Основы банковского дела
Формы предоставления кредита заемщику:
срочный кредит, контокоррентный, онкольный, ипотечный, ломбардный
Серебряков Алексей, группа 9121
Оглавление
Срочный кредит. 3
Контокоррентный кредит. 5
Онкольный кредит. 7
Ипотечный кредит. 8
Ломбардный кредит. 11
Тест 1. Сопоставление названий. 13
Тест 2. Определения. 14
Тест 3. Выдача срочных кредитов. 15
У каждого человека возникает потребность в приобретении каких-либо товаров или услуг, будь то покупка техники, мебели, необходимость сделать ремонт, съездить в отпуск и т.д. Не всегда такие затраты можно предугадать. А если даже и можно предусмотреть их заранее, то не всегда можно накопить денежные средства на их приобретение. В этом случае на выручку приходят банки, предлагая услуги по срочному кредитованию.
Срочный кредит - это возможность разового получения денежных средств на определенный кредитным договором срок, в течение которого банку уплачиваются все причитающиеся платежи по обслуживанию долга.
Возврат кредита (основного долга) осуществляется по графику равными или неравными долями, либо единовременным погашением кредита по окончании установленного срока, исходя из предоставленного клиентом технико-экономического обоснования суммы кредита и прочих документов.
Заемщикам гарантируется, что пока они регулярно погашают основной долг и начисленные проценты, полученные ими кредиты не будут отозваны банком.
Фактически срочные кредиты являются потребительскими кредитами, или, как их принято называть, на неотложные нужды. Сумма и срок, на который заключается договор кредитования, могут варьироваться в зависимости от финансовых возможностей, желания заемщика и наличия обеспечения. В целом, временные рамки колеблются от 1 до 10 лет. Сегодня в РФ наибольшее распространение получают среднесрочные кредиты, сочетающие в себе средние по банку процентные ставки и суммы погашения основного долга. Т.е. чем больше срок предоставления займа, тем выше процентная ставка и ниже ежемесячная сумма погашения. Однако если кредит не обеспечен, процентная ставка устанавливается на более высоком уровне. Отметим, что только кредиты на короткий срок могут выдаваться без обеспечения, в качестве которого рассматривается залог движимого или недвижимого имущества, поручительство третьих лиц либо гарантия банка.
К категории потенциальных заемщиков срочных кредитов относятся лица, удовлетворяющие следующим основным критериям:
- имеющие достаточный доход, т.е. способные производить погашение ссуды не в ущерб другим основным нуждам;
- находящиеся в трудоспособном возрасте, т.е. от 18 до 55 лет для женщин (до 60 лет для мужчин);
- имеющие стаж на текущем месте работы не менее полугода;
- обладающие местной пропиской (в противном случае, кредит может выдаваться только на срок временной регистрации).
Приняв решение взять срочный кредит, заемщика ожидает серьезная процедура его оформления. Сначала он должен будет заполнить заявление на получение ссуды, предоставить банку необходимые документы. Весь процесс принятия решения по кредиту может занять от одного до нескольких дней (но, как правило, не более семи). Это зависит от банка и его условий. На практике, чем быстрее банк рассматривает кредитные заявки, тем выше оказывается процентная ставка. Заемщик также должен быть готов к тому, что кредитные организации имеют достаточно сильную службу безопасности, которая также принимает участие в принятии решения о выдаче кредита. И, к сожалению, банк может отказать клиенту без объяснения причин.
В срочном кредитовании, как и в любом другом, есть свои «подводные камни», о которых должен знать заемщик и по возможности избежать столкновения с некоторыми из них.
Во-первых, приняв решение о том, что без кредита не обойтись, нужно тщательно рассчитать желаемую сумму и определиться со сроком. Часто люди в желании как можно быстрее рассчитаться с долгом, выбирают маленький срок, а потом оказывается, что им тяжело гасить кредит большими суммами и соответственно отказывать себе в чем-то еще.
Контокоррентный кредит — кредит, предоставляемый банками своим постоянным клиентам, имеющими в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента. Этот кредит предназначен для формирования оборотных активов заемщика. Он выдается для удовлетворения текущей потребности в средствах в случае недостатка собственных источников финансирования его деятельности.
В банке для заемщика открывается специальный ссудный счет – контокоррент - единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства, поступающие в банк от клиентов в виде выручки, вкладов, возврата ссуд и др. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.
Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете, ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту относятся к разряду наиболее высоких. Они начисляются при заключении счета.
Первоклассным клиентам — надежным, стабильно работающим крупным предприятиям, долгое время работающим с банком, контокоррентный кредит может быть выдан в форме банковского, т. е. необеспеченного кредита. Но и тогда банк может потребовать от клиента выполнения специальных условий, например заемщик отказывается от продажи и залога части недвижимости и от получения других кредитов. Такие условия являются своеобразным обеспечением кредита.
Мелким предприятиям контокоррентный кредит предоставляется обычно под обеспечение ценных бумаг, в качестве обеспечения могут выступать также ипотека, отказ клиента (при неплатежеспособности) от долгосрочных требований, залоговое имущество и предоставление гарантий третьим лицом. Контроль банка за обеспечением возвратного движения кредита осуществляется различными путями, и прежде всего, сравнением планового и фактического балансов оборотных средств на основе данных квартального отчета клиентов, кроме того, сопоставлением задолженности по контокорренту с плановым размером кредита, которое осуществляется ежеквартально.
Используя контокоррент, предпринимательская фирма получает определенные преимущества. Во-первых, обеспечив себе максимум необходимого кредита, фирма-заемщик пользуется им лишь по мере действительной надобности и не должна уплачивать проценты по тем суммам, которые в данный момент не могут найти себе производительного применения. Во-вторых, каждую освободившуюся сумму фирма может немедленно внести в оплату своего долга и таким образом экономить на процентах по кредиту. В-третьих, имея свободные кредитные ресурсы (в пределах установленных лимитов), фирма-заемщик может в размере этой суммы быстро получать необходимые средства.
Онкольный кредит (кредит до востребования) – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию кредитора.
Онкольный кредит осуществляется следующим образом. Банк открывает заемщику специальный текущий счет под залог товаров и товаросопроводительных документов, складских свидетельств, векселей, акций, облигаций и других ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает все счета хозяйствующего субъекта. Погашение кредита производится по первому требованию банка за счет средств, поступивших на счет заемщика или путем реализации залога. Онкольный кредит погашается заемщиком обычно с предупреждением за 2 – 7 дней.
Процентная ставка по этому кредиту ниже, чем по срочному кредиту.
В настоящее время онкольный кредит почти не используется не только в России, но и в большинстве стран, так как требует относительно стабильных условий на рынке ссудного капитала и в экономике в целом.
Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, обычно крупного размера, предоставляющаяся под залог недвижимости, прежде всего — земли.
Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога.
Залог может оформляться поэтапно, по мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства.
Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залогово-кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.
Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке. К нему относятся:
1. земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке;
2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
Кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости.
Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется либо равными платежами — аннуитетами, либодифференцированными платежами (когда кредит выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале до минимума в конце)
Процентные ставки по ипотечным кредитам различаются в зависимости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая является обеспечением кредита. Существуют два основных вида ипотеки:
1) прямая ипотека – когда участок закладывается его собственником с занесением соответствующей записи в земельную кадастровую книгу;
2) косвенная ипотека — когда происходит выдача ипотечным банком дебитору залоговых писем. В этом случае залоговое письмо служит банковской гарантией по последующему кредиту.
Ломбардный кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый банком заемщику на определенный срок под залог легко реализуемого движимого имущества или ценных бумаг.
Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство, в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку.
Ломбардные кредиты под товары и товарораспорядительные документы предоставляются банком обычно в размере 50—70 % рыночной стоимости товара. Клиент, получающий кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить задолженность (включая проценты за кредит).
Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. Банки предоставляют кредит главным образом под залог тех ценных бумаг, которые имеют официальную котировку на фондовых биржах и/или которые принимаются к учету или в качестве залога в Центральном банке. Это, прежде всего, государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты (со сроком погашения не более трех месяцев), обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.
Сумма кредита зависит от вида ценных бумаг, сложности их реализации на рынке, сроков погашения, возможности их переучета или получения под их залог кредита в Центральном банке. Например, в отношении государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей ломбардный кредит может предоставляться на сумму до 80 % рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. В отношении акций и облигаций промышленных компаний и банков, обращаемых на бирже, размер кредита обычно не превышает 60 % их рыночной стоимости; а в отношении сберегательных сертификатов кредит можно предоставлять на всю сумму их номинальной стоимости.
Сопоставьте три альтернативных названия кредитов с соответствующими им основными названиями.
1) Кредит до востребования
2) Кредит на неотложные нужды
3) Кредит с единым расчетным счетом
а) Срочный кредит
б) Контокоррентный кредит
в) Онкольный кредит
г) Ипотечный кредит
д) Ломбардный кредит
Подберите каждому из кредитов соответствующее ему определение.
1) Срочный кредит
2) Контокоррентный кредит
3) Онкольный кредит
4) Ипотечный кредит
5) Ломбардный кредит
а) Кредит, предоставляемый банками своим постоянным клиентам, имеющими в банке единый расчетный счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента;
б) Краткосрочный кредит под заклад легко реализуемого движимого имущества;
в) Краткосрочный кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора;
г) Кредит на заранее установленный срок, по истечении которого основная сумма долга вместе с начисленными процентами должна быть полностью возвращена заемщиком банку;
д) Долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости.
Банк рассматривает возможность предоставления срочного кредита нескольким лицам. Кому из них дадут зеленый свет?
1
Петр, 39 лет, ежемесячный доход 40000 руб.
Хочет взять в кредит 200000 руб., процентная ставка 10%
2
Валентина, 58 лет, ежемесячный доход – 18000 руб.
Хочет взять в кредит 50000 руб., процентная ставка 7%
3
Наталья, 30 лет, ежемесячный доход 35000 руб.
Хочет взять в кредит 260000 руб., процентная ставка 8%
4
Георгий, 56 лет, ежемесячный доход 30000 руб.
Хочет взять в кредит 125000 руб., процентная ставка 9%
5
Николай, 45 лет, ежемесячный доход 25000 руб.
Хочет взять в кредит 175000 руб., процентная ставка 8,5%
 Предположим, что задолженность по кредитам, включая проценты, выплачивается равными долями в течение 1 года. Условный прожиточный минимум – 10000 руб.
|
