Начавшийся в 2007 году мировой финансовый кризис заставил поволноваться практически всех людей в мире. Экономисты и финансисты сразу бросились бороться с кризисом и его последствия, а аналитики сразу приступили к анализу причин и основных проблем кризиса. Так в уже завершающейся стадии кризиса в 2009 году был опубликован доклад С.А. Андрюшина на тему «Банковская система России в условиях мирового экономического кризиса». В одной из частей доклада он рассматривал присущие на тот момент проблемы банковского сектора России. К ним он относил большое количество карликовых банков( как по объему собственного капитала, так и по активам), чрезвычайно высокую плотность банков в Европейской части России и их практически полное отсутствие в восточных регионах России, недостаточный уровень капитализации банков, не позволяющий им кредитовать крупные предприятия, нерациональная политика процентных ставок, противоречивая ДКП Банка России, из-за которой уровень деловой активности был снижен до минимума. К другим проблемам автор относил предпочтения банков вкладывать свободные денежные средства на валютном рынке, что усиливает девальвацию рубля и уменьшает эффект от антикризисных мер. Так же банки и организации использовали привлекаемые инвестиции в спекулятивных целях, что стало причиной надутия пузырей.
Сегодня наблюдается небольшой рост в банковском секторе, ситуация медленно начинает улучшаться. Следовательно, и проблемы изменились: одни были исправлены, другие забыты из-за не серьезности или перефразированы. Однако это не означает, что проблем стало меньше. Они просто изменили обличие. Как я уже сказал, кризис сменился медленным восстановлением экономики. Данный темп роста не позволяет банкам получать ту маржу, которую они получали до кризиса, и соответственно не создадут благоприятные условия для быстрого наращения собственных средств. Это приводит к еще большим проблемам в банках с плохим риск-менеджментом. Поэтому мы можем практически каждый день наблюдать, как банки с малым размером капитала признаются банкротами и у них отзывается лицензия. Вскоре последовательность действий государства должна привести к существенному уменьшению количества банков, зато предполагается, что они должны будут равносильно конкурировать и с госструктурами, и с иностранными представителями. В качестве других проблем российского банковского сектора можно отметить безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе - вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания. Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций. Другой проблемой, сохранившейся и в посткризисное время, является высокая концентрация депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупнейших банках. Это не только ухудшает конкуренцию в банковском секторе, но еще и тормозит ее развитие.
Банковская система России с самого начала развития имела экспрессивный характер. Банки ориентировались и до сих пор в большинстве ориентируются на на краткосрочные результаты деятельности, результатом чего являются в том числе агрессивная, ведущая к проциклическим результатам коммерческая политика и высокая концентрация рисков. В качестве отдельных проблем присущих экспрессивной банковской системе можно отметить: 1) неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев; 2) использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банках, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзорного и регулирующих органов, так и для участников рынка); 3) низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости; 4) вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы.
Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной стала основной для Правительства РФ на ближайшие годы. Безусловно за прошедшие два года ситуация немного улучшилась, ведь не бывает «худа без добра». Усилилась конкуренция, банки стали меньше отмывать денег, населения стало доверять им свои сбережения и т.д. Но, не смотря на все положительные факторы основными проблемами, перетекшими из докризисного периода стали:
1. Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это, прежде всего такие банки как Сбербанк России ОАО, ОАО Банк ВТБ и ВТБ 24 (ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса к кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале остается выше, чем к частным банкам
2. Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.
3. Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.
В этом или следующем году при стечении наилучших обстоятельств Россия вступит в ВТО. А как мы знаем, вступление туда требует определенных изменений во всей экономике, в частности в банковской сфере. Поэтому Правительство РФ вместе с Банком России подготовят план реализации Стратегии на среднесрочную перспективу. А от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и продукты, а также в современные финансовые инструменты.
Наверное, вышеперечисленные проблемы являются основными на сегодня и все они уже находятся в той или иной стадии решения. Однако я напомню про еще один очень важный момент. Это отсутствие Международного финансового центра. Его создание могло бы способствовать более глубокой интеграции российского банковского сектора и российских кредитных организаций в глобальные рынки и обеспечить всестороннее совершенствование сложившейся системы регулирования финансового рынка. И уже вытекающая проблема отсюда-это национальная платежная система, создание которой сможет значительно улучшить ситуацию на банковском рынке.
В итоге можно отметить положительную тенденцию развития банковской сферы за последние годы. Многие проблемы были устранены или подкорректированы под современные условия. Но остается еще множество других задач, которые ждут своего выполнения. И все зависит только от политики государства и интенсивности, верности принимаемых ею решений.
|
