров оценки кредитоспособности физических лиц. В нем будут видны преимущества заложенных в платформе методик относительно используемых в настоящий момент (скоринг, экспертные оценки и т.п.).

Пользуясь приведенной выше методикой, была предложена гипотеза о том, какие факторы влияют на кредитоспособность человека. По мнению экспертов, по этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным.

Предложенные факторы представлены в таблице 4.

Таблица 4

Факторы влияющие на кредитоспособность

Согласно предложенной гипотезе, данные факторы были собраны и консолидированы в хранилище данных Deductor Warehouse. В данном случае процесс отображает выдачу кредита заемщику. Наиболее ценной информацией процесса является статус кредита. Хороший кредит – тот, который заемщик вернул в срок и в полном объеме, плохой – обратная ситуация.

Каждый заемщик обладает определенным набором атрибутов (факторов). Для анализа рынка необходимо в первую очередь понять общую картину. Кто берет кредиты, зачем, какие существуют причины отказов в выдаче кредитов или причины несостоятельности. Так, заемщиков старше 30 лет наиболее консервативная часть всех заемщиков, поэтому ей присущи сходные черты и, следовательно, необходим одинаковый подход при оказании им услуг кредитования, а также их классификации. Заемщики же моложе 30 лет делятся еще на 5 сегмента представленных в таблице 5.

Таблица 5

Сегментация заемщиков

Кластеризация показала, что на рынке кредитования физических лиц существуют не только различные направления (кредитование товаров, образовательные кредиты), но и различные сегменты заемщиков, пользующиеся одним и тем же видом услуг. Следовательно, для каждой такой группы необходим свой способ классификации на «хороших» и «плохих» заемщиков. Очевидно, что, даже анализируя отдельный сегмент рынка, доминируют те или иные факторы в зависимости от ситуации. В рассматриваемой далее модели будет показано, что при определенных условиях большую роль играет наличие собственности у кредитора, при других его образование или срок работы на предприятии. Т.е. модель классификации получается весьма гибкая. Тем не менее, существуют такие факторы, влияние которых на принятие решения о выдаче кредита мало меняется от остальных условий. Это сумма кредита, срок кредита, среднемесячный доход и среднемесячный расход.

Исходя из данных предыдущего анализа, можно выделить несколько групп заемщиков, берущих в кредит товары длительного пользования: кредиты на небольшие суммы, средние и значительные и проанализируем некоторые из них. Выделим из полученных сегментов группу заемщиков, берущих небольшие кредиты на приобретение товаров. Построим для этой группы дерево решений. Входными параметрами будут факторы, влияющие на кредитоспособность согласно выдвинутой гипотезе.

Перейдем непосредственно к классификации потенциальных заемщиков с помощью одной из построенных моделей. Для этого также используется инструмент «Что-если». В нем конечный пользователь задает входные факторы – анкетные данные, а результатом является оценка его кредитоспособности (0 – заемщик наверняка не вернет кредит, 1 – наверняка вернет). Более продуктивным будет групповой анализ данных о потенциальных заемщиках. Принцип его проведения такой: из хранилища извлекаются данные о лицах, обратившихся за кредитом в последнее время. Согласно этим данным, для каждого клиента автоматически подбирается одна из построенных моделей оценки кредитоспособности. Через модели прогоняются все данные. Затем результаты анализа экспортируются на сторону в виде отчета. Т.е. система регулярно сама выдает оценку потенциальных заемщиков.

Таким образом, потребительское кредитование с позиции проблем, возникающих у банка, в основном касаются правовых аспектов и аспектов снижения риска. Было продемонстрировано решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor.

Основные преимущества системы:

- гибкая интеграция с любыми сторонними системами, т.е. получение информации для анализа и перенос результатов не вызывает проблем;

- консолидация информации о заемщиках в специальном хранилище данных;

- широкий спектр инструментов анализа, т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания.

Заключение

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой ООО «Юниаструм Банк» предоставляет населению потребительские кредиты. Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ, нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка. Банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной политики по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется банком. Учреждения банка предоставляют потребительские кредиты населению на коммерческой основе, при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения беспроцентных кредитов. Учреждения банка предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

Погашение задолженности по всем видам кредита производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

- повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности;

- неустойки – за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.

Использование аннуитетных платежей снимает с заемщика финансовую нагрузку на первых этапах погашения кредита, но в течение всего периода погашения сумма остается постоянной, в то время как при дифференцированных платежах проценты за пользование кредитом постепенно снижаются и в конце периода погашения заемщик выплачивает в основном сумму долга плюс малый процент на нее, что заметно ниже, чем ставка аннуитетного платежа.

По исследованию кредитного процесса, можно сделать следующие выводы:

В области кредитования физических лиц, перед банками возникают следующие проблемы:

- ухудшение платежеспособности заемщиков – физических лиц (снижение заработной платы, других источников дохода, угроза безработицы);

- неблагоприятные макроэкономические факторы (рост ставки рефинансирования ЦБ, инфляция);

- уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от банков;

- используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;

- проблемы классификации заемщиков. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

Таким образом, при кредитовании физических лиц, перед банком возникают проблемы касающиеся правовых аспектов и аспектов снижения риска.

Приведенное решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor Механизм Deductor позволит как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знание экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 – 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).

Основные преимущества системы:

- гибкая интеграция с любыми сторонними системами, т.е. получение информации для анализа и перенос результатов не вызывает проблем;

- консолидация информации о заемщиках в специальном хранилище данных;

широкий спектр инструментов анализа, т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания.

Таким образом, при исследовании темы квалификационной работы, поставленные цели достигнуты, задачи – выполнены

Выполнила студентка группы 9-3511/5-5

Панина Галина Викторовна

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Нормативно-правовые и другие официальные документы

1.1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) от 30. 11. 1994 N 51-ФЗ (ред. от 09. 02. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 03. 2009].

1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

1.3. О банках и банковской деятельности : федер. закон от 02. 12. 1990 г. N 395 - 1 ФЗ (ред. от 28. 02. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

1.4. О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года : федер. закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

1.5. О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита : указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

1.6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федер. закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изм. от 30.12.2008)

1.7. Кредитование частных клиентов (Информация для заёмщиков) ОАО «Альфа-Банк» за 2008 г. – 25 с.

1.8. Порядок выдачи ООО «Юниаструм Банк» и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов № 717-1-р от 18. 07. 2006. – 50 с.

1.9. Правила кредитования физических лиц ОАО «Альфа – Банк» и его филиалами. № 229-3-р от 30. 05. 2008. – 50 с.

1.10. Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – 30 с.

1.11. Порядок выдачи и обслуживания потребительской карты от 06. 02. 2008. – 25 с.

2. Специальная литература

2.1. Агарков, М. М. Основы банковского права. / М. М. Агарков. - М. : Финансы и статистика, 2007. – 364 с.

2.2. Азрилиян, А. Н. Большой экономический словарь : 24. 8 тыс. терминов / А. Н. Азрилиян, О. М. Азрилиян, Е. В. Калашникова. – М. : Институт новой экономики, 2007. – 180 с.

2.3. Андреева, Г. И. Скоринг как метод оценки кредитного риска. / Г. И. Андреева, Банковские технологии, – 2005. -365 с.

2.4. Балахничева, Л. Н. Финансы, денежное обращение и кредит./Л. Н. Балахичева - Н – ск. : СибАГС, 2007.– 352 с.

2.5. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции : учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 471с.

2.6. Банковские учреждения в развивающихся странах. - М. : Институт экономического развития Всемирного Банка, 2007. - Т. 1. – 126 с.

2.7. Бабичева, Ю. А. Банковское дело. Справочное пособие / под редакцией Ю. А. Бабичевой. - М. : Экономика, 2007. – 364 с.

2.8. Богданкевич, О. А. Анализ деятельности банков./ О. А. Богданкевич Мн. : Высшая школа, 2007. – 411с.

2.9. Жуков, Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. / Е. Ф. Жуков – М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2007. - 310 с.

2.10. Кабушкин, С. Н. Управление банковскими кредитными рисками. / С. Н. Кабушкин - М. : Новое знание, 2007. – 270 с.

2.11. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. / О. И. Лаврушин - М. : КноРус, 2007. – 453 с.

2.12. Ольшаный, А. И. Банковское кредитование : российский и зарубежный опыт. / А. И. Ольшаный – М. : ЮНИТИ, 2008.- 366 с.

2.13. Севрук, В. Т. Банковские риски. В. Т. - М. : Дело, 2006. – 245с.

2.14. Спицын, И. О. Маркетинг в банке / И. О Севрук ,Я. О Спицын. - М. : Тарнекс, 2007. – 242с.

2.15. Тосунян, Г.А. Банковское дело в России : опыт проблемы, перспективы. / Г. А. Тосунян - М. : Наука, 2007. – 364 с.

2.16. Дробозина, Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. : учебник для вузов / под ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М. : Финансы, ЮНИТИ, 2007. – 479с.

2.17. Човушан, Э. О. Управление риском и устойчивое развитие : учеб. пос. / Э.О. Човушин - М. : РЭА, 2006. – 526с.

2.18. Ясинския, Ю. М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. / Ю.М. Ясинская – Мн. : БГУ, 2008. – 146с.

3. Статьи из книг и периодических изданий

3.1. Антонов, А. А. Банк сегодня / А.А. Антонов // Экономика и Бизнес. – 2008. - 3. - С. 14-18.

3.2. Банковская система США // Бизнес и право. – 2006. - 20. - С.10.

3.3. Вишняков, И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. / И.В. Вишняков // - СПб. : Издательство СПбУЭФ. – 2007. - С.5

3.4. Григорьев, Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л.Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. - 2008. – № 6. – С. 5–12.

3.5. Захаров, В.С. Коммерческие банки : проблемы и пути развития // Экономика и Бизнес. – 2008. - 9. - С.9-13.

3.6. Коган, М. А. Коммерческие банки и предприятия. Расчетные и кредитные взаимоотношения. Выпуск третий. - М. : Центр деловой информации газеты «Экономика и жизнь». – 2007. - 120 С.

3.7. Крупнов, Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42 - 43. – С.5-8.

3.8. Кушуев, А. А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика / А.А. Кушуев // Деньги и кредит. - 2007 - 12 - С. 52-66.

3.9. Лазарова, Л. Б. Ипотечное кредитование в России : Вчера и сегодня // Бизнес и банки. - № 38-39. – 2008. – С. 4–5.

3.10. Новикова, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С.31-35.

3.11. Проскурин, В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В.А. Проскурин // Бизнес и банки. - 2008. – № 30. – С. 11.

3.12. Сажина, М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать // Финансы. – 2008. — № 7. – С. 10-13.

3.13. Худякова, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 31-35.

4. Дополнительные источники

4.1. Официальный сайт ООО «Юниаструм банк». – Режим доступа: [http: // www.uniastrum. ru /]

4.2 . Официальный сайт Центрального банка РФ. – Режим доступа:

[http: // www. banki. ru /]

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Рисунок 1

Классификация банковских кредитов для физических лиц

Ипотечный кредит

Приложение 2

Классификация ссуд банками, исходя из формализованных критериев оценки кредитных рисков

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Методика оценки кредитоспособности индивидуального заемщика

Приложение 4

Методики определения кредитоспособности физического лица

Приложение 5

Таблица 5

Сравнительный анализ методов кредитного риска

Приложение 6

Рисунок 6

Динамика кредитования физических лиц (млн. руб.)

[1] Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции : учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – С. 360.

[2] Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции : учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – С. 364.

[3] Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. / Е. Ф. Жуков – М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2007. – С. 150.

[4] Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. / Е. Ф. Жуков – М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2007. – С. 155.

[5] Крупнов, Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. / Ю. С. Крупнов // Бизнес и Банки. – 2007. - № 42-43. – С. 5.

[6] Там же. – С. 6.

[7] Банковские учреждения в развивающихся странах. - М. : Институт экономического развития Всемирного Банка, 2007. - Т. 1. – С. 110.

[8] Лазарова Л. Б. Ипотечное кредитование в России : Вчера и сегодня / Л. Б. Лазарова // Бизнес и банки. - №38. – 2008. – С. 4.

[9] Правила кредитования физических лиц ООО «Юниаструм Банк». № 229-3-р от 30. 05. 2008. – С. 10.

[10] Агарков М. М. Основы банковского права./ М. М Агарков - М. : Финансы и статистика, 2007. – С. 364.

[11] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

[12] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

[13] Там же.

[14] Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) от 30. 11. 1994 N 51-ФЗ (ред. от 09. 02. 2009) // КонсультантПлюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. - Режим доступа : [http : // www.consultant.ru 10. 05. 2009].

[15] Там же.

[16] Ясинская Ю. М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. / Ю.М. Ясинская – Мн. : БГУ, 2008. – С. 146.

[17] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банк».

[18] Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – С. 10.

[19] Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – С. 15.

[20] Приложение № 9 к Договору о комплексном обслуживание физических лиц в ООО «Юниаструм Банк», утвержденному приказом от 06. 02. 2009 № 112. 1. – С. 16.

[21] Правила кредитования физических лиц ООО «Юниаструм Банк». № 229-3-р от 30. 05. 2008. – С. 20.

[22] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банка».

[23] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банк».

[24] Севрук В. Т. Банковские риски. / В. Т. Севрук - М. : Дело, 2006. – С. 75.

[25] Официальный сайт ООО «Юниаструм Банк».

[26] Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. : учебник для вузов / под ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М. : Финансы, ЮНИТИ, 2006. – С. 55.

[27] Кушуев А. А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика / А. А. Кушуев // Деньги и кредит. - 2007 - 12 - С. 56.

[28] Новикова Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е. В. Новикова // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 32.

[29] Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В. А. Проскуров // Бизнес и банки. - 2008. – № 30. – С. 11.

[30] Худякова Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е. В. Худякова // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 32.

[31] Худякова Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е. В. Худякова // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С. 35.

[32] Захаров В. С. Коммерческие банки : проблемы и пути развития / В. С. Захаров // Экономика и Бизнес. 2008. - 9. - С. 9-13.

[33] Григорьев Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л. Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. - 2008. – № 6. – С. 5.

[34] Григорьев Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л. Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. - 2008. – № 6. – С. 10.