Содержание

Введение. 3

1 Страхование гражданской ответственности. 4

1.1 Понятие страхования гражданской ответственности.. 6

1.2 Виды страхования гражданской ответственности.. 4

1.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО). 4

2 Рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 4

2.1 Современное положение рынка обязательного автострахования. 4

2.2 Состояние рынка страхования после введения нового закона. 4

3 Проблемы и перспективы развития «автогражданки». 4

3.1 Проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в период мирового финансового кризиса. 4

3.2 Ожидаемые последствия финансового кризиса для рынка автострахования4

Заключение. 4

Список использованной литературы:4

Приложения

Введение

Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер. В этой ситуации договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, чтобы оплатить убытки. Поэтому к числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится, в первую очередь страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Дорожно-транспортные происшествия могут иметь довольно серьезные последствия с точки зрения причинения материального ущерба. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой компании. Главное, что должно быть в наличии, - это страховой полис.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е годы нашего столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Масштабы ущерба, который приносят сегодня обществу дорожно-транспортные происшествия, просто удручают. Только в 2008 году число погибших на дорогах России составило более 40 тысяч человек, а раненых — примерно 357 тысяч человек. Около 3,5% потерпевших — дети. На конец 2009 года количество ДТП сократилось лишь на 8,3%. Сумму ущерба, причиняемого имуществу, из-за отсутствия единой статистики точно определить невозможно. Но по экспертным оценкам, основанным на многолетних наблюдениях, сумма подлежащего возмещению имущественного вреда достигает 8 млрд. рублей в год. Однако законодательство страны не содержит тех правовых положений, которые бы обеспечили оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Как следствие, ежегодно тысячи судебных решений по соответствующим делам оказываются неисполненными либо исполненными лишь частично.

Цель данной работы: изучить теоретические аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и состояние рынка страхования гражданской ответственности.

Для реализации поставленной цели потребовалось решение следующих задач:
- изучить понятие страхования гражданской ответственности;

- рассмотреть основные моменты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- проанализировать рынок страхования в современных условиях.
Основные источники информации, использовавшиеся при написании данной работы, представляют собой федеральные законы: Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», “ Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“ и т.д., монографии, сборники, периодические страховые издания, журналы, газеты и др. печатные издания, правила страхования различных страховых компаний.

Теоретической основой исследования являются труды Шахов В.В., Худякова А.И., Худякова, Яковлевой Т.А, Медведева В.Г., Миллермана А.С.

Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, гражданское законодательство и иные акты, содержащие нормы гражданского права о страховании гражданской ответственности.

1 Страхование гражданской ответственности

1.1 Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: экономической, социальной и юридической.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового.

Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств,

- возмещение ущерба,

- предупреждение и минимизация ущерба.[1]

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Добровольное страхование гражданской ответственности направлено на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, а целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя.

1.2 Виды страхования гражданской ответственности

В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.

Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

- страхование ответственности за причинение вреда;

- страхование ответственности по договору.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.[2]

Таким образом, страхование ответственности может быть:

- добровольным страхованием;

- обязательным страхованием.

Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

1.3 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)

Главная особенность ОСАГО – обязательность. Без полиса автовладелец не сможет ни зарегистрировать машину в ГИБДД, ни официально передвигаться по дорогам. Именно поэтому ни одно страховое агентство не может отказать вам в оформлении полиса.

Оформление (продление и расторжение) полиса ОСАГО

Оформить полис может любой человек, имеющий право на управление транспортным средством (далее ТС) - непосредственный владелец либо водитель, использующий автомобиль по обыкновенной доверенности.

Максимально необходимый перечень документов для оформления полиса ОСАГО (может быть меньше, в зависимости от страховой компании (далее СК):

- Заявление о заключении договора ОСАГО

- Паспортные данные собственника ТС.

- Паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации

- Водительские удостоверения (или их копии) всех лиц, допущенных к управлению ТС

- Паспорт (или другое удостоверение личности) лица, оформляющего страховку

- Обыкновенная доверенность на право управления ТС или на оформление ОСАГО, в случае, когда страхователь – не собственник.

- Официальный и фактический адрес собственника ТС и всех лиц, допущенных к управлению.

Дополнительно для юридических лиц необходимо:

- Реквизиты юр. лица

- Договор аренды (если автомобиль оформлен на физическое лицо)

- Свидетельство о регистрации юридического лица.

- Свидетельство о постановке на налоговый учет.

- Устав или доверенность для уполномоченного представителя юридического лица, печать.

ОСАГО оформляется на машину, а это значит, что страховая история сохраняется за автомобилем. И стоимость полиса тоже рассчитывается исходя из общей картины, не разделяя показатели различных лиц, допущенных к управлению ТС. Базовая ставка страхового тарифа последовательно перемножается на различные коэффициенты (Приложения 1,2), давая в результате окончательную стоимость на выбранный период.

Продление или расторжение полиса об обязательном страховании

Продление полиса происходит автоматически при окончании срока его действия. Но, если в течение месяца после этого страхователь не вносит деньги на счет компании, договор признается расторгнутым. Однако, в течение этого месяца вы считаетесь официально застрахованным, поэтому при наступлении страхового случая в этот период, можно внести деньги задним числом и СК покроет ущерб пострадавшим.

О своем нежелании продлевать контракт со страховой компанией нужно официально заявить не менее чем за два месяца до окончания срока страхования.

Преждевременное расторжение договора возможно в случаях:

- смерти гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам

- ликвидации юридического лица - страхователя

- отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидации страховщика

- замены собственника транспортного средства (перерегистрация ТС)

- полной гибели (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования

- предоставления страхователем ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска

Страховая премия не возвращается в случаях:

- ликвидации юридического лица – страхователя

- обнаружения обмана со стороны страхователя

Во всех других случаях внесенная премия делится на срок страхования и возвращается часть, пропорциональная оставшемуся периоду действия договора.

Страховое случай

Страховым случаем (событием) называется причинение вреда имуществу или здоровью третьих лиц в случае ДТП. Согласно закону «Об обязательном страховании» страховые компании освобождаются от ответственности в случаях:

- причинения вреда при использовании иного транспортного средства, нежели указано в договоре обязательного страхования

- причинения морального вреда

- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах

- загрязнения окружающей природной среды

- причинения вреда воздействием перевозимого груза

- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования

- нанесения работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику

- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому грузу или установленному оборудованию

- причинения вреда при погрузке-разгрузке ТС, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации

- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности

Все остальное считается страховым случаем, но развитие событий все равно может быть разным.

Особенности выплат

СК обязана погасить ущерб, но потом в праве предъявить владельцу транспортного средства встречный иск (регрессное требование), если:

- За рулем застрахованного по ОСАГО автомобиля находился водитель, не указанный в полисе,

- За рулем застрахованного по ОСАГО автомобиля находился водитель в нетрезвом состоянии,

- Ущерб нанесен вследствие умысла, направленного на причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего,

- Застрахованный автомобиль скрылся с места дорожно-транспортного происшествия,

- Страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (сезонный полис).

СК может совсем отказать в выплатах, если:

-ДТП произошло на «внутренней территории промышленного предприятия»

-Просрочен талон ТО застрахованного транспортного средства

-Если ремонт автомобиля был произведен без официальной экспертизы

2 Рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2.1 Современное положение рынка обязательного автострахования

Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке неуклонно растут.

По итогам 9 месяцев 2009 года российские страховые компании увеличили свои сборы почти на четверть. Абсолютная сумма составила 699,9 млрд. руб., что на 23,3% больше чем за аналогичный период 2008 года. Выплаты за прошедшие 3 квартала достигли 428,8 млрд. рублей, что превышает показатели того же периода прошлого года на 27,6%. Такие данные обнародовала 10 ноября 2009 года Федеральная служба страхового надзора (ФССН).

По данным исследования, которое проводил Российский союз автостраховщиков (РСА) за прошедшие девять месяцев 2008 года страховые компании заключили почти 25,2 млн. договоров ОСАГО (годом ранее – 22,6 млн.) и собрали 52,621 млрд. рублей премии, что на 15,7% больше, чем в предыдущем году. Страховщикам заявили об 1,26 млн. страховых случаев, из которых 1,21 млн. случаев было урегулировано, тогда как в 2007 году было выплачено возмещение по 0,99 млн. случаям из 1,04 млн. произошедших. Объем выплат составил 27,749 млрд. рублей, что на 24,5% выше данных по прошлому году. Таким образом, выплаты составили 53% от поступлений при средней стоимости полиса 2 090 рубля, по сравнению с 2007 годом полис подорожал на 76 рублей. Средний размер выплат составил 22 980 рублей, что больше прошлогодней нормы на 433 рубля.

Рынок ОСАГО остается монополизированным – 50% или 26,1 млрд. рублей сборов за девять месяцев приходится на пятерку крупнейших страховых компаний. 14,2 млрд. рублей всей премии по ОСАГО собрали компании группы «Росгосстрах» (27%). Второе место по объему поступлений по ОСАГО в январе-сентябре заняла «РЕСО-Гарантия» – 4,4 млрд. рублей (8,4%), на третьем – «Ингосстрах» – 3,1 млрд. рублей (5,9%), на четвертом – «РОСНО» – 2,6 млрд. рублей (4,9%), на пятом – «Страховой дом ВСК» – 1,7 млрд. рублей (3,3%).

Таблица 1

Итоги деятельности российских страховых компаний за 9 мес. 2008 г.

Объем премии по ОСАГО за 1 полугодие 2008 г. составил 34,5 млрд. руб., увеличившись на 17,6% по сравнению с 1 полугодием 2007 г. Страховые выплаты увеличились на 21,9% до 18,4 млрд. руб.

Характерной тенденцией ОСАГО в последнее время является рост убыточности. В целом по рынку уровень страховых выплат вырос на 2% с 51,5% в 1 полугодии 2007 г. до 53,5% за отчетный период. Однако в региональном срезе можно выделить два различных по направлению процесса:
- крупнейшие страховщики федерального уровня стараются держать убыточность в "узде" - среднее значение уровня выплат ТОП-10 по объему премий сократилось на 1,7%% до 51,6% в 1 полугодии 2008 г.,
- у некоторых региональных страховщиков, в особенности, в Свердловской, Кемеровской, Челябинской областях, в Республике Татарстан, уровень выплат по ОСАГО достигает 80%.

Основных причин убыточности можно выделить три.

Во-первых, растет размер ущерба - увеличивается цена ремонта, стоимость запчастей, инфляция, машины становятся дороже.

Во-вторых, граждане научились защищать свои права. Появились адвокаты, специализирующиеся на делах по возмещению убытков от ДТП, суды наработали необходимую практику. Если раньше у людей не было достаточной информации и они не знали, как следует получать деньги по страховым случаям ОСАГО, либо не обращались никуда вообще, либо допускали ошибки и не получали возмещение, то теперь это уходит.

И в-третьих, к сожалению, страхование автогражданской ответственности пока не начало в полной мере выполнять свои воспитательные функции. Число дорожно-транспортных происшествий и травматизм, связанный с ним, растет.

С рынка ОСАГО безвозвратно ушли семь страховщиков, но пришли 13 новых компаний. Всего количество участников достигло 167 и увеличилось на шесть страховщиков. Группа постоянно действующих компаний, состоящая из 154 страховщиков, увеличила сбор премии на 20,1%, а 13 вновь пришедших собрали 558 млн. руб. (1,6% от объема премии ОСАГО).

По данным ФССН (Федеральная служба страхового надзора), число жалоб граждан в органы страхового надзора за девять месяцев 2009 года выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом в 63% случаев россияне жалуются на работу страховщиков ОСАГО.

Всего в январе-сентябре 2009 года, по данным ФССН, было подано 7006 обращений граждан, что на 39,4% больше, чем годом ранее. На долю ОСАГО пришлось 63% жалоб - 4119 обращений, из которых 2562 раза граждане жаловались на несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат ОСАГО, а 724 раза - из-за занижения страховых выплат. Неудивительно, что в материалах ФССН подчеркивается, что "наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациямизаконодательства, регулирующего ОСАГО"[3] .

Главными причинами поступления жалоб по ОСАГО являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате.

Отмечается рост общего количества обращений по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, если за 9 месяцев 2008 года поступило 5027 обращений, то за 9 месяцев 2009 года - 7006. Рост количества обращений за указанный период составил 39,4%.

А главными причинами жалоб граждан являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, занижение страховой выплаты, отказ в страховой выплате.

Таблица 2

Статистика обращений граждан в ФССН с жалобами на страховщиков ОСАГО за три квартала 2009 г .

По рейтингу надежности Национального Рейтингового Агентства страховых компаний по итогам I полугодия 2009 г.[4] самыми надежными компаниями являются:

Группа AAA (Максимальная надежность)

ОСАО "РЕСО-Гарантия" - Москва

ГК "Росгосстрах" - Москва

Группа AA (очень высокая надежность - второй уровень)

ЗАО "Страховая группа "Уралсиб" - Москва

ОАО "Энергогарант" - Москва

ОАО "Государственная страховая компания "Югория" - Ханты-Мансийск

Страховое Закрытое акционерное общество "Стандарт-Резерв" - Москва Группа AA- (очень высокая надежность - третий уровень)

ООО "Группа Ренессанс Страхование" - Москва

2.2 Состояние рынка страхования после введения нового закона

Почти три года назад (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон приняли и опубликовали в «Российской газете» (5 декабря 2007 года).

Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических лиц при страховании автомобиля, вступил в силу 1 марта 2008 года.

Законом вводится облегченная процедура оформления ДТП (Европейский протокол) – начиная, с 01.12.2008 года можно получить выплаты, не вызывая ГИБДД, а просто направив заявление страховщику, в случаях, отвечающих следующим условиям:

1. В ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых мог быть причинен вред;

2. ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;

3. У водителей, причастных к ДТП, есть взаимное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25 тысяч рублей;

4. Расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий.

Важные изменения вносятся в Закон относительно размера страховой суммы в случае причинения вреда жизни и здоровью. Предполагается снять ограничение общей страховой суммы на всех потерпевших (ранее лимит составлял 240.000 рублей). Теперь, в соответствии с поправками, каждый потерпевший, чьей жизни или здоровью был причинен ущерб, будет иметь право на возмещение в пределах 160.000 рублей[5] .

Исключается также фактически не применявшаяся норма, в соответствии с которой страхователь должен был за 2 месяца предупреждать страховую компанию о том, что он не будет продлевать договор ОСАГО.

Кроме того, поправки к закону об ОСАГО исключают обязанность страхования прицепов к легковым транспортных средствам, принадлежащим физическим лицам, вводят возможность проведения экспертизы сотрудниками страховщика, увеличивают срок рассмотрения заявления о выплате по законопроекту (с 15 до 30 дней), а также предусматривают ряд других изменений.

Большая часть изменений направлена на расширение прав страхователей. В частности, предусмотрена уплата страховщиком пени за просрочку выплаты в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Граждане смогут также заключать договоры страхования на ограниченный период использования транспортного средства - 3 месяца (ранее было 6 месяцев).

В отношениях между участниками рынка ОСАГО должны произойти существенные изменения.

Во-первых, все страховщики ОСАГО должны теперь заключать между собой соглашение о прямом возмещении убытков. Расчеты между страховщиками должны производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию, либо исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм выплат. Конкретные требования к соглашению о прямом возмещении убытков, порядок взаиморасчетов между страховщиками, а также особенности бухгалтерского учета по операциям, связанным с прямым возмещением убытков, будут устанавливаться в нормативных актах Минфина РФ.

Во-вторых, существенно изменится статистика убытков страховых компаний, участвующих в ОСАГО. В частности, упрощение процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25 000 рублей) должны привести к росту количества заявляемых страховых событий. Раньше, в условиях, когда полагается вызывать ГИБДД по мелким убыткам, определенная часть страховых случаев остается скрывающимися – чтобы избежать потерь времени, многие граждане при незначительных ДТП просто разъезжаются, не желая тратить время на ожидание ДПС и дальнейшее оформление в страховой компании. Облегченная процедура должна перевести эти случаи в разряд фактически заявляемых убытков. Общий рост числа страховых случаев должен составить минимум 15 %, причем не только за счет ранее не заявляемых мелких убытков, но и за счет активизации действий мошенников.

Средний размер страховой выплаты, напротив, вопреки некоторым прогнозам, в связи с переходом на систему прямого урегулирования не вырасла, поскольку для избежания этого разработчиками предусмотрен соответствующий механизм. По планируемому порядку взаимодействия, расчеты между страховщиками сейчас будут производиться по фиксированным нормам. А значит, ни один прямой страховщик не будет заинтересован завышать выплату своему клиенту, распоряжаясь, по сути, средствами страховщика-эмитента полиса виновника, а будет вынужден производить оптимальную выплату, основанную на реальной калькуляции.

Госдума на заседании 12 декабря приняла в первом чтении поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), которые разрешают страховым компаниям отказывать пострадавшим автомобилистам в восстановлении товарной стоимости их автомобилей после аварий.

Согласно законопроекту, утрата товарной стоимости транспортного средства не относится к страховому риску по ОСАГО, поскольку не может быть компенсирована восстановительным ремонтом после дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Практика применения закона об ОСАГО показала неоднозначность толкования судами различной юрисдикции понятия "утрата товарной стоимости", что приводит к принятию разных решений по вопросу подлежащих возмещению убытков, отмечается сопроводительных документах к законопроекту.

Только сам факт ремонта автомобиля после ДТП влечет за собой утрату товарной стоимости автомобиля, даже если полностью восстановлены его функциональные характеристики и товарный вид, отмечается в заключении профильного комитета палаты.

При этом делается уточнение, что к утрате товарной стоимости относятся только те потери, которые не могут быть компенсированы восстановительным ремонтом.

Законопроект предполагает, что при определении размера подлежащих возмещению убытков учитывается износ заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту. Эти положения предлагаются для того, чтобы не допустить неосновательное обогащение при возмещении убытков по ОСАГО.

Депутаты комитета полагают, что при подготовке законопроекта ко второму чтению необходимо рассмотреть вопрос о целесообразности законодательного установления темпов износа заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту.[6]

3 Проблемы и перспективы развития «автогражданки»

3.1 Проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в период мирового финансового кризиса

Как уже говорилось, был принят закон о введении в России новой системы работы автогражданки: он устанавливал введение европротокола и упрощенной системы оформления аварии. С 1 марта 2008 года были внесены все необходимые изменения в правила ОСАГО. Согласно новшеству автовладельцы в случае аварии смогли оформлять полис на месте без вызова сотрудников ГИБДД, но лишь тогда, когда в аварии участвовали только две машины, нет пострадавших и сумма ущерба не превышает 20 тысяч рублей.

Первоначально предполагалось, что эти поправки вступят в силу с 1 июля. Однако позже сроки были перенесены на 1 марта следующего года. Сами страховые компании заявляли о том, что для работы по новой системе не хватает ни информационной базы, ни законодательной. Например, до сих пор не внесены необходимые поправки в Налоговый кодекс. А по ныне действующему получается так, что страховые выплаты по ОСАГО, если их заплатит прямой страховщик, облагаются налогом. То есть считается, что пострадавший в аварии получил прибыль, а не возмещение ущерба.

Теперь правительство России скорректировало правила, отодвинув сроки вступления в силу некоторых пунктов на 1 марта следующего года. К дню, когда в нашей стране заработают и упрощенная система оформления ДТП, и прямое возмещение ущерба.

Еще одна новация этого документа касается "зеленой карты". То есть страхового полиса, который принимается во всех странах, входящих в европейское страховое сообщество. Имея такую страховку, человек может спокойно передвигаться по Европе за рулем, и ни на одной таможне от него не потребуют приобрести полис местной "автогражданки". Недавно и Россия присоединилась к этой системе. Правда, пока на условиях, которые можно назвать тренировочными. Понятно, что пока наш полис ОСАГО для поездок за границу не годится. Все равно перед выездом придется покупать полис международного значения зеленого цвета. Но если до сих пор его можно было приобрести только у представителей иностранных компаний, то теперь эти полисы будут продавать и наши отечественные компании. Причем по той же цене, по которой его предлагают иностранные страховые компании.

В дальнейшем, когда нашу страну примут в это страховое сообщество на тех же условиях, на которых работают его основные участники, нашему водителю не понадобится покупать два полиса "автогражданки" - для внутреннего пользования и для поездок за рубеж. Примерный срок стажировки в этом сообществе - около трех лет. После чего страна может получить право выдавать международный полис единого образца, который будет легитимным как на отечественных дорогах, так и на европейских трассах.

Еще одна новость окажется важной для иностранных гостей, приезжающих в Россию за рулем своего автомобиля. С 1 января им будет достаточно иметь с собой "зеленую карту". До сих пор, если человек приезжает к нам из-за рубежа, то на границе ему требовалось приобрести наш российский полис ОСАГО. Как, например, нашему гражданину, если он едет на Украину, перед пересечением границы также нужно купить их полис.

С 1 января таможня будет впускать в страну гостей на собственных машинах, не требуя покупки нашего отечественного продукта страхования, если у гостя есть "зеленая карта".[7]

Финансовый кризис оказал влияние на все сферы российской экономики, в том числе и на рынок страхования. Интернет-мост "Российский банковский рынок: жизнь после кризиса", прошел 11 декабря при участии газеты "Ваше дело", где говорилось о текущем состоянии и перспективах развития страхового сегмента.

Основным искусством в деятельности страховой компании является формирование диверсифицированного страхового портфеля с прогнозируемым показателем выплат, а также удержание уровня расходов на ведение дел на приемлемом уровне. Безусловно, спрос на страхование в условиях кризиса сократился в различных сегментах до критического уровня. Однако страховщики, имеющие сбалансированный портфель, а также ведущие взвешенную андеррайтинговую политику, с высокой вероятностью смогут обеспечить спокойное существование страховой организации.

Наиболее острым вопросом, стоящим перед страховщиками в настоящий момент, является борьба с уровнем показателя расходов на ведение дел. У компаний, успешно проводящих политику контроля над расходами, в условиях кризиса, скорее всего, сократятся размеры собственных доходов. Но при условии эффективного сокращения расходов они переживут этот кризис легче, чем другие игроки рынка финансовых услуг.

Уже сегодня видно снижение спроса на страховые продукты. Ведь не секрет, что страхование не находится в перечне объектов первой необходимости. В условиях спада активности кредитных организаций и сокращения объема выдаваемых кредитов физическим и юридическим лицам резко сократились сборы страховых премий через банки и другие кредитные организации.

В настоящий момент существует тенденция к попыткам потребителей оптимизировать расходы на страхование. Нередко потребители прибегают к использованию франшиз и неполному страхованию. Касательно изменений тарифных ставок можно сказать, что пока мы не видим предпосылок к их изменению в ту или иную сторону. Однако если негативные прогнозы по развитию кризиса сбудутся и криминогенная обстановка в стране изменится к худшему, есть риск увеличения страховых тарифов в секции "противоправные действия третьих лиц", "кража со взломом", "грабеж" и "угон" (для транспортных средств) на 15–20%. Также увеличится показатель убыточности по ОСАГО, что поставит многие компании, занимающиеся ОСАГО, перед выбором: продолжать заниматься этим видом страхования или нет.[8]

3.2 Ожидаемые последствия финансового кризиса для рынка автострахования

Грядущий год будет непростым для игроков рынка автострахования в России. Еще в середине 2009 года многие страховые компании жаловались на убыточность бизнеса, призывая повысить тарифы. Теперь, учитывая более сложную экономическую ситуацию, прогнозы автостраховщиков начинают сбываться.

Рейтинговое агентство "Эксперт РА" прогнозирует сокращение сборов по автострахованию на четверть. По его же прогнозам, до 2012 года доживет лишь каждая вторая компания. С середины будущего года рынок ОСАГО начнет работать в минус, - предполагает агентство. Такой расклад грозит разорением не только небольшим компаниям, работающим в регионах, но и крупным игрокам рынка. В результате сокращения рынка могут вырасти и тарифы на автострахование.

Российский союз автостраховщиков подал в Минфин пакет документов с предложениями повысить тарифы на автогражданку.[9]

Прогноз убыточности автострахования связан в первую очередь с двумя нововведениями: упрощенная система оформления ДТП и система прямого возмещения убытков. Количество обращений в страховые компании с мелкими ДТП может увеличиться в разы. Если сейчас участники небольшой аварии могут мирно разъехаться, не тратя время на ожидание машины ДПС, то вскоре все подобные аварии будут фиксироваться водителями самостоятельно. В результате число оформленных аварий, а вслед за ними и страховых выплат возрастет. Работа по новой системе с учетом мартовских нововведений потребует от компаний дополнительных вложений.

Кроме того, может возрасти и число случаев мошенничества, причем как со стороны автовладельцев, так и со стороны страховых компаний. Водители смогут обращаться за выплатой в страховую по поводу любого мелкого повреждения, оформленного под видом аварии, даже если он имеет иное происхождение. А небольшие страховые компании - продать большое количество полисов, собрав взносы с автовладельцев, после чего разориться. После ликвидации такой компании, ее невыполненные обязательства будет брать на себя РСА.

В условиях кризиса первыми пострадают различного рода посредники. Страховые инвестиционные и кредитные брокеры, являющиеся профессиональными посредническими игроками, одними из первых почувствовали последствия кризиса. Единственной рекомендацией по сохранению такого бизнеса является концентрация на сохранение сформированного портфеля клиентов и приведение плановой прибыли к нулю или даже отрицательному значению. Нужно, сокращая расходы, ждать перелома рыночных трендов.

В следующем году участниками рынка автострахования будут двигать два разнонаправленных желания. Первое — выжить в условиях постоянно снижающегося объема поступающих премий, а второе — заняться демпингом, чтобы хоть как-то нейтрализовать последствия сокращения премий. Страховщики уверены: не все компании смогут встретить 2012 год. ОСАГО не будет демонстрировать существенного роста, так как снижение продаж автомобилей в кредит окажет влияние на количество новых автомобилей.

В будущем году возможны проблемы с выплатами у части страховщиков, причем число таких компаний будет расти. Многие страховщики ОСАГО платили завышенные комиссии, это в условиях кризиса ставит их финансовую стабильность под серьезную угрозу.

Каких-то глобальных катаклизмов в области выплат по ОСАГО кризис не вызовет, так как существует гарантийный фонд по ОСАГО. Однако возмещение ущерба из фонда в короткие сроки затруднено, поэтому лучше страховаться в тех СК, которые не испытывают и не будут испытывать в будущем проблем с выплатами.

Уже сейчас крупнейшие страховые компании объявили о значительном снижении стоимости автострахования. И это может привести к очень трагичным последствиям для всего сегмента автострахования. Ведь средние и небольшие страховщики часто следуют в фарватере крупных компаний, не имея при этом достаточного финансового ресурса для полного исполнения взятых обязательств. Однако в любом случае демпинг не является самым разумным решением данной ситуации.

Заключение

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

Материальные требования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могут быть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегда получает полное возмещение причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

Страхование ответственности может быть:

- добровольным страхованием;

- обязательным страхованием.

Особую значимость имеет обязательное страхование ответственности и это объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

Почти три года назад (1 декабря 2007 года) Президент России подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Закон приняли и опубликовали в «Российской газете» (5 декабря 2007 года).

Новый закон об ОСАГО, значительно повышающий защиту интересов граждан и юридических лиц при страховании автомобиля, вступил в силу 1 марта 2008 года.

Грядущий год будет непростым для игроков рынка автострахования в России. Еще в середине 2009 года многие страховые компании жаловались на убыточность бизнеса, призывая повысить тарифы. Теперь, учитывая более сложную экономическую ситуацию, прогнозы автостраховщиков начинают сбываться.

Список использованной литературы:

1. Бюджетный кодекс РФ

2. Гражданский кодекс РФ

3.ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18.

4. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ

5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. 2007. – 256 с.

6. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 436 с. - серия "Научно-практический комментарий.

7. Державец, Р.А. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России. «Эксперт». – 2009. - №11 (153)

8. Журавлев Ю. М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. – М. : Анкил, 2008.

9. Овчинников, И.Н. О совершенствовании законодательства в области ОСАГО. «Нормативное регулирование страховой деятельности. Документы и комментарии». – 2007.

10. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Издательство "Юридический центр Пресс", 2006. - 380 с.

11. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 486 с.

12. Шахов В.В. Введение в страхование М.Финансы и статистика.2005

13. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 319 с

14. Янин, А.Н. В ОСАГО новые нюансы. «D`». – 2008. - №8 (47).

Приложения

Приложение 1

Базовые страховые тарифы

Примечание:

Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

Приложение 2

Коэффициенты

1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства

Примечание:

Для населенных пунктов, подчиненных администрации города (администрации района города), применяется значение коэффициента КТ, установленное для города (района), администрации которого они подчиняются.

2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) (КБМ).

Примечания:

1. При заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс в зависимости от количества произведенных страховщиком страховых выплат при наступлении страховых случаев.

2. В зависимости от числа страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования, при заключении с владельцем транспортного средства договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент КБМ с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого. При отсутствии страховых выплат в период действия предыдущих договоров обязательного страхования применяется понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.

3. Коэффициент КБМ, применяется при заключении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. При этом учитывается общее количество страховых выплат, произошедших в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования со сроком действия 1 год.

4. Произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата.

5. При отсутствии ранее заключенных и начавших действие договоров обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс 3, применяется КБМ - 1.

6. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КБМ, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.

В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент КБМ рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора обязательного страхования.

7. Если договор обязательного страхования был досрочно прекращен, то при последующем его заключении при отсутствии страховых выплат по такому договору класс принимается равным классу на начало срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования. При наличии страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, класс изменяется в зависимости от количества страховых выплат, произведенных страховщиком в указанный период.

3. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)

Примечание:

В случае ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в договоре обязательного страхования указываются все лица, допущенные к управлению транспортным средством, независимо от их числа.

4. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС)

Примечания:

1. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

2. Если договором обязательного страхования не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО - 1,5), то принимается КВС - 1.

5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории "В") (КМ)

Примечание:

При определении мощности двигателя транспортного средства используются соответствующие данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1кВт=1,35962л.с.

6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от сезонного использования транспортного средства (КС)

7. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП)

Примечание.

Для владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, срок страхования составляет до 20 дней включительно, и применяется коэффициент КП - 0,2

[1] Шахов В.В. Введение в страхование. – М. Финансы и статистика 2005. Стр. 18

[2] Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб: Издательство "Юридический центр Пресс", 2006. - 183 с

[3] ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА СТРАХОВОГО НАДЗОРА Официальный сайт http://www.fssn.ru/www/site.nsf

[4] Национальное Рейтинговое Агентство Официальный сайт www.rusrating.ru

[5] Янин, А.Н. В ОСАГО новые нюансы. «D`». – 2008. - №8 (47).

[6] РИА Новости http://rian.ru/economy/

[7] Постановление Правительства Российской Федерации от 30 сентября 2008 г. N 732 г. Москва "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

[8] Газета «Ваше дело» №26 от 18.12.2008г

[9] "Российская газета" - Центральный выпуск №4813 от 2 декабря 2010 г