федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального

образования

«СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЗАОЧНЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ

УНИВЕРСИТЕТ»

Институт управления производственными и инновационными программами

Кафедра управления финансами

Дисциплина: Деньги, кредит, банки

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему:

«Роль электронных средств платежа в

совершенствовании безналичных расчетов в России

(на примере российских банков) »

ВЫПОЛНИЛ:

студентка 3 курса ЭГФ

Группа 734-01

Шифр 9701131994

Добуш В.Ф.

ПРОВЕРИЛ:

к.э.н., доцент кафедры

Федорова Е.В.

Санкт-Петербург

2010

содержание

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. СУЩНОСТЬ электронныХ платежныХ систем.. 5

1.1. принципы электронных платежных систем.. 5

1.2. Виды электронных платежных систем.. 6

2. Правовое регулирование ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ.. 12

3. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ.. 16

4. ПРОБЛЕМЫ БезопасностИ системНЫХ электронных платежей В РОССИИ.. 19

5. Перспективы развития электронных банковских услуг в россии.. 22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 24

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 25

СТРУКТУРНО-ЛОГИЧЕСКАЯ СХЕМА КУРСОВОЙ РАБОТЫ.. 28

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы курсовой работы не вызывает сомнения, так как в настоящее время Россия находится в уникальной экономической ситуации, когда быстрое и глобальное реформирование платежной системы совпало по времени со всемирным процессом автоматизации и компьютеризации всех сфер человеческой деятельности. Все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

В России, как известно, электронные платежи стартовали позже, чем на Западе. Ни для кого не секрет, что в нашей стране банковские карточки массово используются в основном для зарплатных проектов. Количество эмитированных карточек и электронных устройств их обслуживания, особенно в торгово-сервисных предприятиях, у нас несопоставимо мало по сравнению с другими развитыми странами.

Несмотря на это, темпы роста российского рынка электронных платежей впечатляют. По мнению А. Грибова, генерального директора компании «Кибер-Плат», в последние годы спрос на услуги электронных платежных систем растет взрывообразно. Среди особенностей нашей страны можно отметить экономику с преобладанием наличных расчетов в потребительском секторе и невысокую банковскую культуру населения. Именно эти факторы определяют основной упор в развитии рынка электронной коммерции на системы приема наличных платежей от физических лиц — в ущерб, например, интернет-эквайрингу, прямому дебетованию счета и другим безналичным системам платежей.

Однако и на рынке безналичных электронных платежей ситуация меняется очень быстро. В 2007 г. количество обращений банков в компанию «Диасофт» по вопросам автоматизации удаленного доступа населения к банковским услугам возросло не менее чем на порядок. Интересно, что все больший интерес начинают вызывать не только традиционные платежи (погашение кредитов и пр.), но и такие «экзотические» электронные услуги, как операции на фондовых рынках, с ценными бумагами и т. п. [24, с 32].

Целью данной работы является рассмотрение роли электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность электронных платежных систем и рассмотреть их принципы и виды;

- выявить взаимосвязь использования платежных систем и законодательства РФ;

- провести анализ электронных платежных систем в российских банках;

- сформировать перечень проблем безопасности систем электронных платежей;

- Рассмотреть перспективы развития электронных услуг в российских банках.

Объектом данной работы являются современные российские банки: ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО « ВТБ24», ОАО «Газпромбанк».

Предмет курсовой работы - современные электронные платежные системы.

В качестве информационной базы для написания курсовой работы автор использовал:

- нормативно-правовую базу, регулирующую использование электронных платежных систем;

- учебники и учебные пособия по заданной тематике;

- актуальную периодическую литературу.

1. СУЩНОСТЬ электронныХ платежныХ систем

В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых и временных затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В мировой банковской практике это решается, прежде всего, с помощью бездокументарных технологий за счет автоматизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.

Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов — как юридических, так и физических лиц.

В основе электронных платежных систем лежит принцип обмена информацией между бан­ком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность полу­чать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не при­бегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющие­ся у них под рукой средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т.д. В наш век бурного развития ин­формационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту предоставление банком своим клиен­там таких услуг становится непременным условием сохранения кон­курентоспособности банка.

1.1. принципы электронных платежных систем

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:

-Конфиденциальность.

Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.

-Целостность информации.

Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т.е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.

-Аутентификация.

Означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это означает, что при расчете не наличными деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.

-Авторизация.

Это проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.

-Защищенность операций по платежам.

Означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способы сохранения конфиденциальности и целостности информации.

1.2. Виды электронных платежных систем

Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

1). Услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

2). Услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами.

a. Банк-клиент;

b. Телебанк;

c. Интернет-банкинг.

1). Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах и через банковские автоматы (банкоматы). Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.

Качество изготовления карты должно отвечать требованиям Меж­дународной организации по стандартизации ISO, которые определя­ют стандартные размеры карточек: длина — 85,6 мм, ширина — 53,9 мм, толщина — 0,76 мм.

Бан­ковские пластиковые карты различаются по их назначению и техническим характеристикам (см. таблицу 1).

С каждым годом количество операций с использованием пластиковых карт увеличивается. По данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн. банковских карт, из них более 90% – дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов. Но в 2009 году российские банки выпустили минимальный объем пластиковых карт за восемь лет - всего 4,7 миллиона штук. Это втрое меньше, чем в 2008 году. Резкое сокращение выпуска пластиковых карт эксперты, объяснили сокращением числа карт, выпускаемых специализирующимися на потребительском кредитовании банками. Россияне пользуются картами все чаще, однако в основном снимают наличные в банкоматах [23, с 41].

Таблица 1-Виды пластиковых карт

2). Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места.

Подобные системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк — клиент» в классическом варианте позволяет клиенту:

¾ получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

¾ получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

¾ передавать в банк платежные поручения;

¾ получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

¾ обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

¾ зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

¾ перечислять деньги с одного счета на другой счет;

¾ заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

¾ покупать и продавать ценные бумаги и др.

Система Телебанк как электронная услуга для физических лиц

Для физических лиц банки также предлагают новый электронный продукт — систему Телебанк — это система удаленного банковского обслуживания. Клиент банка может управлять своими банковскими счетами в режиме реального времени круглосуточно, независимо от своего местонахождения, через интернет, телефон или WAP.

Используя систему Телебанк, клиенты могут в режиме online покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородные и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период.

Можно существенно сэкономить время, поручив своему банку проведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, по определенному графику — система Телебанк будет выполнять их автоматически. По желанию возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда система Телебанк выполняет поручение по мере поступления средств на счет клиента в системе. При проведении платежей через систему Телебанк экономится не только время, но и деньги. Поскольку при оплате товаров и услуг через такую систему, не взимается налог с продаж, экономия составит 5% от суммы платежа.

Первичное оформление клиента может быть выполнено либо оператором телеобслуживания по телефону, либо самим клиентом на сайте. На первом этапе обязательно должны быть введены фамилия, имя и дата рождения. В противном случае, данные будут удалены, и оформление необходимо будет производить заново. При первичной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для будущей работы с интернет-каналом. Зарегистрироваться в системе Телебанк можно также и по телефону через Оператора телеобслуживания. Окончательная регистрация клиента происходит после подписания клиентом пакета документов, куда входят: заявление-договор на расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание (анкета) и заявление на регистрацию сертификата. При подписании документов клиент выбирает каналы доступа, которые он будет использовать при работе со счетом [12, с 233].

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".

Интернет-банкинг — это общее название технологий электронного банковского обслуживания, при которых доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:

¾ выписки по счетам;

¾ предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);

¾ заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

¾ внутренние переводы на счета банка;

¾ переводы на счета в других банках;

¾ конвертация средств.

В данном разделе рассмотрены различные системы электронных платежей в коммерческих банках. На основании этого, мы видим, что благодаря стремительному развитию информационных технологий банки могут предлагать разнообразные виды услуг, которые позволяют привлекать новых клиентов, а также повышать уровень их обслуживания.

На сегодняшний день общее состояние рыночной ниши платежных систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количества проводимых операций ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже скоро в России повысится уровень использования Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.

Наибольшее развитие в российских банках получили пластиковые карты. Например банк «Русский Стандарт» выпустил более 25 млн. кредитных карт, из которых несколько сотен тысяч эмитировано в 2009 году [ 22, с. 93 ].

Также с развитием Интернета все более популярным становится услуга интернет-банкинга, которая в скором будущем, возможно, заменит систему банк-клиент.

Деятельность электронных платежных систем регулируется законодательством, о котором мы расскажем в следующей главе.

2. Правовое регулирование ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ

Банки особенно восприимчивы к правовым рискам, когда они приступают к проведению новых операций, при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне определены. Эта характеристика в полной мере применима к электронным банковским услугам. В связи с недостаточной готовностью отечественного законодательства к отражению "электронной" специфики основной "центр тяжести" в регулировании электронных банковских услуг пока смещен в сторону договорных условий, что не позволяет решить вопрос об однозначном определении прав и обязанностей банков и их клиентов.

Характеристика нормативно-правовой базы в области регулирования систем электронного платежа представлена в таблице 2.

Из данной главы мы видим, что основные проблемы правового регулирования ЭПС связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме. Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.

В следующей главе мы рассмотрим электронные платежные системы на примере конкретных российских банков.

Таблица 2 – Нормативно-правовая база регулирования систем электронного платежа в России

Продолжение Таблицы 2

Окончание Таблицы 2

3. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ

Проведем анализ электронных платежных систем в крупнейших российских банках: ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО « ВТБ24», ОАО «Газпромбанк» и выявим их достоинства и недостатки (см. таблицу 3).

Исходя из данной таблицы, мы видим, что услуги, которые предлагают коммерческие банки, очень разнообразны и рассчитаны на различные потребности клиентов. Так, например, система интернет-банкинг от «Альфа-Банк» больше подойдет тем, кто ищет простоты в использовании, а телебанк от «ВТБ 24» – тем, кто по достоинству сможет оценить множество возможностей. Каждый клиент может выбрать услугу по своим потребностям.

В связи с развитием глобальных сетей, услуга клиент-банк «Газпромбанка» проигрывает по функциональным возможностям системе Альфа-Клиент On-line, но, к сожалению, большинство клиентов пока не готовы доверять свою конфиденциальную финансовую информацию сети интернет.

Банк-клиент и интернет-банкинг больше ориентированы на работу с корпоративным клиентом в отличии от пластиковых карт «Балтийского Банка» которые пользуются популярностью у физических лиц.

Наряду с достоинствами рассмотренных систем существует большое количество недостатков и проблем, основная из которых - безопасность. Данной проблеме и посвящен четвертый раздел настоящей работы.

Таблица 3 – Анализ использования электронных платежных систем в российских банках

Окончание таблицы 3

4. ПРОБЛЕМЫ БезопасностИ системНЫХ электронных платежей В РОССИИ

При создании своих электронных систем банкам необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопаснос­ти. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внут­ренняя безопасность обязана обеспечивать целостность программ и данных и нормальную работу всей системы. Внешняя должна защи­щать от любых, угрожающих сбоем в системе, проникновений. В на­стоящее время существуют 2 подхода к построению защиты банков­ских систем:

-комплексный подход объединяет разнообразные методы проти­водействия угрозам;

-фрагментарный подход, т. е. противодействие определенным угрозам (антивирусные средства и т. п.).

Комплексный подход применяется для защиты крупных систем. Безопасность информационно-вычислительных систем имеет следующие понятия:

1). Политика безопасности — совокупность норм, правил и методик, на основе которых в дальнейшем строится деятельность информаци­онной системы в области обращения, хранения, распределения кри­тичной информации.

Политика безопасности определяет:

-цели, задачи, приоритеты системы безопасности;

-гарантированный минимальный уровень защиты;

-обязанности персонала по обеспечению защиты;

-санкции за нарушение защиты;

-области действия отдельных подсистем.

2). Анализ риска состоит из нескольких этапов:

-описание состава системы (т. е. документация, аппаратные сред­ства, данные, персонал и т. д.);

-определение уязвимых мест по каждому элементу системы;

-оценка вероятности реализации угроз;

-оценка ожидаемых размеров потерь;

-анализ методов и средств защиты;

-оценка оптимальности предлагаемых мер.

Окончательно анализ риска выливается в стратегический план обес­печения безопасности, важным при этом является разбивка информа­ции на категории. Наиболее простой метод категорирования информа­ции следующий:

-конфиденциальная информация, доступ к которой строго огра­ничен;

-открытая информация, доступ к которой посторонних не связан с материальными и другими потерями.

Для деятельности коммерческого банка такой градации вполне до­статочно.

Наиболее распространенными угрозами безопасности являются:

-несанкционированный доступ, который заключается в получении пользователем доступа к объекту, на который нет разрешения;

-«взлом системы» — умышленное проникновение, основную на­грузку защиты в этих случаях несет программа входа;

-«маскарад» — выполнение каких-либо действий одним пользо­вателем банковской системы от имени другого;

-вирусные программы — воздействие на систему специально со­зданными программами, которые сбивают процесс обработки ин­формации, и т. д.

В зависимости от существующих угроз различают следующие на­правления защиты банковских электронных систем:

-защита аппаратуры и носителей информации от повреждения, по­хищения, уничтожения;

-защита информационных ресурсов от несанкционированного ис­пользования;

-защита информационных ресурсов от несанкционированного до­ступа;

-защита информации в каналах связи и узлах коммутации (бло­кирует угрозу «подслушивания»);

-защита юридической значимости электронных документов;

-защита систем от вирусов.

Существуют различные программно-технические средства защиты.

К классу технических средств относятся: средства физической за­щиты территорий, сети электропитания; аппаратные и аппаратно-про­граммные средства управления доступом к персональным компьюте­рам, комбинированные устройства и системы.

К классу программных средств защиты относятся: проверка паро­лей, программы шифрования (криптографического преобразования), программы цифровой подписи, средства антивирусной защиты, про­граммы восстановления и резервного хранения информации. Руково­дящие документы в области защиты информации разработаны в Рос­сии Государственной технической комиссией (ГТК) при Президенте РФ.

Для коммерческих структур эти документы носят рекомендательный ха­рактер, а в государственном секторе и при содержании информации, относящейся к государственной тайне, они обязательны к исполне­нию. Безопасность — один из наиболее важных вопросов интернет-банкинга, который волнует как самих «интернет-банкиров», так и их потенциальных клиентов.

Как мы видим из данной главы, несмотря на то, что периодически появляются новые вирусы и развиваются хакерские методики, суще­ствуют технологии, которые практически сводят «на нет» вероятность краж в Интернете. Кражи как таковые происходят достаточно редко. Банки должны не только брать на вооружение самые современные методы обеспечения безопасности интернет-транзак­ций, но и в упреждающем режиме доводить свою политику в сфере безопасности до сведения общественности. Клиент должен быть уве­рен, что в его банке применяются процедуры, позволяющие создать максимально безопасную среду электронных платежных услуг.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования. С развитием прогресса совершенствуются и банковские системы, о чем мы расскажем ниже.

1. Перспективы развития электронных банковских услуг в россии

Сегодня многие эксперты признают, что электронные деньги могут стать трамплином для развития экономики всей страны: электронные платежи окажут существенное влияние как на сокращение транзакционных издержек в национальной экономике, так и на затраты по обслуживанию денежной массы, а также решат ряд других проблем.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере. Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее, в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).

Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которых большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности и масштабности. Просвещение граждан – задача не только финансовых структур, но и государства.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому превратится в основную форму розничных банковских услуг — услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основан­ных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карт, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую сис­тему банковских видеоуслуг на дому.

Данная глава показывает, что в последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше российских банков делает ставку на услуги, основанные на электронных платежных системах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог в данной работе мы видим, что использование электронных платежных систем в России позволяет банку предоставлять клиентам качественные услуги, удобство которых не вызывает сомнений. Несомненно, электронные платежные системы имеют ряд преимуществ перед бумажными деньгами:

¾ дистанционное обслуживание клиента дешевле, чем в офисе;

¾ предоставление широкого спектра дополнительных услуг;

¾ быстрота предоставления информации клиенту;

¾ мобильность-клиент может пользоваться услугами банка в любом месте, где есть доступ в интернет.

Наряду с преимуществами существуют и недостатки, мешающие более быстрому развитию электронных банковских услуг в России, основными из которых являются несовершенная законодательная база, безопасность и конфиденциальность.

Любая электронная банковская система является сложным аппаратно-программным комплексом, состоящим из множества взаимосвязанных модулей. Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и скорее всего, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Это обеспечит постоянный рост количества и качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, и банки и их клиенты.

Интерес к развитию электронных платежных систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовая база

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, Глава 45 «Банковский счет» от 19 апреля 1999 г. // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

2. Положение ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г. (с изм. и доп. от 22.01.2008) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

3. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». (с изм. И доп. От 23.09.2008 г.) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

4. Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

5. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическим лицам в РФ» (с изм. от 22.01.2008 г.). // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с изм. от 11 мая 2007 г. № 24). // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

7. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 26.04.2007) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

8. Федеральный Закон «Об информации, информатизации и защите информации» № 149-Ф3 от 27 июля 2006 г. // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

9. Федеральный Закон «О связи» от 7 июля 2003 г. № 126-Ф3 (с изм. от 01.01.2007 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

10. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-I (с изм. от 23.11.2009 г.) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];

11. Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru].

Учебники и учебные пособия

12. Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010;

13. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело. – М.; – Издательство Питер, 2006;

14. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Омега-Л, - 2005;

15. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТЪ -2007;

16. Экслер А. WebMoney. Руководство по платежам в Интернете. СПб: Геликон Плюс, ЭКСпромт, 2003;

17. Александр Долгу. Энциклопедия WebMoney. 2006. Режим доступа [www.beta.megion.net].

Периодическая литература

18. Кирьянов М. Дистанционное банковское обслуживание в России // Банковское дело – 2009. № 8 – с. 45-46;

19. Тамулионис Й. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей // Банковское дело – 2009. № 11;

20. Сашина В. Особенности российского интернет-банкинга // Банковское обозрение – 2009. № 8;

21. Сашина В. «Русский Стандарт» продолжает выпуск карт // Банковское обозрение –2009. № 9;

22. Карашев К. Автоматизированное решение против издержек // Банковское обозрение –2009. № 10;

23. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит – 2007. № 7.

24. Шамраев А. Электронные платежи и современные банковские EFT-системы // Банковские технологии – 2007. № 5.

Дополнительная литература

25. Крис Скиннер . Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли, 2008г;

26. Копытин, В.Ю. Модели осуществления расчетов в платежных системах. 2005 г;

27. Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных систем в России и странах зарубежья. 2005 г;

28. Быстров Л.В. Пластиковые карты. Издательство: БДЦ-Пресс, 2005г;

29. Ануриев С.В. Платежные системы и их развитие в России. 2004 г;

30. В.А. Купчинский, А.С. Улинич. Система управления ресурсами банков. Москва, изд-во ЭКЗАМЕН, 2000 г;

31. А.А. Тедеев. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение, 2006 г.

СТРУКТУРНО-ЛОГИЧЕСКАЯ СХЕМА КУРСОВОЙ РАБОТЫ