Реферат: Ипотечное кредитование 23

Введение.

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотекав России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредита может осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

1.Организация ипотечного кредитования.

1.1 Ипотека, классификация.

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, выдается на срок от десяти и более лет под залог строящейся или покупаемой квартиры. В отличие от кредитов под залог квартиры, ипотечный кредит допускает прописку заемщика и семьи в квартиру. Однако в договоре делается пометка, что в случае нарушения договора заемщик обязан выписаться из квартиры в течение тридцати дней.

Ипотека регулируется Федеральным законом РФ от 16.07.98 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 04.12.07 №324-ФЗ).

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке), одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству и стоимости заложенного недвижимого имущества, другая сторона – залогодатель, преимущества которого перед другими кредиторами, заключаются за изъятиями, установленными федеральным законом (судебные, налоговые издержки). Залогодержателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвовавшее в этом обязательстве. Имущество, на которое установлена ипотека остается у залогодателя, в его владении и пользовании.

Самая низкая ставка по ипотечному кредиту не всегда означает, что выбран самый дешевый кредит. Дополнительные расходы при получении и обслуживании ипотечного кредита могут увеличить его стоимость от 1,5% до 8%.

Банкротство банка-кредитора, выдавшего ипотечный кредит, практически никак не скажется на судьбе заемщика. Он будет по-прежнему регулярно осуществлять платежи в счет погашения кредита, могут измениться только реквизиты (наименование, банк и счет) получателя платежей. Условия договора ипотечного кредитования не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке, поэтому заемщику не стоит бояться повышения ставки кредита или других неприятных сюрпризов.

Жилье, приобретенное по ипотеке, является собственностью заемщика кредита и на него не может быть обращено взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора. В этом отношении ипотека лучше защищает интересы заемщика по сравнению с альтернативными способами решения жилищных проблем.

Классификация ипотечных кредитов:

По объекту недвижимости:

¨ земельные участки;

¨ жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат;

¨ воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;

¨ предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

¨ дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

¨ объекты незавершенного строительства.

По целям кредитования:

¨ приобретение готового жилья;

¨ на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, прокладку коммуникационных сетей;

¨ строительство и приобретение жилья с целью инвестиций (для перепродажи).

По виду кредитора:

¨ банковские кредиты;

¨ межбанковские кредиты (паевые инвестиционные фирмы - ПИФ).

По виду заемщиков:

¨ как субъект кредитования (кредиты, предоставляемые застройщиком и строителями);

¨ кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья.

По степениаффелированности заемщика:

¨ сотрудникам банка;

¨ сотрудникам фирм, клиентам банка;

¨ клиентам риелтовских фирм;

¨ лицам, проживающим в данном регионе.

По способу рефинансирования:

По способу амортизации долга:

¨ постоянный ипотечный кредит;

¨ кредит с переменными выплатами;

¨ кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.

По виду процентной ставки:

¨ кредит с фиксированной процентной ставкой;

¨ кредит с переменной процентной ставкой (завышенная ставка, при строительстве объекта, затем средняя ставка, после сдачи объекта).

По возможности досрочного погашения:

¨ с правом досрочного погашения;

¨ без права досрочного погашения;

¨ с правом досрочного погашения, при условии штрафа.

Инструменты ипотечного кредитования. Способ погашения долга.

Виды платежей:

¨ постоянные (аннуитетные) ипотечные платежи. Заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита и часть на уплату процентов. Это основной вид погашения ипотечных кредитов;

¨ «шаровые» платежи – предусматривает крупный итоговый платеж по долгу.

Виды «шаровых» платежей:

1. неосуществление процентных выплат до истечения срока кредита;

2. выплата одних только процентов, а затем «шаровой» платеж;

3. частичная амортизация с итоговым «шаровым» платежом;

¨ платежи с фиксированными выплатами основной суммы долга. Ежемесячно выплачивается равная доля основного долга «плюс» начисленные проценты («Сбербанк» часто использует такую форму);

¨ нарастающие платежи. Например: первые 3 года платежи могут быть низкими, а затем, в течение последующих лет, они достигают уровня, позволяющего полностью, амортизировать кредит;

¨ платежи с индексацией непогашенной суммы долга. Непогашенная сумма долга переоценивается в реальных суммах, с учетом инфляции. Этот метод применяется в странах Запада с низкой инфляцией. В России из-за высокого роста инфляции этот метод не применяется.

1.2 Развитие национальных систем ипотечного кредитования за рубежом.

Во всем мире технологии инвестирования в жилищную сферу строится на трех основных принципах:

·Контрактные сбережения;

·Ипотечное кредитование;

·Государственная поддержка.

Контрактные сбережения. Во Франции по сберегательному счету можно накапливать до тридцати пяти тысяч евро и после этого получить льготный кредит 60 тысяч евро под 3,75% годовых, при этом каждый год к целевому вкладу прибавляется государственная премия в размере две тысячи пятьсот евро.

Ипотечное кредитование. Наиболее совершенной является американская двух-уровенная система ипотечного кредитования. На первом уровне формируются закладные по ипотечному кредитованию, на втором уровне – на сумму закладных выпускаются ипотечные облигации, которые размещаются в дальнейшем среди частных инвесторов. Например: 31.01.08. в России было выпущено 10 000 000 ипотечных облигаций, номиналом в 1 000 рублей, с ожидаемой стоимостью купона 8-8,5% годовых.

Государственная поддержка. Основной формой государственной поддержки являются государственные гарантии. В настоящее время федеральное законодательство США разрешило использование бюджетных средств для приобретения ипотечных облигаций, тем самым, прировняв их к государственным обязательствам. Из-за такой самоуверенности в том, что государство все спишет, банки США стали выдавать непокрытые ипотечные кредиты. В результате разгорелся кризис, который стоит на сегодня в США сто сорок пять миллиардов долларов. Этот кризис вызвал недоверие к ценным бумагам у частных инвесторов, в результате на всех фондовых рынках мира начался обвал ценных бумаг.

Основные принципы ипотеки, вытекающие из закона «Об ипотеке»:

1. Гласность или публичность – доступ каждого заинтересованного лица в информации, содержащейся в регистрационной ипотечной книге;

2. Специальность – возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

3. Достоверность – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и ограничений, кроме обозначенных (права трех лиц);

4. Старшинство – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени занесения его в ипотечную книгу;

5. Бесповоротность – ипотека прекращается лишь в случаях прямо предусмотренных в законе или договоре;

6. Неприменимость погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

1.3 Ипотечные банки, их деятельность. Создание федерального агентства ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечный банк – кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении кредита под залог недвижимого имущества.

В законе «О банках и банковской деятельности» понятия «ипотечный банк» нет.

Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование их ресурсов происходит по средствам выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств, закладных листов. Как правило, в основном, из-за нехватки «длинных денег» ипотечные банки пускают закладные листы в свободную продажу, то есть перепродают.

14 октября 2003 года был принят Федеральный закон РФ от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», который разрешил банкам выпускать ипотечные облигации. В свою очередь, Центральный банк инструкцией 112-И от 31 марта 2004 года установил обязательные нормативы Н-17, Н-18, Н-19. Норматив минимального соотношения размера ипотечного покрытия и объема эмиссии облигации устанавливается в размере 100% (Н-18), то есть банк имеет право выпускать облигации в размере не выше объема собственных средств.

Федеральное агентство ипотечного жилищного кредитования (ФАИЖК) было создано в сентябре 1997 года для содействия развития вторичного рынка ипотечных кредитов. Оно было создано по образцу федеральной национальной ассоциации по ипотечному кредитованию США.

Функции ФАИЖК:

¨ содействие развитию ипотечного жилищного кредитования по средствам рефинансирования (покупка закладных) ипотечных кредитов, выдаваемых банками – первоначальными кредиторами;

¨ привлечение долгосрочных финансовых ресурсов для кредитования населения (привлечение инвестиций в России и за рубежом);

¨ содействие в повышении ликвидности банков, путем перевода неликвидных активов в ликвидные (наличность). Наличность – денежные средства, находящиеся в кассе и на корреспондентском счете;

¨ стандартизация и унификация процедур ипотечного кредитования;

¨ представление интересов ипотечных структур в правительстве и в других государственных учреждениях.

В августе 2003 года Банк России определил степень риска и возможность обесценения облигаций агентства, прировняв их ко второй группе активов с коэффициентом риска 10%.

По этой оценке ипотечные облигации приравниваются к ссудам гарантированным правительством.

Во Владивостоке представителем ФАИЖК выступает ОАО «Наш дом - Приморье», на территории Дальнего востока работает ОАО «Дальневосточный центр». Его отделения открыты во Владивостоке, Хабаровске, Находке, Уссурийске, Арсеньеве, Благовещенске.

31 января 2008 года ФАИЖК выпустило в обращение ипотечные облигации на сумму 10 миллиардов рублей (10 000 000 штук номиналом в 1000 рублей), ожидаемая доходность от 8 до 8,25%.

2. Оформление и учет ипотечных операций банков.

2.1 Обязательства, обеспеченные ипотекой.

Имущество, которое может быть предметом ипотеки:

1. земельные участки;

2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое предпринимательской деятельностью;

3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат;

4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

6. незавершенное строительство.

Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Права залогодержателя могут быть удостоверены закладной.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющая следующие права ее владельца:

o право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченного ипотекой без представления других доказательств существования этого обязательства;

o право залога на имущество, обремененного ипотекой.

В дальнейшем текст закладной может быть изменен по согласованию с заемщиком, при этом условия кредита заемщика должны быть не хуже прежних условий. Если закладная утеряна, то выписывается дубликат.

Во Владивостоке ипотека регистрируется в главном управлении регистрационной службы по Приморскому краю. Срок регистрации около семи дней. Государственная регистрация является публичной, то есть любое лицо в праве получить сведения о том, имеется ли регистрационная запись об ипотеке соответствующего имущества и заверенную выписку из регистрационной записи об ипотеке. Копия закладной находится в архиве органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, не относящихся к документам публичного характера.

Залогодатель обязан поддерживать имущество , заложенное по договору об ипотеке, производить текущий и капитальный ремонт имущества.

Передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам ничтожны. При взыскании на заложенное имущество сначала удовлетворяются требования по ипотеке, издержки по продаже имущества, а затем оставшаяся сумма передается залогодателю.

Залогодержатель в праве обратить взыскание на имущество, при не своевременных или не полных платежах, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, если даже каждая просрочка незначительна. Имущество, подлежащее реализации продается с публичных торгов.

Торги объявляются не состоявшимися, в случае:

o на торги явилось менее двух покупателей;

o на торгах не сделана надбавка против начальной цены продажи;

o лицо, выигравшее публичные торги, не внесло покупную цену в установленный срок.

Повторные торги устраивают в течение месяца, при этом цена имущества снижается на 15%. Если и эти торги объявили не состоявшимися, объявляют третьи торги со снижением цены на имущество не более, чем на 25% от начальной.

Если по договору об ипотеке заложен земельный участок, то право залога распространяется также на находящиеся на участке здания и сооружения.

Залоговая стоимость земельного участка устанавливается по соглашению залогодателя залогодержателю.

Не допускается ипотека жилья, находящегося в муниципальной собственности, то есть жилье должно быть приватизировано.

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части которого находятся в общей долевой собственности залогодателя и других лиц, заложенным считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на дом (лестничные пролеты, чердак, подвал). В случае нарушения ипотечного договора, прописанные жильцы в тридцатидневный срок, обязаны выписаться и освободить помещение. Судебная практика Приморья показывает, что выселить жильцов очень трудно. Суд стоит на стороне жильцов, так как город не имеет фонда социального жилья, суд не может предоставить жильцам иную площадь.

2.2 Основные этапы ипотечного кредитования.

1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит;

2. сбор и подтверждение полученной информации;

3. проведение оценки вероятности погашения кредита заемщиком;

4. принятие решения кредитным комитетом о предоставления кредита;

5. заключение кредитной сделки;

6. обслуживание ипотечного кредита.

Первый этап.

- Определение круга заемщиков, которые могут претендовать на жилье;

- банк предоставляет клиентам информацию по оформлению ипотеки:

o требования по платежеспособности клиента;

o список документов для оформления ипотеки;

o порядок работы по договору об ипотеке.

Вся информация предоставляется бесплатно.

- предварительный расчет максимально допустимой суммы кредита и месячных платежей, в зависимости от доходов клиента.

Второй этап.

Заемщик собирает необходимые документы, а банк делает запрос по месту работы заемщика для подтверждения информации о нем.

Третий этап.

Оценка кредитоспособности клиента. Отношение ежемесячных платежей к доходу клиента не может превышать 40% и остаток денежных средств не должен быть ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи. Оценивается также кредитная история заемщика, если она есть.

Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита.

Четвертый этап.

Кредитный комитет принимает решение по ипотечному кредиту: выдать, при условии, отказать.

Пятый этап.

Заключение кредитной сделки включает в себя три основных момента:

1. заключение кредитного договора и договора залога;

2. государственная регистрация ипотеки;

3. заключение договора страхования:

o договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика (личное страхование заемщика), страховая сумма равна сумме кредита плюс 10%. Базовый страховой тариф 0,4 – 1.2% выплачивается ежегодно;

o договор страхования риска утраты и повреждения квартиры (имущественное страхование), тариф 0,5 – 1,18%. Страховая компания выплачивает страховку только в случае полного уничтожения строения (то есть затраты на восстановление превышают 70% стоимости жилья);

o договор страхования права собственности владельца квартиры (титульное страхование), тариф 0,2 – 0,3%.

Комбинированный пакет страховых услуг обходятся страхователю в 1 – 2% от остатка долга страхователю.

Шестой этап.

Обслуживание ипотечного кредита:

- сбор ежемесячных платежей;

- составление графика погашения платежей (на весь срок кредита; ежегодно; при изменении условий);

- ведение отчетности по выданным кредитам;

- оформление досрочных платежей погашения кредита;

- создание резерва по кредитам (1, 2 группа риска, резерв до 20%);

- работа с проблемными кредитами (переговоры, добровольная продажа имущества и погашение кредита, взыскание непогашенного в срок остатка долга).

2.3 Ипотечное кредитование на примере Дальневосточного Сбербанка России.

Сбербанк России предлагает своим клиентам различные виды жилищных кредитов на очень выгодных условиях (по данным 2008 года).

Цель: приобретение квартиры на вторичном рынке; долевое участие в строительстве жилья; индивидуальное строительство жилого дома; покупка земельного участка, дачи, гаража; приобретение комнаты в коммунальной квартире; ремонт (отделка) квартиры.

Кредит выдается: по месту регистрации заемщика, по месту приобретаемого, строящегося объекта недвижимости, по месту нахождения предприятия работодателя заемщика (клиента банка), при условии предоставления им поручительства по кредиту.

Срок пользования: до 30 лет.

Валюта кредита: рубли, доллары США, евро.

Способ выдачи:

¨ рубли: наличными во вклад, на банковскую карту.

¨ иностранная валюта: во вклад.

Погашение кредита: ежемесячное, с равными долями, либо аннуитетными платежами.

Погашение процентов: ежемесячное, одновременно с погашением основного долга.

Досрочное погашение: возможно, при этом штраф не взимается.

Срок рассмотрения заявки: в течение 7 дней.

Комиссионный сбор зависит от суммы кредита:

а) до 500 тысяч рублей включительно – 2,5% от суммы кредита, но не менее 3 тысяч рублей;

б) от 500 тысяч рублей – 1,5% от суммы кредита, не менее 12,5 тысяч рублей и не более 40 тысяч рублей;

Другие расходы: при оформлении залога (расходы, связанные с его оценкой, страхованием и государственной регистрацией).

При этом клиенты имеют возможность:

-самостоятельно определить способ получения кредита;

-увеличить сумму кредита за счет других источников дохода;

-согласовать с банком более удобный для клиента вид обеспечения;

-осуществить поиск объекта недвижимости в течение трех месяцев с даты подачи заявления на кредит;

-самостоятельно опредилить порядок погашения кредита – дифференцированными, либо аннуитетными платежами;

-получить отсрочку по погашению кредита на период строительства жилья;

-досрочно погасить кредит без штрафных санкций;

-купить квартиру как в своем городе, так и в пределах РФ, независимо от места регистрации клиента.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк следующие документы:

-заявление-анкета;

-паспорт заемщика/созаемщика, его поручителя(ей) и/или залогодателя(ей);

-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика/созаемщика и его поручителя (по форме банка) или справка 2НДФЛ и копия трудовой книжки;

-договор купли-продажи квартиры (можно предварительный);

-договор о долевом участии в строительстве (можно предварительный);

-свидетельство о заключении брака (при необходимости);

-свидетельство о рождении детей (при необходимости);

-свидетельство о регистрации права собственности Продавца (нотариально заверенная копия).

-При строительстве: любые документы, подтверждающие право застройщика на строительство.

Каждый вид кредита имеет свои особенности, благодаря которым каждый может выбрать то, что нужно именно ему.

Кредит «Ипотечный».

Сумма кредита: зависит от доходов семьи либо суммарного актива семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов.

Заемщики: граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Созаемщики:

супруг; супруга.

Обеспечение кредита: залог кредитуемого объекта (ипотека), до его оформления — поручительства физических и юридических лиц

Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком.

Процентная ставка:

в рублях:

· сроком от 5 до 10 лет в зависимости от первоначального взноса:

от 40 – 14,5%; от 30 до 40% – 14,75%; до 30% – 15% годовых (до регистрации ипотеки).

После регистрации:

от 40 – 13%; от 30 до 40% – 13,25%; до 30% – 13,5%.

· сроком от 10 до 20 лет в зависимости от первоначального взноса:

от 40 – 14,75%; от 30 до 40% – 15%; до 30% – 15,25% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:

от 40 – 13,25%; от 30 до 40% – 13,5%; до 30% – 13,75%.

· сроком от 20 до 30 лет в зависимости от первоначального взноса:

от 30 – 15%; от 20 до 30% – 15,25%; до 20% – 15,5% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:

от 40 – 13,5%; от 30 до 40% – 13,75%; до 30% – 14%.

в валюте:

· сроком от 5 до 10 лет в зависимости от первоначального взноса:

от 40 – 12,75%; от 30 до 40% – 13,25%; до 30% – 13,75 (до регистрации ипотеки).
После регистрации:

свыше 40 – 11,25%; от 30 до 40% – 11,75%; до 30% – 12,25%.

· сроком от 10 до 20 лет в зависимости от первоначального взноса:

от 40 – 13%; от 30 до 40% – 13,5%; до 30% – 14% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:

свыше 40 - 11,5%; от 30 до 40% – 12%; до 30% – 12,5%.

· сроком от 20 до 30 лет взависимости от первоначального взноса:

от 40 – 13.25%; от 30 до 40% – 13,75%; до 30% – 14,25% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:

свыше 40– 11,75%; от 30 до 40% – 12,25%; до 30% – 12,75%.

Отсрочка: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования

Кредит на недвижимость.

Сумма кредита: зависит от доходов семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов

Заемщики: граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет

Созаемщики:

супруг; супруга.

Обеспечение кредита: на сумму до 750 тыс. рублей — поручительства физических и юридических лиц, на сумму свыше — залог ликвидного имущества

Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком

Процентная ставка:

в рублях:

на срок до 10 лет — 15% годовых; на срок до 20 лет — 15,25% годовых; на срок до 30 лет — 15,5% годовых.

в валюте:

на срок до 10 лет — 13,75% годовых; на срок до 20 лет — 14% годовых; на срок до 30 лет — 14,25% годовых.

Отсрочка в погашении кредита: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования

Кредит «Молодая семья»

Сумма кредита:зависит от доходов семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов для семьи без детей, и до 80% — для семьи с ребенком.

Заемщики: молодая семья, в том числе, неполная, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста.

Созаемщики:

супруг; супруга; родители супругов.

Обеспечение кредита: на сумму до 750 тыс. рублей — поручительства физических и юридических лиц, на сумму свыше — залог ликвидного имущества

Дополнительное обеспечение: нет.

Процентная ставка: процентная ставка устанавливается в зависимости от программы, по которой выдан кредит

Отсрочка в погашении кредита: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования при рождении ребенка на срок до 3-х лет с увеличением срока кредитования.

Изменение процентных ставок по кредитам:

С 24 марта 2008 года Дальневосточный банк Сбербанка России снизил процентные ставки по наиболее востребованным кредитам.

«Кредит на недвижимость». В долларах США и евро: от 12,5%, от 12%.

«Ипотечный кредит». В долларах США и евро: от 12,5%, от 12%. После оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка: от 11,5%, от 10,25%.

Кредит «Ипотечный +». В долларах США и евро: от 12%, от 11,5%. После оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка: от 11,25%, от 10%.

Размер процентной ставки по вышеуказанным кредитным программам зависит от срока кредитования, размера первоначального взноса собственных средств заемщика, а также региона.

«Кредит на неотложные нужды». В долларах США и евро: от 15,5%, от 13,5%.

С 24 марта 2008 года Сбербанк России изменил процентные ставки по вновь выдаваемым автокредитам в рублях, установив их в зависимости от срока кредитования.

Если клиент приобрел квартиру на первичном рынке и условиями его кредитного договора предусмотрено снижение процентной ставки после получения свидетельства о праве собственности на квартиру, то по факту завершения строительства объекта недвижимости и оформления права собственности клиент должен обратиться в банк с заявлением об изменении процентной ставки. Вместе с заявлением предоставляются следующие документы:

1. нотариально заверенная копия свидетельства о праве собственности заемщика на объект недвижимости;

2. выписка из Единого реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, содержащая сведения о зарегистрированном обременении объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу банка;

3. отчет об оценке завершенного строительством объекта недвижимости;

4. договоры (полисы) страхования риска утраты и повреждения завершенного строительством объекта недвижимости; страхования риска прекращения или ограничения права собственности владельца объекта недвижимости (по требованию банка).

Если у клиента возникли затруднения с предоставлением правоустанавливающих документов на завершенный строительством объект недвижимости, он может обратиться в банк с просьбой продлить срок предоставления документов. В этом случае ему необходимо приложить к заявлению письмо застройщика с объяснением причин задержки оформления правоустанавливающих документов и указанием ориентировочных сроков оформления в собственность объекта недвижимости.

2.4 Альтернативы ипотеки.

На сегодняшний день доступность жилья обеспечивается не только ипотекой. Существуют и другие варианты решения жилищных проблем. Например:

· Жилищный накопительный кооператив (ЖНК);

· Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ);

· Потребительский кредит.

Жилищный накопительный кооператив – некоммерческая организация, созданная специально для удовлетворения потребности граждан в жилье. Работают ЖНК по принципу кассы взаимопомощи. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести в общую кассу первоначальный взнос, минимальная сумма которого может быть порядка 10000-15000 руб., из документов требуется только паспорт. Далее член кооператива обязан пополнять общую кассу регулярными взносами. При этом он может выбрать для себя наиболее комфортную схему накоплений (сроки и размер вносимых сумм), что действительно делаетжилье доступным. Когда накопленная сумма составит 30-50% стоимости жилья, которое предполагается приобрести, и истечет необходимый период накопления (по закону это минимум 2 года), член кооператива получает из общей кассы средства на покупку жилья для себя. Он может прописаться и жить на приобретенной площади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую занял для ее покупки. За взятые в ЖНК деньги, член кооператива выплачивает членские взносы, которые составляют 3-7% от оставшейся суммы задолженности. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может быть больше полуторакратного срока ожидания кредита. То есть, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50% стоимости своего жилья и приобрел его, то оставшиеся 50%, полученные в ЖНК, гражданин обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 * 4 года = 6 лет). После полного расчета с ЖНК, гражданин получает жилье в собственность и перестает быть членом кооператива.

Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой – это низкие проценты по заемным средствам и значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы. Кроме того, можно зачесть имеющееся жилье или жилищный сертификат в качестве взноса в кооператив. Недостатки ЖНК – это ограничение срока займа (чтобы получить рассрочку на 10 лет необходимо выдержать период накопления в 6,6 года (10лет/1,5), на 15 лет – 10 и т.д. Такое ограничение лишает членов ЖНК главного удовольствия, которое дает ипотека – немедленно получить новое жилье, заплатив только часть его стоимости. И наконец, до полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не является собственником жилья и принимает на себя риски, связанные с неуспешной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.

Кредитный потребительский кооператив граждан – это добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения их потребностей в финансовой взаимопомощи. По принципу своей работы потребительский кооператив очень схож с ЖНК. Отличий не много. Во-первых, кредиты могут выдаваться на любые нужды членов кооператива - покупка недвижимости, автомобиля, оплата образования или лечения, начало предпринимательской деятельности и т.п. Во-вторых, при покупке жилья член кооператива сразу становится его собственником и закладывает жилье кооперативу до полного расчета по кредиту. В-третьих, гражданин может получать некоторый процент на средства, которые он предоставил в общую кассу потребительского кооператива. Условия получения кредита на жилье в каждом потребительском кооперативе выдвигаются свои - это и определяет на сколько "доступное жилье" действительно доступно.

Потребительский кредит вполне приемлем как вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика или когда залог жилья невозможен. Предоставляется такой кредит банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше и сроки меньше (до 5 лет), чем по ипотечным. Но зато при получении потребительского кредита существенно ниже дополнительные расходы и проще процедура получения.

ВТБ24 предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном рынке жилья, а так же рефинансирование собственных и приобретенных ВТБ24 ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте.

После осуществления досрочного возврата кредита банк производит перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита.

Списание денежных средств для полного погашения задолженности по кредиту производится банком в платежный период (согласно условиям кредитного договора).

2.5 Учет ипотечных кредитов.

Примеры задач по выдаче кредитов (ипотеки).

В данных задачах для учета кредитных операций используются следующие счета:

45507 – кредиты, предоставленные физическим лицам, на срок свыше 3 лет.

40702 – негосударственные коммерческие организации.

91312 – имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам, кроме ценных бумаг и драгоценных металлов.

47427 – требования по получению процентов.

45215 – резервы на возможные потери.

70601 – доходы.

70606 – расходы.

99998 – счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи.

Выдана ипотека Иванову И.И. в сумме 5 000 000 рублей, под залог имущества на 6 000 000 рублей 1.01.08 на 10 лет, под 25% годовых, сумма процентов за первый месяц – (5000 000 * 25 * 30)/100*366=102459.90р. Ежемесячно с выплатой процентов клиент гасит часть долга 250 000 рублей. Проценты за последующие месяцы – (10 лет * 12 месяцев - 1 месяц) * 102459.90р = 12 192 728.10р.

Выдана ипотека Иванову И.И. в сумме 5 000 000 рублей, под залог имущества на 6 000 000 рублей 1.01.08 на 10 лет, под 25% годовых, начислен резерв 10% от суммы кредита (500 000 рублей), сумма процентов за первый месяц – (5000 000 * 25 * 30)/100*366=102459.90р. Проценты за последующие месяцы – (10 лет * 12 месяцев -1 месяц) * 102459.90р = 12 192 728.10р.

Заключение.

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Список используемой литературы.

1. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 04.12.2007).

2. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в редакции от 24.07.2007).

3. Федеральный закон РФ от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в редакции №193-ФЗ от 29.12.2004)

4. Федеральный закон РФ от 29.12.2004 № 188-ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 18.10.2007).

5. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 23.11.2007).

6. Федеральный закон РФ от 22.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» (в редакции от 16.10.2006).

7. Федеральный закон РФ от 11.07.2001 № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (в редакции от 03.11.2006).

8. сайты Дальневосточного банка Сбербанка России и банка ВТБ24 (www.fesb.ru, www.vtb24.ru).

Приложение 1.

Схема взаимодействия Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и участников ипотечного рынка.

Правительство РФ			Гарантии по ипотечным ценным бумагам							Инвесторы
Размещение ипотечных бумаг
Региональная администрация			Гарантии по обязательствам регионального оператора							Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
Рефинансирование регионального оператора					Продажа закладных
Первичный кредитор			Рефинансирование первичного кредитора							Региональный оператор
			Продажа закладных
Ипотечный кредит	Залог жилья
Заемщик-покупатель квартиры			Купля-продажа квартиры							Продавец квартиры
Страхование квартиры и жизни заемщика					Проведение сделки купли-продажи			Оценка рыночной стоимости
Страховая компания			Риэлторская компания			Оценочная компания

Приложение 2.

УКАЗАНИЕ
О проведении единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов

1. В соответствии с Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52, ст. 5032; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233; 2005, № 25, ст. 2426; № 30, ст. 3101, 2006, № 19, ст. 2061; № 25, ст. 2648), Федеральной целевой программой “Жилище” на 2002—2010 годы, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 года № 675 “О Федеральной целевой программе “Жилище” на 2002—2010 годы” (в редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 года № 865, Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 39, ст. 3770; 2006, № 6, ст. 694; № 33, ст. 3640; № 38, ст. 3986; № 39, ст. 4089), Банк России устанавливает форму единовременного обследования для кредитных организаций и порядок ее составления и представления в Центральный банк Российской Федерации.

2. Кредитные организации представляют в территориальные учреждения Банка России сведения о досрочном погашении ипотечных жилищных кредитов по форме и в порядке, установленным приложением к настоящему Указанию.

3. Территориальные учреждения Банка России передают данные единовременного обследования досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов, представленные кредитными организациями, в электронном виде в Центральный банк Российской Федерации не позднее 25 апреля 2007 года.

4. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в “Вестнике Банка России”.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

С.М. ИГНАТЬЕВ

Приложение
к Указанию Банка России от 13 декабря 2006 года № 1761-У
“О проведении единовременного обследования досрочного погашения
ипотечных жилищных кредитов”

Банковская отчетность

СВЕДЕНИЯ О ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ

Наименование кредитной организации_______________________________________________________________

Форма единовременного обследования

Руководитель (Ф.И.О.)

Исполнитель (Ф.И.О.)

Телефон:

“___” __________ ______ г.

Порядок составления и представления формы единовременного обследования “Сведения о досрочном погашении ипотечных жилищных кредитов”

1. Единовременное обследование досрочного погашения ипотечных жилищных кредитов проводится с целью оценки объемов и источников досрочного погашения кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам на приобретение жилья под залог недвижимости (далее — ипотечных жилищных кредитов).

2. Определения ипотечного жилищного кредита, места нахождения юридического и физического лица используются для целей заполнения формы единовременного обследования (далее — форма) в значениях, указанных в Порядке составления и представления отчетности по форме 0409302 “Сведения о кредитах и задолженности по кредитам, выданным заемщикам различных регионов” (далее — отчетность по форме 0409302), предусмотренном Указанием Банка России от 16 января 2004 года № 1376-У “О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации”.

3. Кредитные организации представляют форму в территориальные учреждения Банка России по месту нахождения головного офиса кредитной организации не позднее 23 апреля 2007 года.

4. Данные формируются в разрезе субъектов Российской Федерации по коду территории по Общероссийскому классификатору объектов административно-территориального деления (ОКАТО) путем группировки всех заемщиков по их месту нахождения.

5. Данные о суммах досрочно погашенных (частично или полностью) ипотечных жилищных кредитов в 2005 и в 2006 годах отражаются в форме следующим образом:

в строках 1 и 2 — независимо от даты их выдачи;

в строках 1.1 и 2.1 — данные о досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитах, выданных в 2005 и в 2006 годах соответственно.

Указанные данные должны быть сопоставимы с суммой выданных ипотечных жилищных кредитов, отраженной в строке 6.1.1 “ипотечные жилищные кредиты”, графах 3 и 4 “Вновь выданные кредиты в отчетном периоде” отчетности по форме 0409302 за 2005 год и за 2006 год.

Данные указываются в тысячах рублей без десятичных знаков.

6. В графах 3 и 5 указывается сумма, погашенная до наступления срока по кредитному договору (дополнительному соглашению) об ипотечных жилищных кредитах заемщиками, включая суммы, погашенные за счет субсидий, перечисленных на счета физических лиц (балансовый счет № 40817 “Физические лица”) из федерального бюджета в счет погашения основной ссудной задолженности по ипотечному жилищному кредиту (далее — государственные жилищные сертификаты) согласно Правилам выпуска и реализации государственных жилищных сертификатов в рамках реализации подпрограммы “Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством” Федеральной целевой программы “Жилище” на 2002—2010 годы”, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от 21 марта 2006 года № 153 “О некоторых вопросах реализации подпрограммы “Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством” Федеральной целевой программы “Жилище” на 2002—2010 годы” (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006, № 13, ст. 1405).

7. В графах 4 и 6 указывается сумма средств, списанная со счетов кредитной организации по учету задолженности по предоставленным ипотечным жилищным кредитам физических лиц в результате уступки прав (требований) по кредитному договору (дополнительному соглашению) об ипотечном жилищном кредите в пользу организации, получившей права (требования) по указанному кредитному договору (дополнительному соглашению) (далее — организация). Балансовые счета, с которых производится списание, указаны в пункте 11 Порядка составления и представления отчетности по форме 0409302.

В случае, если права (требования) по кредитному договору об ипотечных жилищных кредитах (дополнительному соглашению) перешли к нескольким организациям, данные по каждой организации в форме заполняются отдельной строкой.

8. В графе 7 указываются данные о суммах ипотечных жилищных кредитов, досрочно погашенных государственными жилищными сертификатами.

9. Графы 8—10 заполняются по организациям, получившим права (требования) в результате уступки по кредитному договору (дополнительному соглашению) об ипотечном жилищном кредите, не являющимся кредитными организациями, где указываются:

в графе 8 — полное официальное наименование организации, соответствующее указанному в учредительных документах;

в графе 10 — пятизначный код ОКАТО субъекта Российской Федерации, в котором зарегистрирована организация.

10. В графе 11 указывается:

для юридических лиц (кроме кредитных организаций), получивших права (требования) в результате уступки по кредитному договору (дополнительному соглашению) об ипотечном жилищном кредите, — основной государственный регистрационный номер (ОГРН);

для кредитных организаций, получивших права (требования) в результате уступки по кредитному договору (дополнительному соглашению) об ипотечном жилищном кредите, — регистрационный номер кредитной организации в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций.

Заявка на получение ипотечного кредита: шаг 1

1. Общие сведения о кредите.

Тип кредита:

кредит на покупку готового жилья

кредит на рефинансирование

Категория объекта, приобретаемого за счет кредита:

вторичный рынок

нецелевой (для собственников)

Тип недвижимости: __________________________________________

Город: __________________________________________

Валюта кредита: __________________________________________

(долл. США; евро; руб.)

Срок кредита: __________________________________________

(лет: от 5 до 30 лет)

Стоимость недвижимости:__________________________________________

(долл., евро, руб.:от 5 000 до 8 000 000 долларов;от 5 000 до 8 000 000 евро;от 130 000 до 208 000 000 руб.)

Сумма кредита: _________________________________________

(долл.,евро,руб.)

Информация о рефинансируемом кредите.

Банк-первичный кредитор:________________________________________

Валюта кредита: ________________________________________

Срок кредита: ________________________________________

Процентная ставка: ________________________________________

Остаток ссудной задолженности:__________________________________

(долл.евроруб.)

Первоначальный взнос: ________________________________________

(долл.евроруб.)

Источник первоначального взноса:

накопления

средства от продажи недвижимости

подарок родственников

заемные средства

субсидия

иное

Заявка на получение ипотечного кредита: шаг 2.

2. Сведения о Заемщике.

Фамилия:________________________________________________________

Имя:____________________________________________________________

Отчество: _______________________________________________________

Пол

мужской

женский

Дата рождения:___________________________________________________

Гражданство:_____________________________________________________

Регистрация:

постоянная

временная

Город регистрации:_______________________________________________

2.1. Паспорт

Серия: __________________________________________________________

Номер: _________________________________________________________

Дата выдачи: ____________________________________________________

Кем выдан: ______________________________________________________

Код подразделения: _______________________________________________

2.2. Занятость

работа по найму

собственный бизнес

иное

Организация:___________________________________________________

Сфера деятельности:_____________________________________________

Должность:_____________________________________________________

Стаж работы:___________________________________________________

Название компании:______________________________________________

Сфера деятельности:_____________________________________________

Как давно существует:____________________________________________

Число сотрудников:______________________________________________

(чел.)

также работаю по совместительству

Организация:___________________________________________________

Сфера деятельности:_____________________________________________

Должность:_____________________________________________________

Стаж работы:___________________________________________________

2.3. Среднемесячный доход, в долларах США

По основному месту работы:_________________________

(долл.)

По совместительству:_______________________________

(долл.)

Прочие доходы:____________________________________

(долл.)

Способ подтверждения дохода:____________________________________

2.4. Среднемесячные расходы, в долларах США

Расходы на содержание семьи:________________________

(долл.)

Выплаты по другим кредитам:________________________

(долл.)

Прочие расходы: алименты, аренда квартиры, плата за образование и т. п.:

_________________________

(долл.)

2.5. Семейное положение

холост / не замужем

в официальном браке

в гражданском браке

разведен

дети

Количество детей:________________________________________________

2.6. Прочая информация

имею в собственности недвижимость

имею в собственности ценное имущество

подлежу призыву на военную службу

имею судимость

имею кредитную историю

2.7. Контактная информацияТелефоны (укажите хотя бы один)

Домашний: код_________ ______________________

Рабочий: код_________ ______________________

Мобильный: код_________ ______________________

Электронная почта:______________________________________________

Заявка на получение ипотечного кредита: шаг 3

3. Сведения о Поручителе-супруге

Фамилия:_______________________________________________________

Имя:___________________________________________________________

Отчество: ______________________________________________________

Пол

мужской

женский

Дата рождения:__________________________________________________

Гражданство:___________________________________________________

Город регистрации:______________________________________________

3.1. Паспорт

Серия: ________________________________________________________

Номер: _______________________________________________________

Дата выдачи: __________________________________________________

Кем выдан: ____________________________________________________

Код подразделения: _____________________________________________

3.2. Занятость

работа по найму

собственный бизнес

иное

Организация:__________________________________________________

Сфера деятельности:____________________________________________

Должность:____________________________________________________

Стаж работы:__________________________________________________

Название компании:_____________________________________________

Сфера деятельности:____________________________________________

Как давно существует:___________________________________________

Число сотрудников:_____________________________________________

(чел.)

также работаю по совместительству

Организация:___________________________________________________

Сфера деятельности:_____________________________________________

Должность:_____________________________________________________

Стаж работы:___________________________________________________

3.3. Среднемесячный доход, в долларах США

По основному месту работы:_________________________

(долл.)

По совместительству:_______________________________

(долл.)

Прочие доходы:____________________________________

(долл.)

Способ подтверждения дохода:__________________________________

3.5. Прочая информация

имею в собственности недвижимость

имею в собственности ценное имущество

подлежу призыву на военную службу

имею судимость

имею кредитную историю

3.6. Контактная информацияТелефоны (укажите хотя бы один)

Домашний: код_________ ______________________

Рабочий: код_________ ______________________

Мобильный: код_________ ______________________

Электронная почта:____________________________________________

Заявка на получение ипотечного кредита: шаг 4

Проверьте ранее введенную информацию:

1. Общие сведения о кредите: ____________________________________

_______________________________________________________________

Информация о рефинансируемом кредите:________________________

_______________________________________________________________

2. Сведения о Заемщике:

2.1. Паспорт: ___________________________________________________

2.2. Занятость:__________________________________________________

Работаю по совместительству:____________________________________

2.3. Среднемесячные доходы:_____________________________________

2.4. Среднемесячные расходы:____________________________________

2.5. Семейное положение:________________________________________

2.6. Прочая информация:_________________________________________

2.7. Контактная информация:____________________________________

3. Сведения о Поручителе-супруге:________________________________

3.1. Паспорт:____________________________________________________

3.2. Занятость:__________________________________________________

Работаю по совместительству:____________________________________

3.3. Среднемесячный доход, в долларах США:_____________________

3.5. Прочая информация:________________________________________

3.6. Контактная информация:____________________________________

Источник информации о ВТБ24:

Телевидение

Радио

Пресса

Печатные материалы банка (буклеты, листовки и т.д.)

Наружная реклама

Интернет-реклама

Реклама в офисах банка / торговых центрах

Рекламное сообщение / письмо

Выступления / интервью представителей Банка

Рекомендации близких / друзей / знакомых

Рекомендации агентства недвижимости

Рекомендации строительной компании

Рекомендации кредитного брокера

Рекомендация банка

Уже являюсь клиентом Банка

Другое